“我們這里房價(jià)不高，但消費(fèi)卻很高，當(dāng)?shù)亓餍幸痪湓?上有天堂，下有蘇杭，除了北京，就是射陽"，指的就是消費(fèi)高。我們也沒有什么大型的支柱產(chǎn)業(yè)，卻有大量的擔(dān)保行。縣城里KTV洗浴中心遍地，晚上去看吃飯的地方都是爆滿，我也不知道這些人消費(fèi)的錢是哪里來的。”說起當(dāng)?shù)貋y象，家住射陽的李先生也表示不理解。
3月24日下午，一則“射陽農(nóng)商行要倒閉”的謠言，使得鹽城市亭湖區(qū)、射陽縣均發(fā)生了部分儲戶到該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)集中取款的現(xiàn)象。雖然警方已將散布謠言的始作俑者抓獲，但仍然暴露了當(dāng)?shù)鼗靵y的金融生態(tài)。
有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，雖然本次擠兌風(fēng)波與當(dāng)?shù)囟嗥饟?dān)保行老板跑路引發(fā)的恐慌有關(guān)，但是，“一點(diǎn)謠言”就使得射陽農(nóng)商行遭遇此次“聲譽(yù)”危機(jī)，凸顯了農(nóng)村金融生態(tài)的脆弱。而且在擠兌的表象之下，時(shí)代周報(bào)經(jīng)過大量實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司、高利貸利益網(wǎng)一度密集覆蓋，當(dāng)?shù)卮罅科髽I(yè)、百姓都曾深陷各種借貸的泥淖。
擠兌者來自鄉(xiāng)下
時(shí)代周報(bào)記者實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，整個(gè)擠兌事件中相信謠言的主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的存戶。
3月24日下午1
點(diǎn)多，射陽農(nóng)商行慶豐分理處陸續(xù)云集了數(shù)百名儲戶集中提款。此后，人越聚越多，一時(shí)間眾多儲戶聚集在銀行營業(yè)廳內(nèi)，焦急等待取款，取款隊(duì)伍一直排到營業(yè)廳外。
當(dāng)天，銀行的工作人員一直工作到第二天凌晨。附近居民張先生稱，“人山人海，一直排到路上，警察出動(dòng)把路都封了。起因好像是一個(gè)姓蔡的到農(nóng)商行取20萬，但沒有預(yù)約，銀行的人就說沒有預(yù)約最多只能取10萬，然后他就到處跟人說農(nóng)商行要倒閉了，錢取不出來了，然后一些輕信謠言的老百姓就都來取款了�！�
不僅是慶豐分理處，射陽農(nóng)商行多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均發(fā)生了擠兌現(xiàn)象。當(dāng)?shù)匾晃怀鲎廛囁緳C(jī)李章軍告訴時(shí)代周報(bào)記者，“我當(dāng)時(shí)正好送客人去下面的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，路過特庸支行，里面全是人，排隊(duì)一直排到路上都是人，有派出所的警察在維持秩序。還有其他一些農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)的人也非常多，不過都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的網(wǎng)點(diǎn)，縣城里好像沒有人擠兌�！�
在射陽農(nóng)商行總部營業(yè)廳內(nèi)，滾動(dòng)播放著射陽縣縣長田為友3月25日錄制的電視講話，稱射陽農(nóng)商行任何時(shí)候都確保有充足的資金兌付。他指出，射陽農(nóng)商行是銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的國有控股銀行，每一個(gè)儲戶的利益都受到國家的法律保護(hù)，射陽農(nóng)商行的儲戶存取自由。
此外，各網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)廳門口的電子屏上也滾動(dòng)播放“儲戶存款受法律保護(hù)，我行保證24小時(shí)不間斷兌付，請廣大百姓不要聽信謠言，造成不必要的恐慌”的字幕。
射陽農(nóng)商行總行工作人員李戈(化名)告訴時(shí)代周報(bào)記者，“縣城的網(wǎng)點(diǎn)基本上都沒有，但我們這里由于是總部，所以也聚集了一些人，從穿著上看，基本上是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的老百姓，縣城里沒有人相信謠言的。”
“24日我沒有上班不清楚具體情況，我是25日上午到的，那天還下著一點(diǎn)小雨，當(dāng)時(shí)柜臺里都擺滿了現(xiàn)金，就是讓老百姓們放心，我們很耐心地跟儲戶解釋，銀行是有錢的不會倒閉�！崩罡攴Q，“他們基本上都來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)，辛苦了幾十年好不容易存的錢，所以比較緊張。不過到了25日中午就沒有多少人了。”
