連著幾個(gè)雙休日，南京多家銀行行長(zhǎng)都陪著高端客戶在高爾夫球場(chǎng)上揮汗如雨�！八麄儙覀兇虮榱酥苓厓扇r(shí)車程內(nèi)的所有球場(chǎng)�！币患掖笃髽I(yè)財(cái)務(wù)部老總告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者。
支行行長(zhǎng)和客戶經(jīng)理也不閑著。時(shí)值端午節(jié)，新街口一家銀行客戶經(jīng)理送出了100多份粽子和鹽水鴨，“往年都是讓客戶來(lái)拿，這兩年我們主動(dòng)送上門，更體貼入微地聯(lián)絡(luò)客戶�！�
貸款利率下調(diào)、存款利率上浮，央行6月8日啟動(dòng)的“非對(duì)稱降息”，讓外界對(duì)銀行的未來(lái)收益捏了把汗，“損失近千億”的預(yù)測(cè)開始見諸報(bào)端。
銀行卻很淡定。秘密很簡(jiǎn)單：雖然存款利率上浮10%，但貸款利率動(dòng)輒上浮50%，一年收費(fèi)幾乎增長(zhǎng)一倍�！般y行業(yè)收費(fèi)占到利潤(rùn)的1/4強(qiáng)，年底銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)一定不低，甚至還會(huì)"多收三五斗"。”南京一位資深的老銀行行長(zhǎng)對(duì)記者說(shuō)。
堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)，悟出了這點(diǎn)后，多數(shù)銀行連夜開會(huì)，頂格執(zhí)行政策，開始更大力度來(lái)穩(wěn)存款。
穩(wěn)存款：連夜開會(huì)頂格執(zhí)行
央行此次“非對(duì)稱降息”，
初衷是為利率市場(chǎng)化探路，但到了銀行這里，卻是考慮如何以更大的力度來(lái)穩(wěn)存款。
6月8日央行利率政策出臺(tái)后，多家中小銀行連夜開會(huì)，自8日起存款利率按上浮10%頂格執(zhí)行，一步到位。
“非對(duì)稱降息”到底讓銀行損失多少？南京一位股份制銀行行長(zhǎng)幫記者算了一筆賬：降息前一年期存款利率為3.5%，降息后上浮區(qū)間上限為基準(zhǔn)利率的1.1倍，即3.575%，只比以前高出0.075個(gè)百分點(diǎn)，即100萬(wàn)的一年期存款，銀行多支付利息750元。
“相對(duì)于仍然較高的利差，這點(diǎn)支出微不足道�！边@位行長(zhǎng)表示，“所以多數(shù)銀行都按頂格執(zhí)行，嚴(yán)防死守不讓客戶流失�！�
今年以來(lái)，銀行業(yè)存貸款增長(zhǎng)一直“雙疲軟”。二季度以來(lái)，幾家大銀行出現(xiàn)了罕見的負(fù)增長(zhǎng)。公開數(shù)據(jù)顯示，4~5月，幾大行存款少增幅度在2000億~3000億元間。
銀行存款增長(zhǎng)無(wú)力，流動(dòng)性捉襟見肘，資金緊張倒逼銀行加大“讓利”力度，避免大客戶流失。
“以前對(duì)存款超過(guò)5萬(wàn)元的小客戶，柜臺(tái)上都給點(diǎn)色拉油、充值卡、超市購(gòu)物券，等于是變相讓利。利率政策一變，肯定還要加大吸儲(chǔ)力度�！币晃幻χ鵀榭蛻羲投宋缍Y品的某客戶經(jīng)理對(duì)記者實(shí)話實(shí)說(shuō)，“現(xiàn)在行里規(guī)定，大客戶服務(wù)要定點(diǎn)到人，弄丟要問(wèn)責(zé)�！�
實(shí)際上，這兩年銀行熱賣的各類理財(cái)產(chǎn)品，利率都在5%上下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利率新政后3.575%的水平。
“去年這時(shí)，30天左右的短期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率低于5%沒(méi)人問(wèn)，除了支付正常利息，還要給客戶送點(diǎn)色拉油、蔬果券。今年雖然降了，但理財(cái)產(chǎn)品利率如低于4.5%，還是賣不動(dòng)。所以別的銀行按上限執(zhí)行掛牌利率，你不執(zhí)行，錢必然往高處流�！苯K一家國(guó)有銀行的省分行行長(zhǎng)對(duì)記者說(shuō)。
