日前，國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見正式對外發(fā)布，明確提出鼓勵(lì)探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過以房養(yǎng)老有望解決養(yǎng)老資金難題。民政部副部長竇玉沛指出，“以房養(yǎng)老”是市場化運(yùn)作的一種高端化服務(wù)，是自愿的、自主選擇的行為。這意味著“以房養(yǎng)老”是老年人多層次養(yǎng)老服務(wù)的選擇之一，而政府仍承擔(dān)基本養(yǎng)老責(zé)任。
據(jù)了解，包括北京在內(nèi)的多個(gè)省市已開始著手“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)。而保險(xiǎn)公司則仍在觀望，等待監(jiān)管部門明確相關(guān)政策后再行動(dòng)。
試點(diǎn)方案設(shè)計(jì)需慎重
事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”在上海、南京等部分地區(qū)早已有實(shí)踐，試點(diǎn)主體既包括政府部門，也有金融機(jī)構(gòu)，但效果并不理想，以致停滯或取消。業(yè)內(nèi)專家指出，試點(diǎn)不成功其中一個(gè)最主要的因素是我國傳統(tǒng)文化中的置業(yè)、儲蓄與住房反向抵押觀念上的沖突。此外，社會(huì)誠信體系仍然不夠穩(wěn)定。
國外都有以房養(yǎng)老的成功模式，如新加坡有這樣的形式：60歲以上的老年人可以申請將房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)，由這些機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金。老人仍居住在自己的住房內(nèi)，待其去世后，房屋產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處置，進(jìn)行抵押變現(xiàn)并結(jié)算利息，剩余的錢則交給其繼承人。這一模式在一定程度上避免了遺產(chǎn)繼承糾紛問題，比較符合亞洲人的傳統(tǒng)觀念。
英國的住房養(yǎng)老模式更多地借助于保險(xiǎn)公司的力量，即老人將房子抵押給銀行所獲得的貸款須充當(dāng)保費(fèi)用來購買年金，住房反向抵押貸款在英國又被稱作“逆向年金”。
以房養(yǎng)老最大的障礙就是房價(jià)變數(shù)。從發(fā)達(dá)國家“以房養(yǎng)老”的經(jīng)歷看，“以房養(yǎng)老”要推廣，需要為老人提供可靠的保障，靈活的放款和贖回安排，而這離不開政府的保險(xiǎn)和背書。但是，由于此類貸款周期長、風(fēng)險(xiǎn)大，如何防控政府保險(xiǎn)背后的風(fēng)險(xiǎn)，尤其當(dāng)一國經(jīng)濟(jì)遭遇重大危機(jī)、違約事件大量出現(xiàn)時(shí)，依然值得警惕和探索。
如美國在金融危機(jī)爆發(fā)后，由于房價(jià)大跌，美國聯(lián)邦住房管理局下屬的共同抵押基金出現(xiàn)大幅虧空。為此，今年8月份，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了《反向抵押穩(wěn)定法》，旨在降低老人未來違約的風(fēng)險(xiǎn)，主要措施包括減少金融機(jī)構(gòu)放款方式和利息差別，限制第一年內(nèi)的放款金額，并新增一個(gè)第三方托管賬戶用于支付物業(yè)稅和保險(xiǎn)費(fèi)等。
此外，值得一提的是，所有采取“以房養(yǎng)老”的發(fā)達(dá)國家，都擁有由公共財(cái)政支持的良好基本養(yǎng)老服務(wù)體系，“以房養(yǎng)老”只是一種補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇。
政府積極險(xiǎn)企觀望
在國務(wù)院文件發(fā)布之后，據(jù)報(bào)道，山東一家商業(yè)銀行計(jì)劃明年一季度前后，在山東部分城市推出以房養(yǎng)老貸款產(chǎn)品，不過由于房價(jià)評估、貸款利率、貸款時(shí)限等具體執(zhí)行細(xì)則尚需明確，此產(chǎn)品仍在設(shè)計(jì)中。
陜西目前正處于以房養(yǎng)老的籌劃階段，將由陜西省保障性住房管理中心牽頭，有望在明年試點(diǎn)。
據(jù)了解，北京擬出臺的《加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》中，或回避爭議較大的“以房養(yǎng)老”概念，而是提出“以房助老”。其特點(diǎn)在于，它不要求老人一定要擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房屋，其主要模式也不需抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)，可以通過置換住房(或閑置房屋)的居住使用權(quán)，獲得更豐富、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源。
在行業(yè)方面，按照部署，明年一季度將由保監(jiān)會(huì)牽頭出臺以房養(yǎng)老的具體政策。按“以房養(yǎng)老”設(shè)想，應(yīng)是逐月支付費(fèi)用給老人直至百年歸老，但人的壽命是不能預(yù)知的。支付的年限以及每月支付額將成為保險(xiǎn)公司與老人的博弈點(diǎn)。若保險(xiǎn)公司預(yù)測老人壽命較長，每月支付金額會(huì)較少，一旦老人過快辭世，又會(huì)引發(fā)家屬與保險(xiǎn)公司對房屋剩余價(jià)值的爭論。
“目前我們還沒有開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，可能需要等到監(jiān)管部門出臺較為明確的政策之后再行動(dòng)。”某保險(xiǎn)公司人士表示，公司對開發(fā)此類產(chǎn)品的積極性還有待相關(guān)鼓勵(lì)政策。