不過，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)則沒有那么快平息風(fēng)波，當(dāng)?shù)厝耸糠Q慶豐分理處直到當(dāng)晚11點(diǎn)才結(jié)束營運(yùn)。一位不愿具名的農(nóng)商行員工對記者表示，“前后總共不到兩天時(shí)間就被平息，并沒有很大的影響，倒是對儲戶們的利益有影響，比如一個(gè)儲戶10萬存的定期3年，但沒有到期就把錢取出來，只能算活期的利息，這樣就會損失不少利息。還有一些儲戶把錢取出來被偷的更是后悔不及。”
據(jù)悉，25日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人針對此情況開通了綠色通道保證資金的送達(dá)，圍繞此次擠兌，各方緊急調(diào)動(dòng)的備用資金約有13億元。此外，銀行業(yè)協(xié)會在26日發(fā)布聲明，稱射陽農(nóng)商行在內(nèi)的江蘇省各家農(nóng)村商業(yè)銀行，經(jīng)營狀況良好，不存在破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)商行一家獨(dú)大
時(shí)代周報(bào)記者在射陽走訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)異常發(fā)達(dá)，但銀行業(yè)里面，基本上是射陽農(nóng)商行一家主導(dǎo)了整個(gè)市場。
“但我們銀行的資金流動(dòng)性很好，存貸款額基本上都是排第一，不存在取款取不出的情況�！鄙潢栟r(nóng)商行董事長臧正志在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)，語氣略微顯得有點(diǎn)自豪，他表示。
臧正志介紹，射陽農(nóng)商行在射陽的市場份額大概40%，“其他銀行的份額則要少得多，可以說在縣里處于主導(dǎo)地位”。當(dāng)被問及此次共流出多少資金以及資金回流的情況，臧正志表示，“資金回流的情況由于涉及到銀行內(nèi)部，如果沒有權(quán)威部門的要求是不能對外披露的�！�
總行的李戈也表示，“我們銀行在當(dāng)?shù)厥蔷W(wǎng)點(diǎn)最多遍布最廣的一家，存、貸款總量連續(xù)九年居全縣同業(yè)之首。其實(shí)早些年的時(shí)候市場份額更大，是射陽真正的龍頭老大，但后來四大行慢慢地把農(nóng)商行在縣城的份額蠶食掉。但在農(nóng)村地區(qū)以及中小企業(yè)這塊我們還是有絕對的優(yōu)勢，總的來說我們銀行在射陽還是非常有影響力的�！�
時(shí)代周報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，五大行中，工行在射陽只有4家支行，中行有5家支行，建行有4家網(wǎng)點(diǎn)，而交行在射陽至今未開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)最多的農(nóng)行也僅有14家。相比之下，射陽農(nóng)商行在射陽共有33個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，如果加上原屬射陽縣現(xiàn)屬鹽城市的亭湖區(qū)還有6家，共39家網(wǎng)點(diǎn)。
資料顯示，江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行(簡稱“射陽農(nóng)商銀行”)成立于2008年9月，是全國第十八家、江蘇長江以北第一家地方股份制商業(yè)銀行，注冊資本5.25億元。是以原射陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)組建的。
截至2013年末，射陽農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)125.45億元，比年初凈增29.23億元，增幅達(dá)30.39%，比上年多增22.14個(gè)百分點(diǎn);各項(xiàng)存款余額達(dá)100.46億元，比年初凈增20.8億元，增幅達(dá)26.07%，首次跨入百億銀行行列。各項(xiàng)貸款余額達(dá)73.94億元，比年初凈增11.81億元，增幅達(dá)19.02%;不良貸款占比2.48%。
那么，既然射陽農(nóng)商行實(shí)力不俗，在當(dāng)?shù)氐姆至颗e足輕重，為何當(dāng)?shù)匕傩杖詴闹{言，如驚弓之鳥?一位曾經(jīng)在擔(dān)保公司工作過的銀行人士表示，這與當(dāng)?shù)囟嗄甑慕鹑谏鷳B(tài)有關(guān)。
上述人士稱，“近5年來，鹽城地區(qū)特別是射陽的小型民間借貸公司如雨后春筍，一度到達(dá)猖獗的地步，但大部分都倒閉了，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民已經(jīng)見慣了擔(dān)保公司老板跑路的情況，很多農(nóng)民都栽過跟頭。而射陽農(nóng)商行是由早期農(nóng)村合作社組建的，儲戶多為農(nóng)民，文化水平不高，不能正確區(qū)分農(nóng)商行和民間借貸的區(qū)別，再加上慶豐分理處要改名，這才引發(fā)了擠兌潮�！�
