存貸比57.6%、低于縣域以上地區(qū)17.2個(gè)百分點(diǎn)，這兩個(gè)數(shù)據(jù)令中國(guó)廣大縣域地區(qū)尷尬的金融現(xiàn)狀暴露無(wú)遺。
根據(jù)財(cái)政部7月初公布的數(shù)據(jù)，目前，我國(guó)縣域地區(qū)的存貸比僅為57.6%，比縣域以上地區(qū)低17.2個(gè)百分點(diǎn)，縣域資金外流問(wèn)題仍較為嚴(yán)重。
貨幣是經(jīng)濟(jì)的血液。毋庸諱言，對(duì)于一地的經(jīng)濟(jì)而言，充足的銀行資金是經(jīng)濟(jì)迅速崛起的貨幣動(dòng)力�？h域地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)落后，從存貸比指標(biāo)看，縣域遠(yuǎn)低于城市。這種結(jié)構(gòu)意味著，縣域資金流向了金融資源本已豐富的城市。
而導(dǎo)演縣域資金外流的，是那些分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)的國(guó)有大型商業(yè)銀行。
搶食100萬(wàn)億存款
央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額達(dá)到100.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.3%。然而，存款規(guī)模突破100萬(wàn)億元大關(guān)，卻難掩商業(yè)銀行對(duì)存款爭(zhēng)奪的慘烈。
一位接近監(jiān)管層的知情人士稱(chēng)，最近三四年來(lái)，存款市場(chǎng)主要出現(xiàn)了兩個(gè)明顯的變化。其一，存款增速呈持續(xù)放緩態(tài)勢(shì)；其二，存款波動(dòng)性加大，銀行存款往往呈現(xiàn)出月末幾天存款快速增長(zhǎng)，月初又迅速流出的情況。
“在負(fù)債業(yè)務(wù)嚴(yán)峻的形勢(shì)下，幾乎所有的銀行都在大談存款立行。”一位股份制銀行人士稱(chēng)，總行對(duì)分支行的各項(xiàng)考核中，存款也是最基礎(chǔ)、最核心的幾個(gè)指標(biāo)之一。
今年上半年，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款增加9.09萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加4.13萬(wàn)億元，非金融企業(yè)存款增加2.32萬(wàn)億元，財(cái)政性存款增加9588億元。
一位國(guó)有銀行人士稱(chēng)，國(guó)有大型商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣，吸收儲(chǔ)蓄存款具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。全國(guó)性的股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)少，為支撐迅猛增長(zhǎng)的貸款，往往不約而同地在對(duì)公存款上下功夫，大量吸收對(duì)公存款，為貸款提供彈藥。
根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到20.51萬(wàn)家。其中，工、農(nóng)、中、建、交五家國(guó)有大行擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到6.72萬(wàn)家，占全國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的32.8%。
與此形成鮮明對(duì)比的是，所有全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，沒(méi)有一家擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量能超過(guò)1000家。股份制銀行中，招行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量位居行業(yè)第一，達(dá)到960家。中信銀行(601998,股吧)和上海浦發(fā)銀行位列二、三位，擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別為885個(gè)和824個(gè)。
從存款爭(zhēng)奪的結(jié)果看，國(guó)有大行還是占據(jù)了半壁江山的份額。截至今年一季度末，工、農(nóng)、中、建、交五大行存款余額分別為14萬(wàn)億、11.6萬(wàn)億、9.9萬(wàn)億、12萬(wàn)億和3.9萬(wàn)億元。五大行存款規(guī)模合計(jì)51.4萬(wàn)億元。
除此之外，專(zhuān)注于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，且網(wǎng)點(diǎn)廣布的農(nóng)信社亦在存款市場(chǎng)分得了一杯羹：在相當(dāng)多的縣域地區(qū)，農(nóng)信社的存貸款規(guī)模已經(jīng)與大行并駕齊驅(qū)，甚至超過(guò)大行，居于首位。
“抽血”縣域資金
上市銀行一季報(bào)顯示，截至今年3月末，除了中行、交行存貸比超過(guò)70%之外，其他三家國(guó)有大行存貸比均在70%以下。其中，農(nóng)行最低，僅有58.3%；工行其次，64.2%；建行的存貸比也只有65.47%。
