近十年間，中國藝術(shù)品市場風(fēng)生水起，交易規(guī)模完成了從數(shù)十億元到千億元的跨越。不過，中國藝術(shù)品市場存在專業(yè)門檻高、價值巨大、風(fēng)險集中、估值困難等技術(shù)壁壘，而與之相應(yīng)的藝術(shù)品保險產(chǎn)品，長期來在國內(nèi)卻十分缺乏。
近年來，隨著保監(jiān)會對文化產(chǎn)業(yè)保險的大力推動，使得藝術(shù)品保險成為熱門話題。
初有嘗試未成氣候
去年1月，中國保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，提出包括藝術(shù)品綜合保險、演藝活動財產(chǎn)保險、文化企業(yè)信用保證保險等在內(nèi)的11個試點險種，并確定由人保財險、太平洋產(chǎn)險和中國出口信用保險作為試點保險公司，但一年多來，國內(nèi)藝術(shù)品保險的動靜仍然不大。
究其原因，我國的文化藝術(shù)品保險市場還很不完善，主要體現(xiàn)在四個方面：一是國內(nèi)藝術(shù)品保險意識相對薄弱；二是我國藝術(shù)品保險市場還不成熟，缺乏有針對性的保險產(chǎn)品；三是缺乏客觀、公正、權(quán)威和被廣泛接受的評估標(biāo)準(zhǔn)、評估機構(gòu)及完善的評估機制；四是風(fēng)險管控環(huán)節(jié)缺乏市場經(jīng)驗，這些都影響了國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的發(fā)展。
據(jù)了解，藝術(shù)品保險主要涉及私人收藏、企業(yè)收藏、藝術(shù)品展覽與運輸、博物館和畫廊等領(lǐng)域。目前，部分國內(nèi)保險公司已開始嘗試承接大型展覽、拍賣活動的藝術(shù)品保險項目，如去年8月，人保財險北京市分公司商務(wù)中心區(qū)營業(yè)部與某金融公司簽署了文化產(chǎn)業(yè)保險的大單，為后者旗下?lián)碛�、保管的價值高達(dá)1.2億元的藝術(shù)品，提供從館藏、展覽到運輸各個環(huán)節(jié)的藝術(shù)品綜合保險保障，涵蓋藝術(shù)品因盜竊、火災(zāi)、自然災(zāi)害等各種風(fēng)險導(dǎo)致的損失風(fēng)險，確保該藝術(shù)品收藏與買賣活動的順利進行。又如去年11月，人保財險上海市分公司宣布，為上海汽車博物館的4輛古董車提供運輸及展覽過程中潛在風(fēng)險的綜合保障，該項保險總保額約350萬元。而本月下旬，大英博物館中的153件中國瓷器將漂洋過海，登陸北京首都博物館(微博)。據(jù)了解，博物館已為這些珍貴的瓷器向安盛集團旗下的豐泰保險上海分公司投保了藝術(shù)品保險，保額高達(dá)1億英鎊。
對此，業(yè)內(nèi)人士指出，藝術(shù)品在運輸及展覽過程中發(fā)生風(fēng)險的機會比單純的收藏要高。這些風(fēng)險包括包裝、運輸不當(dāng)導(dǎo)致的損失、火災(zāi)、水損、意外事故及偷盜，它們也依次是藝術(shù)品損失的主要原因。
此外，目前國內(nèi)針對私人收藏的藝術(shù)品保險非常少。而國外大型保險公司則在這方面更為專業(yè)，以豐泰保險提供的“安盛藝術(shù)品保險”為例，其可為私人收藏家在全球不同地方的收藏品提供“一切險”保障并延伸到短期搬移行為，并自動承保藏家新購入的藝術(shù)品，保障范圍包括意外損失、修復(fù)后貶值，并提供整對或整套藏品理賠及緊急撤離保障等服務(wù)。
承保講究難避贗品
據(jù)豐泰保險專家表示，藝術(shù)品保險通常采用定值保險的方式。投保人首先向保險人逐項申報擬投保的藝術(shù)品的價值，并列出定價的依據(jù)，如購買價值、拍賣成交價值、同作家、同時期、同類型、同大小藝術(shù)品市場的成交價值，或其他可以參照的價值等。如保險人認(rèn)可這些依據(jù)，則會記錄在保單中作為保險的定值。當(dāng)保險人對此存有異議，可以要求投保人作出解釋，或建議投保人從第三方處得到價值評估。對于年度保單而言，被保險人應(yīng)該每年都對藏品的價值進行重新評估，以作相應(yīng)的調(diào)整。但基于定值保險的特點，一旦價值確定，那么在保險期限內(nèi)一般是不可以變動的。
上述專家表示：“比較特殊的是在針對拍賣行拍品的年度預(yù)約保單中，一般是規(guī)定以保底的委托價來作為投保價值(不超過預(yù)約保單中規(guī)定的單件藝術(shù)品的限額)，但保單也可以對于拍賣成功后到實際交付前(仍由拍賣行承擔(dān)風(fēng)險的時間段內(nèi))以‘落槌價’作為實際的投保價值。這是比較特殊的保單處理方式。”
如果涉及的是單獨的運輸、展覽，則一般用單次的方法予以承保。對于私人、企業(yè)收藏、博物館、畫廊、拍賣行等，則傾向于采用年單的方法承保。年單中，對于可能會遇到的運輸、外出展覽、新購進藏品等情況，也可以自動承保(在規(guī)定的限額內(nèi)，如不超過總投保額的10%)；如果超過規(guī)定限額，可用申報的方法予以承保。