時(shí)代周報(bào)記者從鹽城市政府的網(wǎng)站上找到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局對慶豐分理處更名的批復(fù)：根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，同意江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司慶豐分理處變更名稱為江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司文華分理處。
上述銀行人士稱：“一般來說，當(dāng)?shù)氐膿?dān)保行改名往往就意味著老板要跑路。而慶豐分理處所在的鹽東鎮(zhèn)，就是擔(dān)保公司非常集中的村鎮(zhèn)�！�
小鎮(zhèn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)橫行
從射陽縣城出發(fā)，驅(qū)車半個(gè)多小時(shí)行駛約40公里可至鹽東鎮(zhèn)。當(dāng)?shù)鼐用窀嬖V記者，鹽東鎮(zhèn)在射陽縣東南方，原屬于射陽縣，現(xiàn)已經(jīng)劃歸鹽城市亭湖區(qū)。
時(shí)代周報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，短短約200米的街道兩側(cè)散布著多家擔(dān)保公司，粗略估計(jì)約有20多家，平均每十米就是一家，這些公司名稱大多寫著“合作社”、“投資有限公司”、“擔(dān)保公司”等，在擔(dān)保招牌下從事民間借貸。當(dāng)?shù)匾晃痪用裾孪壬嬖V記者，“雖然寫的是農(nóng)民合作社、農(nóng)副產(chǎn)品有限公司、之類的名字，實(shí)際上就是擔(dān)保公司�！�
上述銀行人士表示，“這些擔(dān)保公司做的都是放貸的業(yè)務(wù)，每個(gè)月大概三五分的利息。幾乎就是高利貸的代名詞，真正純粹從事?lián)５墓緵]有幾家�！�
不過，雖然鹽東鎮(zhèn)擔(dān)保行林立，但絕大部分都不再營業(yè)�！耙郧暗膿�(dān)保公司還要多，有100多家，后來只剩下20多家，但在去年也都陸續(xù)關(guān)門了，還在營業(yè)的好像基本沒有了�！闭孪壬Q，“前幾年，很多擔(dān)保公司的錢放出去收不回來，就跑路了�，F(xiàn)在老百姓被騙得多了，也不再把錢放在擔(dān)保公司了�！�
當(dāng)?shù)鼐用窭钪侨A(化名)告訴記者，“我的一個(gè)朋友原來就是做擔(dān)保公司的，但現(xiàn)在不做了，虧了很多錢，我表弟就欠他十幾萬，表弟做生意做虧了，沒有錢還給他。我表弟當(dāng)時(shí)借了好幾家擔(dān)保公司一共200多萬開公司，專門種植反季節(jié)蔬菜，但是經(jīng)營不善，后來利滾利一共虧了400多萬。他原來有房有車，后來房子車子都賣了，也和老婆離婚了，現(xiàn)在人也不知道跑哪里去了。擔(dān)保公司知道自己快不行，可能還會帶著一部分資金跑路，但他當(dāng)時(shí)是一無所有地走的，田帶不走，田里種的蔬菜也帶不走，很凄涼。”
射陽農(nóng)商行總行員工李戈也表示：“我公婆家住在離鹽東鎮(zhèn)不遠(yuǎn)的村子，他們也存了一筆錢在擔(dān)保公司，我當(dāng)時(shí)就擔(dān)心，但他們說擔(dān)保公司的人都是一個(gè)村子的熟人所以不用擔(dān)心，不過后來村子里有一家擔(dān)保公司跑路了，他們才緊張起來�！�
在鹽東鎮(zhèn)一家公司工作的吳女士稱，“我父母之前也有20多萬存在這樣的公司，我后來讓他們把錢都收回來，不要再存在這種公司。因?yàn)槿绻麚?dān)保公司倒了，這些錢就都沒有了，這都是他們攢了一輩子的養(yǎng)老錢�！�
可以說，在受訪的當(dāng)?shù)厝罕娭�，幾乎所有人都有認(rèn)識的親戚朋友參與過民間借貸，范圍之廣令人咋舌。
時(shí)代周報(bào)記者隨后采訪了鎮(zhèn)上僅存的幾家仍有工作人員的擔(dān)保公司。興農(nóng)家合作社的老板陳先生表示他們目前不做擔(dān)保，只收農(nóng)產(chǎn)品和漁具批發(fā)。不過當(dāng)記者詢問抵押房產(chǎn)貸款利息時(shí)，陳先生問及房產(chǎn)所在位置并表示月息五分，同時(shí)強(qiáng)調(diào)“我們不做擔(dān)�！薄�
公司名為鹽城鑫福源農(nóng)民專業(yè)合作社的一位女士也表示，已經(jīng)不再辦擔(dān)保公司，“我們不做擔(dān)保的生意，店面都要拆掉了，老百姓的錢也都取了存銀行了。那些廠里的騙子把錢騙走了，我們都虧死了，幾乎沒有哪家不虧的�，F(xiàn)在我們專門做收辣椒的生意�！�
有意思的是，一家名為鹽城浩華投資有限公司的大門緊鎖，而門上被人用白色涂料涂上大字：“禁止租賣，此房封存，欠債還錢，他人請不要涂蓋，否則后果自負(fù)�！碑�(dāng)?shù)鼐用癖硎具@家擔(dān)保公司的老板已經(jīng)關(guān)門跑路，門上的大字則是追債的民眾寫的。
脆弱的利益鏈
曾經(jīng)盛極一時(shí)的擔(dān)保行一批批地倒閉，原因何在?
