本在籌備婚禮，準(zhǔn)備成為新娘的李立雯(化名)希望落空了。
李立雯是一家外資銀行私人銀行部的客戶(hù)顧問(wèn)。2012年1月份以來(lái)，李立雯曾多次被警方約談。今年3月6日，李立雯再一次被警方約談，不過(guò)與之前幾次不同的是，這次她的未婚夫沒(méi)有等到她出來(lái)。
漫長(zhǎng)的等待過(guò)后，警方轉(zhuǎn)交給李立雯未婚夫一個(gè)信封，其中有她的手表、蒂凡尼項(xiàng)鏈以及兩周前他送的訂婚鉆戒。隨后李立雯被警方刑事拘留。
若不是其未婚夫?qū)⒋耸孪蛎襟w進(jìn)行披露，外界尚不知道李立雯是卷入了一起經(jīng)濟(jì)犯罪案件。
2011年年底，李立雯的一位擔(dān)任基層銀行要職的客戶(hù)“出游”他國(guó)，隨后沒(méi)有任何征兆地“人間蒸發(fā)”了。李立雯隨即被警方懷疑為客戶(hù)的外逃提供了幫助。因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)反洗錢(qián)法，明知客戶(hù)巨額資金來(lái)源可疑，但仍助其“理財(cái)”，實(shí)質(zhì)是幫客戶(hù)洗錢(qián)。
而在國(guó)外，私人銀行與洗錢(qián)這個(gè)敏感詞匯也時(shí)常聯(lián)系在一起。
近日，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行蘇格蘭皇家顧資銀行(Coutts)因?qū)Α罢喂娙宋铩毕村X(qián)活動(dòng)監(jiān)管不力，被英國(guó)金融監(jiān)管局處以875萬(wàn)英鎊的罰款。
高凈值客戶(hù)(一般指?jìng)�(gè)人金融資產(chǎn)等可投資資產(chǎn)較高的社會(huì)群體)對(duì)于私人銀行、商業(yè)銀行的重要性，使得私人銀行面對(duì)反洗錢(qián)可能遭遇動(dòng)力不足的障礙。私人銀行私密性的特點(diǎn)往往為一些客戶(hù)從事洗錢(qián)提供庇護(hù)，如何在保護(hù)客戶(hù)隱私和反洗錢(qián)之間構(gòu)建起協(xié)調(diào)機(jī)制，并調(diào)動(dòng)私人銀行以及整個(gè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的確值得思考。
商業(yè)銀行搶灘私人銀行
裝修考究的大廳、柔軟潔凈的地毯，精致華麗的雕花瓷器、私密的會(huì)議室……這是大多數(shù)私人銀行為他們高端客戶(hù)提供的服務(wù)空間。無(wú)論裝修風(fēng)格如何，私密性無(wú)一例外地都被著重強(qiáng)化。私人銀行這一“舶來(lái)品”正在中國(guó)生根發(fā)芽。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書(shū)長(zhǎng)李憲鐸對(duì)法治周末記者介紹：“私人銀行發(fā)端于瑞士，專(zhuān)門(mén)為富有的客戶(hù)群體提供個(gè)性化、全方位、私密性極強(qiáng)的頂級(jí)金融服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括資產(chǎn)管理、規(guī)劃投資、合理避稅、遺產(chǎn)計(jì)劃等�！�
目前，國(guó)際上像花旗銀行、摩根大通等銀行提供私人銀行業(yè)務(wù)的法人開(kāi)戶(hù)底線(xiàn)通常在100萬(wàn)美元以上，而像摩根士丹利等銀行要求則更高，開(kāi)戶(hù)金額為500萬(wàn)美元，還要求客戶(hù)最低凈資產(chǎn)2500萬(wàn)美元、流動(dòng)資產(chǎn)1000萬(wàn)美元。
隨著外資銀行大舉進(jìn)入中國(guó)開(kāi)疆拓土，其私人銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和周到服務(wù)也開(kāi)始為中國(guó)的商業(yè)銀行所關(guān)注。
2007年3月，中國(guó)銀行私人銀行正式成立，中國(guó)頂尖財(cái)富管理服務(wù)的序幕就此拉開(kāi)。目前，有包括工商銀行等15家商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)了私人銀行部門(mén)。目前國(guó)內(nèi)私人銀行的客戶(hù)門(mén)檻多為600萬(wàn)元金融資產(chǎn)，有的商業(yè)銀行的私人門(mén)檻甚至達(dá)到800萬(wàn)元和1000萬(wàn)元。
而中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和富裕人群的增加也為中國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展奠定了基石。