對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存貸比是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中一個(gè)非常重要的指標(biāo)。一定程度上，存貸比越低，往往意味著一家銀行出現(xiàn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)越小。
7月初，財(cái)政部公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)縣域地區(qū)的存貸比僅為57.6%。而央行公布的數(shù)據(jù)顯示，6月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額100.91萬(wàn)億元，人民幣貸款余額68.08萬(wàn)億元，也就是說(shuō)，人民幣存貸比為67.5%。
這意味著，撇開(kāi)縣域存貸比低于縣域以上地區(qū)17.2個(gè)百分點(diǎn)不看，57.6%的縣域存貸比，與全國(guó)平均水平相比都有較大差距。
“縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)難開(kāi)展。不少地區(qū)的縣域支行頭等經(jīng)營(yíng)大事是吸收存款，再通過(guò)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，將資金存入上級(jí)行，吃利差�！币晃晃鞑康貐^(qū)國(guó)有銀行人士稱(chēng)，國(guó)有大行是全國(guó)性的金融機(jī)構(gòu)，在一級(jí)法人框架下，資金可以在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)撥，縣域地區(qū)吸收的存款可以在城市發(fā)放貸款。
相較于縣域，城市經(jīng)濟(jì)更為發(fā)達(dá)，企業(yè)集中，信貸優(yōu)質(zhì)客戶(hù)較多，銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)相對(duì)容易。從實(shí)際效果看，通過(guò)國(guó)有大行在全國(guó)范圍內(nèi)的資金調(diào)撥，縣域資金流向了城市，存款從不發(fā)達(dá)地區(qū)流向了發(fā)達(dá)地區(qū)。
既然國(guó)有大行可以扮演這種管道的角色，為何全國(guó)性的股份制銀行、農(nóng)信社不可以？
股份制銀行方面，鮮有股份制銀行在縣域開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，其分支機(jī)構(gòu)大都集中在金融資源豐富的大城市。也就是說(shuō)，股份制銀行盡管是全國(guó)經(jīng)營(yíng)，但其難以吸收到縣域地區(qū)的存款，也就沒(méi)有可能從縣域“抽血”。
農(nóng)信社的情況又有不同。縣聯(lián)社是一個(gè)獨(dú)立的法人，加之農(nóng)信社不能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，從結(jié)果上看，農(nóng)信社吸收的存款只能用于當(dāng)?shù)�。因此也不涉及“抽血”�?wèn)題。
支行資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”
國(guó)有大行在縣域地區(qū)存貸比較低，存在抽走縣域資金的現(xiàn)象。究其原因，不是存款增長(zhǎng)太快，而是貸款的增長(zhǎng)太慢。細(xì)究來(lái)看，既有縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，又有國(guó)有大行自身管理上的深層次原因。
“縣域國(guó)有大行信貸投放力度較弱，與其集中授權(quán)和授信的管理體制緊密相關(guān)。”一位西部地區(qū)國(guó)有大行人士稱(chēng)，以西部某國(guó)有銀行縣支行為例，信貸審批權(quán)限只有5萬(wàn)元，超過(guò)權(quán)限的必須報(bào)上級(jí)行審批。
該人士還抱怨稱(chēng)，支行行長(zhǎng)真是越做越?jīng)]意思，給的空間、權(quán)限太小。做什么事情都要上報(bào)，嚴(yán)重影響客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的效率。
而從縣域經(jīng)濟(jì)層面來(lái)看，縣域中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳、擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不足，信用環(huán)境不佳也是制約縣域信貸投放力度的重要原因�？h域工業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一般，資產(chǎn)負(fù)債率偏高，制約了金融機(jī)構(gòu)的信貸投放力度。
事實(shí)上，國(guó)有大行在縣域地區(qū)存貸比較低，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)乏力的同時(shí)，其自身的縣域支行亦面臨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”的問(wèn)題。
“這是關(guān)系到一個(gè)縣支行生死存亡的事情�！币晃粐�(guó)有大行人士稱(chēng)，做銀行，不能放貸款，那這銀行做得也太失敗了。