李智華認(rèn)為與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)惡性發(fā)展有關(guān)，“擔(dān)保公司的資金大部分是借給做生意的老板，不過，當(dāng)?shù)貨]有有實(shí)力的大型企業(yè)，很多都是只有幾十個(gè)工人的小廠，上百人的工廠都不是很多，這些工廠的自身?xiàng)l件一般，在擴(kuò)張的過程中如果老板的經(jīng)營管理不善，非常容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題�！�
李智華舉了一個(gè)例子：“在擠兌比較嚴(yán)重的興橋鎮(zhèn)上有一個(gè)羽絨服廠叫寶心緣，這家廠的老板欠債上億跑路了，上億的資金肯定不是從一家銀行或者擔(dān)保行借的，可能涉及幾十上百家擔(dān)保行的錢。那么現(xiàn)在老板下落不明，等于把很多擔(dān)保行也拉下了水，一些擔(dān)保行沒錢還也只能跟著跑路，還有一些擔(dān)保公司把寶心緣的羽絨服全拿出來抵債，一件賣幾十元�！�
“不僅僅是擔(dān)保行，還有很多內(nèi)部的員工，比如管理員、會計(jì)等都融資給寶心緣，這些人也是借的親戚朋友的錢，每個(gè)人可能借十萬八萬之類的，然后拿給工廠。我知道單單是寶心緣的一個(gè)代理律師就借給寶心緣幾百萬的資金，而這幾百萬都是從律師的親朋好友那邊集資過來的，結(jié)果老板跑了，他自己也虧了�！崩钪侨A透露。
一位在上海金融系統(tǒng)工作的射陽人周先生告訴記者，“好像經(jīng)常聽說老家的廠倒閉，寶心緣廠應(yīng)該是在2012年底倒閉，資金鏈斷裂被迫破產(chǎn)，當(dāng)時(shí)欠外債兩個(gè)多億。據(jù)說當(dāng)時(shí)很多代理商趕到寶心緣廠時(shí)，老板已經(jīng)不見蹤影，有傳言說已經(jīng)移民國外了。”
不過，周先生對于大部分工廠倒閉并不感到意外，他認(rèn)為，“大部分中小企業(yè)本身的利潤就很薄，借100萬的資金，一年單是利息可能就要30萬以上，這么高的利息，有多少生意的利潤率能超過30%?大部分利潤都付了利息甚至不夠付利息，企業(yè)不倒閉才怪�！�
而曾在射陽當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)做會計(jì)的金紅霞(化名)則向記者表示，當(dāng)?shù)氐暮芏嗥髽I(yè)被高利貸拖累，惡劣程度超乎想象。
“我原來所在的公司老板也是欠債高達(dá)上億，真實(shí)的情況只有我們做會計(jì)的人了解，外人是不知情的。很多企業(yè)在銀行貸不到款的時(shí)候，就會去一些擔(dān)保公司貸款，但利息比銀行高得多。比如從擔(dān)保公司貸款200萬，月息算4分，一個(gè)月的利息就是8萬。有的小型企業(yè)，無力償還，就會導(dǎo)致?lián)９镜归]，而擔(dān)保公司的錢都是從老百姓那里集資來的�！�
如此高額的利息，企業(yè)為何還要鋌而走險(xiǎn)?金紅霞表示，“如果不貸款，資金鏈就會斷裂，很多企業(yè)活不下去。以至于后來出現(xiàn)一種情況，為了維持企業(yè)的生產(chǎn)，當(dāng)?shù)劂y行不得不閉上半只眼，把資金貸給一些資質(zhì)不夠的企業(yè)�！�
“我覺得，出現(xiàn)這樣的情況銀行有一定的責(zé)任。其實(shí)，企業(yè)向國稅申報(bào)的資產(chǎn)負(fù)債表損益表，銀行如果真正要查是完全能查到的，國稅和銀行都是聯(lián)網(wǎng)的。我們當(dāng)時(shí)真實(shí)的利潤是負(fù)的，也就是說是虧損的，但為了能貸到款，重新做了一份利潤是正數(shù)的報(bào)表。實(shí)際上，只要銀行多做一個(gè)步驟，去國稅的數(shù)據(jù)庫里把真實(shí)的數(shù)據(jù)查到就不能放這個(gè)貸款，但銀行當(dāng)時(shí)并沒有這樣做�！苯鸺t霞稱。
