作為銀行最具創(chuàng)新活力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀證、銀基、銀保、銀信等合作類交叉性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)引起了監(jiān)管層的高度關(guān)注。
與此同時(shí)，影子銀行、民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)在向銀行體系的傳導(dǎo)方面也在此時(shí)亮起了紅燈。
近日，據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查了解，在銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)的交叉性業(yè)務(wù)中，“曲線融資”和“兜底理財(cái)”的風(fēng)險(xiǎn)隱患與日俱增，受關(guān)注度也越來越高。
對于影子銀行、民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)的控制，目前銀行主要還是把控銀行信貸管理制度和流程規(guī)范化。
監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)的合作類交叉性業(yè)務(wù)被業(yè)內(nèi)形象地視為
“貓捉老鼠”的游戲，而其深意則是通過跨市場的互動來規(guī)避監(jiān)管。
然而，這類創(chuàng)新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品在提升市場活躍性的同時(shí)，也逐漸暴露出其潛在風(fēng)險(xiǎn)。
3月3日，銀監(jiān)會主席尚福林在銀監(jiān)會黨委會上，特別強(qiáng)調(diào)了對當(dāng)前金融的風(fēng)險(xiǎn)防控和化解。
值得注意的是，在上述會議中，尚福林還提及理財(cái)、代付以及銀證、銀基、銀保、銀信等合作類交叉性業(yè)務(wù)領(lǐng)域的表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，以及影子銀行、民間融資、非法集資等領(lǐng)域外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。
“從銀監(jiān)會今年工作安排的種種跡象來看，對于風(fēng)險(xiǎn)的防控是越來越細(xì)致，并不是以宏觀的方式來調(diào)控，而是針對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)來逐個擊破�！蹦匙C券公司銀行分析師對
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，這也意味著監(jiān)管層思路的改變。
該分析師告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在金融產(chǎn)品不斷尋求創(chuàng)新和規(guī)避監(jiān)管的同時(shí)，跨市場合作的風(fēng)險(xiǎn)也隨之提升。
從銀行的實(shí)際運(yùn)作看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模巨大，而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，潛在的風(fēng)險(xiǎn)是不能忽略的。
此外，該分析師還對記者分析表示，銀行與銀行之間、銀行與非銀機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間，通過跨市場互動，創(chuàng)設(shè)出各類金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的總規(guī)模大、業(yè)務(wù)分散、種類繁多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、涉及機(jī)構(gòu)廣，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)極強(qiáng)。
而一家股份制銀行信貸部的一位人士則告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀監(jiān)會已經(jīng)在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)方面不斷地出臺新規(guī)和指導(dǎo)意見規(guī)范業(yè)務(wù)。“從目前的情況來看，應(yīng)該說效果還是很明顯的�！�
“兜底理財(cái)”提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)
對于銀行合作類交叉性業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，不少銀行人士都提到了“曲線融資”和“兜底理財(cái)”兩個方面。
“對于地方政府的一些債務(wù)，銀行直接貸款是在不斷收緊�？赡苓@個時(shí)候，地方政府就會通過銀信合作的模式來進(jìn)行融資運(yùn)作，這種運(yùn)作讓銀行風(fēng)險(xiǎn)的暴露延時(shí)，而風(fēng)險(xiǎn)也更加隱蔽�！鄙鲜龉煞葜沏y行人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。
該人士還稱，這不僅僅是地方政府的融資模式，部分工商企業(yè)貸款也是采取這條途徑。一些企業(yè)融資甚至間接的通過擔(dān)保公司、高利貸公司做資金搭橋，也在一定程度上將風(fēng)險(xiǎn)隱藏了起來。
另外，對理財(cái)產(chǎn)品的“兜底”行為也間接提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。“銀行在為客戶進(jìn)行融資性理財(cái)時(shí)，往往都是提供隱性擔(dān)保作為產(chǎn)品發(fā)行的前提，甚至還為一些產(chǎn)品違規(guī)的提供兜底承諾，已經(jīng)是行業(yè)內(nèi)的一種慣例了。而一旦銀行客戶的資金并不能償還時(shí)，銀行將直接陷入代償?shù)膶擂尉车亍！鄙鲜龉煞葜沏y行人士表示，銀行理財(cái)目前還做不到投資者完全自負(fù)責(zé)任的程度，市場需要很長一段時(shí)間來進(jìn)行“教育”。
此外，在跨行業(yè)互動越來越活躍時(shí)，影子銀行、民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)對銀行體系的傳導(dǎo)危害逐漸顯現(xiàn)出來。
“其實(shí)，民間借貸和非法集資資金的最終源頭可能都是銀行信貸資金，往往出事都會有銀行受到牽連�！蹦硣写笮腥耸勘硎�，高額的利差會讓人瘋狂，不少人從事民間借貸都是通過銀行“曲線”獲得資金，然后再以高利貸放出去，而銀行信貸與高利貸、非法集資等活動的風(fēng)險(xiǎn)完全不對等。
“對于銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)防范，不僅僅是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的事情，也是各個金融機(jī)構(gòu)的事。監(jiān)管層要在政策上不斷完善，防止機(jī)構(gòu)‘鉆空子’。而金融機(jī)構(gòu)也要通過自身管理的加強(qiáng)，來預(yù)防潛在的風(fēng)險(xiǎn)�！鄙鲜鲢y行人士稱，“尤其是對已經(jīng)貸出的資金用途，銀行要實(shí)行管理和追蹤，讓資金能切實(shí)的用在既定的項(xiàng)目上。”