進(jìn)入第三季度以來(lái)，銀行存款“過(guò)山車”之勢(shì)再次凸顯。有機(jī)構(gòu)調(diào)查表明，7月份商業(yè)銀行存款負(fù)增長(zhǎng)達(dá)1萬(wàn)億左右。在此情況下，近期，不少城商行和股份制銀行紛紛瞄準(zhǔn)中長(zhǎng)期存款，將此前尚未浮動(dòng)至1.1倍的中長(zhǎng)期存款利率“一浮到頂”，高息攬儲(chǔ)戰(zhàn)隨即打響。
上浮存款利率意在攬儲(chǔ)
去年6月，央行首次雙向調(diào)整了存、貸款利率的浮動(dòng)空間，其中，存款利率方面允許金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限為基準(zhǔn)利率的1.1倍，即可上浮10%。此后，部分銀行上調(diào)了短期存款利率，但在2年、3年、5年的中長(zhǎng)期存款利率方面調(diào)整不盡相同。
據(jù)了解，以南京銀行、寧波銀行、天津銀行等為代表的部分城商行，去年就已對(duì)中長(zhǎng)期存款利率上浮了10%。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在北京地區(qū)調(diào)查了解到，光大銀行從今年5月底開始，將2年、3年期的定存利率由此前的3.75%、4.25%上浮至4.125%、4.675%，5年期定存利率則上浮了5%至4.9875%，不過(guò)起存金額為3萬(wàn)元。此次上浮存款利率，光大打出的是“短期活動(dòng)牌”，截止日期為今年9月30日。
廣發(fā)銀行從今年三季度開始，也將1年、2年期的定存利率上浮了10%，而3年、5年期定存利率暫維持基準(zhǔn)利率不變，起存金額為5萬(wàn)元。
“我行主要對(duì)2年期、3年期人民幣整存整取這類中長(zhǎng)期產(chǎn)品利率進(jìn)行了有條件上浮，該政策主要是針對(duì)財(cái)富客戶、甚至私人銀行客戶，主要目的是幫助這些中高端客戶進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。目前屬階段性項(xiàng)目，有一定的限額管控。不過(guò)，調(diào)整后個(gè)人客戶存款積極性有所提升�！逼桨层y行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“這些銀行上浮存款利率是為了吸收更多存款，之前短期存款利率已經(jīng)達(dá)到1.1倍，現(xiàn)在上調(diào)中長(zhǎng)期存款利率就是為了穩(wěn)定這部分存款和吸納更多存款�！�
不容忽視的吸存壓力
事實(shí)上，每到季度初，存款大幅減少的現(xiàn)象就會(huì)顯現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，信貸供需依然疲弱，由貸款帶來(lái)的派生存款也隨之減少，尤其是對(duì)大企業(yè)客戶資源相對(duì)薄弱的中小銀行而言，吸存壓力愈發(fā)增大。
交通銀行金研中心亦在一份報(bào)告中稱，目前，增速放緩、穩(wěn)定性下降和同業(yè)化三方面變化，正成為當(dāng)前存款運(yùn)行的長(zhǎng)期趨勢(shì)。
對(duì)于多數(shù)個(gè)人銀行客戶而言，儲(chǔ)蓄存款一直被認(rèn)為是一種安全有保障的理財(cái)方式。不過(guò)，隨著多種理財(cái)渠道的形成，不少人更樂(lè)于把閑置資金投資用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、債券等，以獲得比存款利息更高的收益，但這些資金對(duì)于銀行而言一方面不能計(jì)入到存款科目中，無(wú)法應(yīng)對(duì)存貸比考核，另一方面，有的也難以成為銀行自有資金進(jìn)行操作，由此，存款依然是銀行必爭(zhēng)之地。
目前，央行在公開市場(chǎng)操作上采取了“鎖長(zhǎng)放短”的方式維持銀行間市場(chǎng)資金緊平衡，但是，今年以來(lái)針對(duì)買入返售等同業(yè)業(yè)務(wù)的規(guī)范性警示，也使得銀行同業(yè)資金配置開始有了一定變化�！巴瑯I(yè)資金的不穩(wěn)定性在6月份得到充分暴露，這使得存款立行的原則將在各商業(yè)銀行進(jìn)一步得到強(qiáng)化，未來(lái)對(duì)穩(wěn)定資金來(lái)源的爭(zhēng)奪只會(huì)更加激烈�！敝袀Y信評(píng)估公司評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)部的張文彬分析稱。
監(jiān)管層應(yīng)更多考核日均存貸比
有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，目前部分城商行、股份制銀行自主提高中長(zhǎng)期存款利率，可以看做是在“試水”存款利率市場(chǎng)化。
繼央行放開貸款利率下限的管制后，有媒體消息稱，央行在利率市場(chǎng)化的方案中，針對(duì)存款利率市場(chǎng)化，計(jì)劃率先取消5年期的定期存款基準(zhǔn)利率，由金融機(jī)構(gòu)自主確定，屆時(shí)存款利率期限檔次也將由最初的7檔歸為6檔。而這一計(jì)劃也得到了大多數(shù)專家的認(rèn)同，并判斷該政策有望在今年下半年或明年年初落實(shí)。
多位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，“大多數(shù)銀行的5年期定期存款占比規(guī)模非常小，不到0.3%，且對(duì)于銀行而言，目前的5年期定存利率為4.75%，和銀行資金成本相當(dāng)，因此取消這一檔利率限制的話，影響不會(huì)太大，投資者反而可以通過(guò)投資長(zhǎng)期國(guó)債等其他理財(cái)渠道獲得接近于5年期存款的收益，甚至更高。”
連平認(rèn)為，整體流動(dòng)性狀況經(jīng)過(guò)6月份緊張的波動(dòng)后，監(jiān)管層在存款利率市場(chǎng)化這方面的舉措恐會(huì)稍微謹(jǐn)慎一些。
多位業(yè)內(nèi)專家也認(rèn)為，包括同業(yè)存單、大額存單以及存款保險(xiǎn)等制度將在未來(lái)陸續(xù)推出。
總的來(lái)說(shuō)，存款利率市場(chǎng)化被看做是利率市場(chǎng)化的最后一步，無(wú)論政策如何調(diào)整，未來(lái)存款利率一旦放開必將進(jìn)一步?jīng)_擊銀行固有的盈利模式，而在吸存競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，存款波動(dòng)的局面也將持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。
中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良分析稱，“存貸比的考核應(yīng)該隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展而完善，未來(lái)監(jiān)管層應(yīng)該更多地進(jìn)行日均存貸比考核，這樣能避免季末沖時(shí)點(diǎn)拉存款，以及季初盲目放貸等不合理現(xiàn)象�！