那么，銀行為何會忽略這個(gè)步驟?金女士認(rèn)為，“如果銀行不把貸款貸給企業(yè)，那么這家企業(yè)只能面臨倒閉。像我們當(dāng)時(shí)高達(dá)上億的負(fù)債，如果企業(yè)倒閉了怎么辦?企業(yè)倒了，擔(dān)保公司也會跟著倒。而如果擔(dān)保公司倒了，老百姓的錢也都拿不到了，這是個(gè)連鎖反應(yīng)。”
金女士進(jìn)一步解釋：“一個(gè)企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)拍賣程序，那么拍賣的錢首先要把欠的稅補(bǔ)上，其次是工人的工資，第三是銀行的貸款，最后才是其他資金。但現(xiàn)實(shí)是企業(yè)往往都是資不抵債的，銀行的貸款都未必能全還上，更不用說還有結(jié)余來還擔(dān)保公司的錢。最終的結(jié)果就是借錢給擔(dān)保公司的老百姓的錢都打了水漂�！�
銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，本次擠兌風(fēng)波中，“一點(diǎn)謠言”就使得射陽農(nóng)商行遭遇此次“聲譽(yù)”危機(jī)，顯示出農(nóng)村金融生態(tài)的穩(wěn)定性極度缺乏。而地方主管部門應(yīng)該加大對這些民間借貸公司的查處和管理力度，否則地方民間借貸崩盤是遲早要來的。
[記者手記]
似乎有很多理由來解釋此次擠兌事件：“農(nóng)民金融知識不夠”、“銀行宣傳不到位”、“對當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保行業(yè)監(jiān)管力度不夠”。但追根溯源，對農(nóng)村金融的支持力度不夠是導(dǎo)致農(nóng)民資金互助社遍地開花的主要原因。
鹽城是江蘇第一農(nóng)業(yè)大市，高效農(nóng)業(yè)總規(guī)模全省第一，是全國18個(gè)產(chǎn)糧超百億斤的地級市之一。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然產(chǎn)生相應(yīng)的金融配套需求，
但事實(shí)是銀行給予農(nóng)村的金融貸款支持卻差強(qiáng)人意。資料顯示，鹽城在全國率先試水農(nóng)民資金互助合作組織建設(shè)的2006年，最早創(chuàng)辦農(nóng)民資金互助合作社的阜寧縣碩集鎮(zhèn)，信用社加農(nóng)行當(dāng)年吸收存款1.1億元，但投放貸款只有吸存的1/6。農(nóng)業(yè)大縣東臺市富安鎮(zhèn)四家銀行網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)年吸儲總額11億元，向農(nóng)村投放的貸款僅有2000萬元，是吸存的1/55。
面對如此失衡的存貸比以及農(nóng)戶貸款難，銀行對于農(nóng)村的作用似乎不是“輸血”，而是“抽血”。
其實(shí)，在利率管制的前提下，不少銀行貸款傾向于流向一些規(guī)模龐大，但是效率不高的企業(yè)和項(xiàng)目，而一些有活力的民營企業(yè)貸款卻屢屢受挫，更不必說對涉農(nóng)貸款的興趣缺乏。這些都是民間高息借貸滋生的土壤。據(jù)江蘇法院網(wǎng)顯示，2012年至今，發(fā)生在鹽城的民間借貸糾紛，已判決的案件多達(dá)2689件。
農(nóng)民的“金融恐失癥”實(shí)際源自農(nóng)村的“金融失血癥”，只有深化農(nóng)村金融體制改革，才能使得農(nóng)村金融環(huán)境得到根本改善，資金得到有效的配置從而良性發(fā)展。而當(dāng)利率真正市場化之后，強(qiáng)化市場之手，對民間借貸的需求自然減弱，金融環(huán)境也將回歸理性，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才能健康發(fā)展。