“再說(shuō)，隨著6月30日這個(gè)集半年末、季末和月末"三點(diǎn)一線"的重要考核時(shí)點(diǎn)臨近，存款狀況對(duì)資金、信貸雙緊形勢(shì)下的銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，大家都不惜血本到市場(chǎng)上去"搶錢"。實(shí)際上，對(duì)一些資金大戶，私下的協(xié)議價(jià)格甚至要高出掛牌利率50%�！�
盡管如此，銀行還是樂(lè)此不�！，F(xiàn)行考核體系下，銀行首先要規(guī)模，存款增長(zhǎng)是死任務(wù)，這關(guān)系到排名、政績(jī)，更關(guān)系到獎(jiǎng)金和績(jī)效。“總行開會(huì)，存款增長(zhǎng)快，坐第一排；存款掉得厲害，只能坐最后一排。所以，大家都想法買存款，調(diào)控存款數(shù)字�！币患夜煞葜沏y行的行長(zhǎng)告訴記者，在存款為王的指揮棒下，大家都鉚足了勁。
多收費(fèi)：除了存款其他都收費(fèi)
存款是收費(fèi)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。
根據(jù)去年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，銀行業(yè)各類服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)。
以農(nóng)業(yè)銀行無(wú)錫分行為例，2010年其收費(fèi)為8.5億元，2011年收費(fèi)任務(wù)為15.57億元，增長(zhǎng)率超過(guò)82%，0.075個(gè)百分點(diǎn)的微小利差幾乎可以忽略不計(jì)。
除了存款，其他業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有不收費(fèi)的。貸款戶要按貸款一定比例收取專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，小客戶也想法子收費(fèi)。
日前就有客戶投訴常州某銀行，連一份個(gè)貸的合同文本《貸款意向協(xié)議書》就要收逾千元的“貸款意向費(fèi)”。“意向協(xié)議的工本費(fèi)不過(guò)塊把錢，開口動(dòng)輒千元，跟搶錢有什么區(qū)別？”
面對(duì)巨大的輿論壓力，監(jiān)管部門于今年2月專門出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，制約銀行收費(fèi)行為。但隨著利率新政的實(shí)施，各種變相收費(fèi)又開始層出不窮。
“我收點(diǎn)費(fèi)還能貸給你，現(xiàn)在費(fèi)不讓收了，我就不貸了，你去借高利貸吧�！边@是一家銀行行長(zhǎng)的“收費(fèi)有理”論。
一家小企業(yè)主日前對(duì)記者表示：“有的銀行在貸款審批前后和提取階段要收三筆費(fèi)，分別為貸款意向書承諾費(fèi)、出具貸款意向書手續(xù)費(fèi)和未提取貸款費(fèi)，如果貸款沒(méi)有及時(shí)提走也要收費(fèi)。這是哪門子道理？”
長(zhǎng)期的高利差，也催生了一批資金掮客。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這一塊突擊“買進(jìn)來(lái)”的資金，過(guò)完節(jié)可能就跑掉了，除了讓報(bào)表好看，產(chǎn)生不了實(shí)際效益。但為了消化突擊買資金的成本，必然向企業(yè)轉(zhuǎn)移，有的獅子大開口，對(duì)小企業(yè)貸款利率動(dòng)輒上浮50%，這種資金成本的轉(zhuǎn)移，變相加劇了中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，弄虛作假及腐敗由此滋生。