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巴基斯坦洪災造成多人死亡。新華社/法新 資料照片 |
近年來，地球上的洪災不斷增多，與洪水相關的保險理賠也大幅增長。然而，從目前情況看，我國還沒有專門的洪水保險。對此，有專家建議，洪水保險應納入政策性保險和政策性保險公司業(yè)務范圍，通過政策性保險機構的專項保險基金和特殊保險方式加以解決。
過去10年洪水損失上升一倍多
沒有任何一種自然災害像洪水影響的人數(shù)那樣龐大。瑞士再保險的最新報告《洪水——被低估的風險：調查、了解、承�！凤@示，由洪水造成的損失正在以驚人的速度上升，洪水的可保性給保險業(yè)帶來了獨特挑戰(zhàn)。全球范圍內，每年估計有5億人受到洪水侵害。
與此對應的是，與洪水相關的保險理賠一直在大幅增長。1970年的理賠額為10億—20億美元，而2011年保險公司承保的洪水損失總額高達150億美元。最近在泰國、澳大利亞和菲律賓發(fā)生的洪災表明，洪水造成的經濟損失現(xiàn)在已經與地震和颶風不相上下。
瑞再洪水保險業(yè)務負責人、該報告核心作者 Jens Mehlhorn表示：“泰國120億美元的承保損失真正突顯了洪水導致極大損失的可能性。這個數(shù)額相當于泰國年度總財產保費的1800%。”人口增長、易受災地區(qū)財產較為集中以及氣候變化都是造成洪水損失不斷增長的原因，并給可保性帶來挑戰(zhàn)。
同時，泰國最近的洪災引發(fā)了對“熱點”的認定，熱點是指位于洪災易發(fā)地區(qū)的與全球供應鏈相關的工業(yè)聚集地。一旦因國際供應鏈中斷而引發(fā)索賠，這些地區(qū)將面臨慘重的損失。
國內洪水保險尚屬空白
相關資料顯示，洪水保險是指對洪水災害實行的保險，是為配合洪泛區(qū)管理，限制洪泛區(qū)不合理開發(fā)，減少洪災社會影響，對居住在洪泛區(qū)的居民、社團、企業(yè)、事業(yè)等單位實行的一種保險制度。在國際上，洪水保險作為一項重要的防洪非工程措施，在轉移洪災風險方面正發(fā)揮著越來越大的作用。
從形式上看，洪水保險與普通保險不同，它既體現(xiàn)了保險中風險分擔的特征，又具有社會救濟的性質，因此一般有自愿保險和強制保險兩種。
實行洪水保險可以減緩受洪災居民和企業(yè)的損失，是一種改變損失承擔的方式。
業(yè)內專家認為，洪水災害帶來的損失會呈現(xiàn)越來越大的態(tài)勢，只靠災后的撥款和物資捐助來實施救援，是不合理的，更需要在財產保全方面依靠保險機制，擴大相關保險的覆蓋范圍。
從全球范圍來看，在水災比較嚴重的發(fā)達國家，比如美國、日本以及西歐各國都較早關注了洪水風險管理。然而，從我國目前情況看，并沒有專門的洪水保險，雖然家財險、涉水險等險種對洪災損失可以承保，但是保險范圍有限。
專家建議納入政策性保險范疇
在目前的保險環(huán)境下，面臨洪災，國內民眾為何得不到洪水險的保障？
分析人士指出，一方面，雖然財產保險綜合險和家庭財產綜合險里包含了洪水險的內容，但目前財產保險的投保率遠沒有人身保險高，家財險又不像車險等財險的“拳頭產品”那樣容易被接受，因此購買家財險的人太少，財產保險綜合險的投保率也非常低。另一方面，保險公司也屬無奈。在我國，洪水保險難以推開的一個主要原因是洪水風險太大，商業(yè)保險不敢輕易開展此項業(yè)務。類似1998年、1999年的特大洪水，對于我國一些實力不太雄厚的財產險公司而言，如若承保將面臨巨大的賠款支付壓力。
“洪水保險的潛在需求巨大。我國七大流域的中下游地區(qū)占國民生產總值的70%以上，一旦發(fā)生災情，處于長期高水位的洪水排泄不暢，會造成經濟發(fā)達地區(qū)難以估量的經濟損失�！笔锥冀涃Q大學金融保險系專家朱俊生說，我國每年因洪水造成的經濟損失達千億，實施洪水險已刻不容緩。
對此，有專家建議，洪水保險應納入政策性保險和政策性保險公司業(yè)務范圍，通過政策性保險機構的專項保險基金和特殊保險方式加以解決，商業(yè)保險公司主要是補充。由于長江流域蓄、滯洪區(qū)大多分布在長江中游的湖北、湖南、江西、安徽四省，防洪區(qū)的范圍比較大，人口眾多，符合保險的“大數(shù)法則”，按照這一設想，如果采取政府、社會、個人多方面籌集資金的方式，中央、地方政府投入一定比例的資金，受益地區(qū)征收一定數(shù)量的資金，蓄滯洪區(qū)繳一部分保險費，積聚起風險基金，完全可以做到“風險分攤”。