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巴基斯坦洪災(zāi)造成多人死亡。新華社/法新 資料照片 |
近年來(lái)，地球上的洪災(zāi)不斷增多，與洪水相關(guān)的保險(xiǎn)理賠也大幅增長(zhǎng)。然而，從目前情況看，我國(guó)還沒有專門的洪水保險(xiǎn)。對(duì)此，有專家建議，洪水保險(xiǎn)應(yīng)納入政策性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，通過(guò)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)保險(xiǎn)基金和特殊保險(xiǎn)方式加以解決。
過(guò)去10年洪水損失上升一倍多
沒有任何一種自然災(zāi)害像洪水影響的人數(shù)那樣龐大。瑞士再保險(xiǎn)的最新報(bào)告《洪水——被低估的風(fēng)險(xiǎn)：調(diào)查、了解、承保》顯示，由洪水造成的損失正在以驚人的速度上升，洪水的可保性給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了獨(dú)特挑戰(zhàn)。全球范圍內(nèi)，每年估計(jì)有5億人受到洪水侵害。
與此對(duì)應(yīng)的是，與洪水相關(guān)的保險(xiǎn)理賠一直在大幅增長(zhǎng)。1970年的理賠額為10億—20億美元，而2011年保險(xiǎn)公司承保的洪水損失總額高達(dá)150億美元。最近在泰國(guó)、澳大利亞和菲律賓發(fā)生的洪災(zāi)表明，洪水造成的經(jīng)濟(jì)損失現(xiàn)在已經(jīng)與地震和颶風(fēng)不相上下。
瑞再洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、該報(bào)告核心作者 Jens Mehlhorn表示：“泰國(guó)120億美元的承保損失真正突顯了洪水導(dǎo)致極大損失的可能性。這個(gè)數(shù)額相當(dāng)于泰國(guó)年度總財(cái)產(chǎn)保費(fèi)的1800%�！比丝谠鲩L(zhǎng)、易受災(zāi)地區(qū)財(cái)產(chǎn)較為集中以及氣候變化都是造成洪水損失不斷增長(zhǎng)的原因，并給可保性帶來(lái)挑戰(zhàn)。
同時(shí)，泰國(guó)最近的洪災(zāi)引發(fā)了對(duì)“熱點(diǎn)”的認(rèn)定，熱點(diǎn)是指位于洪災(zāi)易發(fā)地區(qū)的與全球供應(yīng)鏈相關(guān)的工業(yè)聚集地。一旦因國(guó)際供應(yīng)鏈中斷而引發(fā)索賠，這些地區(qū)將面臨慘重的損失�！ �
國(guó)內(nèi)洪水保險(xiǎn)尚屬空白
相關(guān)資料顯示，洪水保險(xiǎn)是指對(duì)洪水災(zāi)害實(shí)行的保險(xiǎn)，是為配合洪泛區(qū)管理，限制洪泛區(qū)不合理開發(fā)，減少洪災(zāi)社會(huì)影響，對(duì)居住在洪泛區(qū)的居民、社團(tuán)、企業(yè)、事業(yè)等單位實(shí)行的一種保險(xiǎn)制度。在國(guó)際上，洪水保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要的防洪非工程措施，在轉(zhuǎn)移洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面正發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。
從形式上看，洪水保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)不同，它既體現(xiàn)了保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的特征，又具有社會(huì)救濟(jì)的性質(zhì)，因此一般有自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)兩種。
實(shí)行洪水保險(xiǎn)可以減緩受洪災(zāi)居民和企業(yè)的損失，是一種改變損失承擔(dān)的方式。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洪水災(zāi)害帶來(lái)的損失會(huì)呈現(xiàn)越來(lái)越大的態(tài)勢(shì)，只靠災(zāi)后的撥款和物資捐助來(lái)實(shí)施救援，是不合理的，更需要在財(cái)產(chǎn)保全方面依靠保險(xiǎn)機(jī)制，擴(kuò)大相關(guān)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。
從全球范圍來(lái)看，在水災(zāi)比較嚴(yán)重的發(fā)達(dá)國(guó)家，比如美國(guó)、日本以及西歐各國(guó)都較早關(guān)注了洪水風(fēng)險(xiǎn)管理。然而，從我國(guó)目前情況看，并沒有專門的洪水保險(xiǎn)，雖然家財(cái)險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種對(duì)洪災(zāi)損失可以承保，但是保險(xiǎn)范圍有限。
專家建議納入政策性保險(xiǎn)范疇
在目前的保險(xiǎn)環(huán)境下，面臨洪災(zāi)，國(guó)內(nèi)民眾為何得不到洪水險(xiǎn)的保障？
分析人士指出，一方面，雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)里包含了洪水險(xiǎn)的內(nèi)容，但目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率遠(yuǎn)沒有人身保險(xiǎn)高，家財(cái)險(xiǎn)又不像車險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)的“拳頭產(chǎn)品”那樣容易被接受，因此購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的人太少，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的投保率也非常低。另一方面，保險(xiǎn)公司也屬無(wú)奈。在我國(guó)，洪水保險(xiǎn)難以推開的一個(gè)主要原因是洪水風(fēng)險(xiǎn)太大，商業(yè)保險(xiǎn)不敢輕易開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。類似1998年、1999年的特大洪水，對(duì)于我國(guó)一些實(shí)力不太雄厚的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司而言，如若承保將面臨巨大的賠款支付壓力。
“洪水保險(xiǎn)的潛在需求巨大。我國(guó)七大流域的中下游地區(qū)占國(guó)民生產(chǎn)總值的70%以上，一旦發(fā)生災(zāi)情，處于長(zhǎng)期高水位的洪水排泄不暢，會(huì)造成經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)難以估量的經(jīng)濟(jì)損失。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險(xiǎn)系專家朱俊生說(shuō)，我國(guó)每年因洪水造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)千億，實(shí)施洪水險(xiǎn)已刻不容緩。
對(duì)此，有專家建議，洪水保險(xiǎn)應(yīng)納入政策性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，通過(guò)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)保險(xiǎn)基金和特殊保險(xiǎn)方式加以解決，商業(yè)保險(xiǎn)公司主要是補(bǔ)充。由于長(zhǎng)江流域蓄、滯洪區(qū)大多分布在長(zhǎng)江中游的湖北、湖南、江西、安徽四省，防洪區(qū)的范圍比較大，人口眾多，符合保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，按照這一設(shè)想，如果采取政府、社會(huì)、個(gè)人多方面籌集資金的方式，中央、地方政府投入一定比例的資金，受益地區(qū)征收一定數(shù)量的資金，蓄滯洪區(qū)繳一部分保險(xiǎn)費(fèi)，積聚起風(fēng)險(xiǎn)基金，完全可以做到“風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂薄?/P>