昨日，招商銀行發(fā)布2013年三季報，截至9月末，招行資產總額為38854億元，比年初增長14%。今年前三季，招行實現歸屬于股東凈利潤394.98億元，同比增長13.55%。
在利率市場化不斷推進的背景下，銀行凈息差出現持續(xù)下降的趨勢。為此，招行深耕“二次轉型”，發(fā)力“兩小”，整體風險定價能力大幅提升。
同時，銀行不良貸款上升壓力并未緩解。招行凈息差在第三季度持續(xù)下降，不良貸款也繼續(xù)“雙升”。
在9月A+H配股完成，配股融資資金到位后，招行資本充足壓力得到緩解，該集團資本充足率提升1.28個百分點。截至9月末，該集團資本充足率為11.32%，比年初下降0.09個百分點；一級資本充足率為9.38%，比年初上升1.04個百分點。
存款定期化 凈息差繼續(xù)下滑
今年下半年，銀行凈息差將普遍保持下降趨勢，是諸多銀行業(yè)內人士的共識。今年7月19日，央行再推進利率市場化，全面放開銀行貸款浮動范圍，并于10月25日正式運行貸款基礎利率集中報價和發(fā)布機制，進一步推進利率市場化。
三季報數據顯示，前9月，招行凈利差為2.66%，凈利息收益率為2.83%，同比分別下降0.23個百分點和0.21個百分點，第三季度，該行凈利差為2.55%，凈利息收益率為2.73%，環(huán)比分別下降0.13個百分點和0.12個百分點。
攬儲成本高企、負債成本增加，是銀行凈息差出現下滑的重要因素。9月末，招行客戶存款總額為2.68萬億元，比年初增長10.36%，活期存款出現了較大幅度的下降。
其中，活期存款占比48.50%，受存款定期化趨勢影響，較年初下降4.72個百分點，定期存款占比51.50%，存款定期化意味著銀行不得不支付更高的存款成本。
為穩(wěn)定凈息差以穩(wěn)定盈利水平，銀行往往會從風險定價水平上下功夫。今年前三季，招行繼續(xù)深耕“二次轉型”，發(fā)力“兩小”。
9月末，招行“兩小”貸款余額合計5901.8億元，同口徑下比年初增加2126.3億元，增幅56.32%，占境內一般性貸款（不含票據貼現）的比重為31.40%，較年初提升8.81個百分點。
“新發(fā)放小企業(yè)貸款和小微企業(yè)貸款加權平均利率浮動比例分別為22.81%和32.61%，較上年全年分別提高0.75個百分點和3.20個百分點，定價能力持續(xù)提升。”招行季報顯示。
從整體風險定價水平來看，截至2013年9月末，招行新發(fā)放人民幣企業(yè)貸款加權平均利率浮動比例（按發(fā)生額加權，下同）為12.56%，比上年全年提高0.76個百分點；新發(fā)放人民幣零售貸款加權平均利率浮動比例為29.94%，比上年全年提高6.99個百分點。
此外，招行在報告期內發(fā)力中間業(yè)務，實現非利息凈收入28.55億元，同比增長28.89%，其中，凈手續(xù)費及傭金收入203.52億元，同比增長48.48%。“主要是托管及其他受托業(yè)務傭金、銀行卡手續(xù)費收入增加，凈手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比為21.93%�！比緢箫@示。
第三季不良新增22億元
從2011年第四季度開始，銀行業(yè)整體不良貸款規(guī)模持續(xù)上升，不良率從2012年一季度開始溫和上升。不良貸款的增加，加重了銀行資產質量壓力。
報告期末，招行貸款及墊款總額為21732.06億元，比年初增加2687.43億元，增幅14.11%。9月末，招行不良貸款余額為171億元，比年初增加54.06億元；不良貸款率為0.79%，比年初上升0.18個百分點；不良貸款撥備覆蓋率為280.99%，比年初下降70.80個百分點；貸款撥備率2.21%，比年初上升0.05個百分點。
第三季度，招行的不良貸款規(guī)模新增21.75億元，不良率微升0.08個百分點，撥備覆蓋率下降23.73個百分點，這些都在考驗招行對不良貸款的處置能力。
招行三季報對不良貸款分類情況，行業(yè)、地域情況并未做更細致的披露，從上半年不良情況可以看出，超過70%的不良貸款新增量主要集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售兩個行業(yè)，超過60%的不良貸款增長集中在長江三角洲及海西地區(qū)。
招行在三季報中稱，積極應對經濟下行風險，通過動態(tài)調整信貸政策、構建抗周期的信貸結構，推進全面信用風險排查，加快不良資產處置化解，有效控制資產質量下行風險。