如果不小心承保了贗品，保險公司該如何規(guī)避風(fēng)險或進行損失處理？據(jù)了解，“安盛藝術(shù)品保險”將假定投保人投保的是真品而非贗品，定價的依據(jù)也是實際獲得的藝術(shù)品的價值。如果投保人是以真品的價格獲得并投保的，那么在出險時，即使發(fā)現(xiàn)是贗品，保險人仍然是按照真品的投保價值來賠償。
風(fēng)險防范勝于理賠
保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，藝術(shù)品保險不僅是為出險的標(biāo)的提供理賠，更重要的是做好藝術(shù)品的風(fēng)險防范，讓防損理念深入人心。豐泰保險上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，藝術(shù)品保險的核心是建立一套完善的風(fēng)險管理機制，主要體現(xiàn)在兩方面：
首先，使用專業(yè)的藝術(shù)品包裝、運輸公司，以及完整的倉儲設(shè)備。例如，安盛藝術(shù)(安盛集團旗下全球惟一一家專門從事藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)的公司)對全球300多個博物館的展廳進行評估，主要分為硬件和軟件要素，硬件包括安保設(shè)備的配置、通風(fēng)設(shè)備、溫度濕度控制設(shè)備及倉儲情況等，軟件則包括從業(yè)人員的受教育程度、培訓(xùn)情況、安保人員和安保制度等。評估完后，安盛藝術(shù)會歸納出一套適用于藝術(shù)品倉儲的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用以防范本地市場藝術(shù)品收藏中遇到的各類風(fēng)險，并在藝術(shù)品的包裝、溫度、存放等方面，提出專業(yè)化建議。一般來說，保險公司的核保經(jīng)理更偏向那些有著悠久傳承歷史和在業(yè)界享有聲譽的博物館美術(shù)館、博覽會及企業(yè)私人收藏，因為這直接關(guān)系到承保對象的保存、倉儲、運輸條件的好壞。
其次，建立全球的藝術(shù)品修復(fù)專家網(wǎng)絡(luò)，有頂級修復(fù)專家參與，同時也需要和國內(nèi)的拍賣行及畫廊合作，進行資源共享。一旦藝術(shù)品發(fā)生損壞，保險公司會找最好的藝術(shù)品修復(fù)師進行最大限度的修復(fù)，將客戶的損失和保險公司的理賠費用降到最低。例如，一個受損的幾百萬美元的藝術(shù)品保險標(biāo)的，經(jīng)過修復(fù)師的精心修復(fù)后，可能只需賠付十幾萬美元。
專業(yè)人才需破壁壘
作為一種特殊的財產(chǎn)損失保險，專業(yè)藝術(shù)品保險的建立有賴于各方面發(fā)展。其中，培育專業(yè)的藝術(shù)品保險專家是大力發(fā)展藝術(shù)品保險的重要條件。專家團隊主要分為三類：專業(yè)藝術(shù)核保和理賠人員及營銷人員；公正及專業(yè)的藝術(shù)品鑒定及鑒價人員；各類藝術(shù)品修復(fù)專家。
據(jù)了解，目前海外的藝術(shù)品保險公司，承保人團隊三分之一是藝術(shù)史家。如在安盛藝術(shù)，這個比例多于25%，組成人員包括藝術(shù)家、藝術(shù)研究員、博物館、畫廊或藝術(shù)品拍賣人員等。業(yè)內(nèi)人士表示，藝術(shù)品保險應(yīng)由一群對藝術(shù)有著無比熱愛的人去從事，他們的使命應(yīng)該是“保護藝術(shù)、保護傳承、保護文化遺產(chǎn)”，唯其如此，藝術(shù)品保險才有立足之本。
通常，海外保險公司的藝術(shù)團隊會有數(shù)十位專職藝術(shù)品專家分布于全球各地，這些專門的人才必須對所在地區(qū)的藝術(shù)品市場了如指掌，并與眾多知名的藝術(shù)策展人、評估人員、專業(yè)物流公司及修復(fù)公司進行廣泛的交流和密切合作，同時還會提供藝術(shù)品收藏管理的免費咨詢，加強藝術(shù)品保險對市場的滲透。而在這方面，國內(nèi)保險公司還有很長的路要走，尤其是專家隊伍的建設(shè)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前，國家認(rèn)定的專家集中于兩大機構(gòu)———國家文物鑒定委員會和藝術(shù)品評估委員會，以及一些國有博物館，雖然他們具有評估藝術(shù)品價值的權(quán)威性，但是，他們的身份大多屬于國有事業(yè)單位的工作人員，為保險公司做藝術(shù)品價值的鑒定屬商業(yè)行為，不符合有關(guān)規(guī)定。同時，這些評估專家出具的證書只表明藝術(shù)品的歷史價值和藝術(shù)價值，不提供商業(yè)價值。該人士表示，“中國大陸還沒有一家服務(wù)于商業(yè)的第三方藝術(shù)品專業(yè)鑒定機構(gòu)。而在受損藝術(shù)品修復(fù)方面，同樣存在人才壁壘，雖然國內(nèi)有很多優(yōu)秀的修復(fù)師供職于各大博物館，但問題是大部分修復(fù)師不對公眾服務(wù)。要突破這些壁壘，國內(nèi)保險公司可以借鑒國外經(jīng)驗，組建專職的藝術(shù)品專家團隊。而這一步，還有賴整個國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的成熟及理念的提升。”