年底最后一場網(wǎng)購盛宴“雙十二”剛剛落幕，與總交易額350億的“雙十一”相比，歲末這次購物節(jié)難免遜色，但這并未妨礙居民消費力攀升的事實。就信用卡而言，根據(jù)央行發(fā)布的三季度支付體系報告數(shù)據(jù)顯示，當季信用卡期末應償信貸總額為1.70萬億元，同比大增69.58%，而去年全年信用卡消費交易額累計突破10萬億元。信用卡消費暴漲的背后，用卡安全、盜刷問題以及賠付也值得關注。
目前國內(nèi)銀行主要采取與保險公司合作的賠付服務，但多數(shù)銀行賠付只針對無密碼交易，僅有少量銀行將賠付范圍擴充至憑密支付。此外，在交易終端盜刷的定義上，ATM取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡和電話交易，多未列入盜刷范圍。
無密支付保險賠
眾所周知，用戶在辦理銀行信用卡時，均會面臨無密碼支付抑或憑密碼支付選項，無密碼支付為用戶帶來了相當?shù)谋憷y行信用卡背面多有“第二密碼”，這組校驗碼可防止卡片被“克隆”時的盜刷情況。
即便如此，銀行信用卡中心每天仍在處理大量的賠付糾紛，就無密碼支付的情況而言，當信用卡被盜刷時，銀行多有失卡保障服務，這項服務一般采取收費或年費綁定形式，銀行通過與保險公司合作，在用戶遭遇盜刷時，在一定時間的核查后，由保險公司支付相應保費。
《理財周報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對這一情況，每家銀行的收費標準和賠付標準又不相同。如工商銀行這項服務名為“失卡保全”，目前僅針對深圳地區(qū)客戶展開，在掛失前的48個小時產(chǎn)生的盜刷，白金卡客戶最高可享受10萬、金卡5萬、普卡5000元人民幣的賠付。又如中信銀行信用卡中心推出的“失卡保障險”，用戶如若購買了48元/年的保險，那么在掛失前72小時發(fā)生的盜刷，不同卡種可獲得不同的賠付，其中白金卡最高5萬、金卡2萬，普卡5000元人民幣。
憑密支付多不賠
除了無密碼支付外，憑密支付亦是信用卡交易的一大支付方式。但長久以來，通過密碼確認交易的支付方式，多被銀行卡中心認為是用戶自身行為，憑密消費固然安全許多，但也存在密碼泄露的情況，針對這些情況，國內(nèi)銀行的處理多為不予賠付。
記者在咨詢多家銀行信用卡中心后發(fā)現(xiàn)，僅有少數(shù)幾家銀行將賠付范圍擴充至密碼支付。如廣發(fā)銀行在今年6月推出的“交易安全衛(wèi)士”，收費標準為4元/月。該項服務不再僅限于“無密支付”、不限于盜刷交易類型和資金保障時間，此舉被譽為是全面保障客戶資金安全的先例。
而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除廣發(fā)銀行外，交通銀行亦曾在2008年7月推出了名為“用卡無憂”的服務，這項服務收費標準為12元/三個月，在服務期內(nèi)產(chǎn)生盜刷情況的，無論是否“憑密交易”，均有不同標準的賠付方案。
值得注意的是，目前國內(nèi)商業(yè)銀行對于在電話、網(wǎng)絡、ATM取現(xiàn)等產(chǎn)生的盜刷行為，多被排除在賠付范圍之外。