4月12日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同發(fā)布的《中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》中顯示：截至2011年年底，我國(guó)高凈值人群數(shù)量達(dá)到118.5萬(wàn)人。還有一個(gè)值得關(guān)注的數(shù)據(jù)是，到2015年，我國(guó)高凈值人群(指?jìng)�(gè)人可投資資產(chǎn)超過(guò)1000萬(wàn)元的人群)數(shù)量將達(dá)到219.3萬(wàn)人。
李憲鐸表示，快速壯大的高凈值人群為中國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展提供了一塊富礦，各家商業(yè)銀行也都加大了對(duì)私人銀行的投入力度。銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民更是將私人銀行業(yè)務(wù)稱(chēng)為“皇冠上的明珠”。
李憲鐸介紹說(shuō)：“與國(guó)外私人銀行專(zhuān)注于為客戶(hù)提供綜合金融服務(wù)不同，國(guó)內(nèi)的私人銀行由于受限于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，資產(chǎn)管理功能較弱，更多的是提供個(gè)性化的財(cái)富管理方案，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人銀行特別注重為客戶(hù)提供諸如海外移民、高爾夫俱樂(lè)部、私人飛機(jī)、游艇租賃、醫(yī)療體檢等增值服務(wù)�！�
“私密性”一直是私人銀行最為自豪和經(jīng)常標(biāo)榜的優(yōu)點(diǎn)。私人銀行一般都是一對(duì)一的一站式服務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)需求制定個(gè)性化的解決方案，整個(gè)過(guò)程只有銀行與客戶(hù)了解，資料絕不公開(kāi)。這無(wú)疑也是高凈值客戶(hù)青睞并最終選擇私人銀行的原因。
不過(guò)，中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍對(duì)法治周末記者說(shuō)：“我國(guó)在保護(hù)客戶(hù)隱私的級(jí)別上，私人銀行沒(méi)有比普通公民更多的特權(quán)，私人銀行只能是通過(guò)合法的方式為客戶(hù)營(yíng)造更私密的空間，在隱私的保護(hù)上都是基于商業(yè)銀行法等法律給予同樣的保護(hù)，一旦危害社會(huì)利益時(shí)，也談不上所謂的"保護(hù)"�！�
不過(guò)，這似乎并不妨礙私人銀行和私人銀行的客戶(hù)經(jīng)理們給予高凈值客戶(hù)更多的“厚愛(ài)”。而這份“厚愛(ài)”，也讓洗錢(qián)活動(dòng)蠢蠢欲動(dòng)。
某商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù)管理的工作人員對(duì)法治周末記者透露：“不排除一些客戶(hù)經(jīng)理為了爭(zhēng)取客戶(hù)，而降低或者忽略對(duì)客戶(hù)可疑資金來(lái)源的盡職審查要求，或者過(guò)于為客戶(hù)保密，不對(duì)可疑交易及時(shí)報(bào)告的情況�！�
私密與反洗錢(qián)的博弈
客戶(hù)信息保密和反洗錢(qián)天生似乎就是一對(duì)冤家，這種沖突在私人銀行發(fā)源地的瑞士表現(xiàn)得尤為強(qiáng)烈。
“永久中立國(guó)”地位和嚴(yán)格的銀行保密制度一直是瑞士私人銀行攬客的金字招牌。在低調(diào)神秘的外表下，瑞士還通過(guò)銀行保密法為客戶(hù)提供著私密性極強(qiáng)的金融服務(wù)。在瑞士，一度可以允許客戶(hù)使用化名或者數(shù)字代替真實(shí)姓名，甚至可以用虛擬的辦事處、公司等形式開(kāi)戶(hù)，財(cái)產(chǎn)的真正擁有者甚至可以做到永不露面。
如此保密體系讓一些不想露富的富豪們頗為青睞。據(jù)瑞士銀行業(yè)協(xié)會(huì)2005年公布的數(shù)據(jù)，瑞士銀行業(yè)掌握著全球35%以上的私人財(cái)富。
不過(guò)嚴(yán)格的保密制度和把保密視為最至高無(wú)上使命的金融保密文化，使得瑞士私人銀行成為一些不法分子藏匿黑錢(qián)的絕佳場(chǎng)所。菲律賓、尼日利亞等多位獨(dú)裁者在瑞士巨額存款的曝光更是讓瑞士私人銀行背上了“洗錢(qián)天堂”不光彩的頭銜。
復(fù)旦大學(xué)中國(guó)反洗錢(qián)研究中心秘書(shū)長(zhǎng)嚴(yán)立新博士對(duì)法治周末記者介紹：“盡管瑞士想一直堅(jiān)持銀行保密制度，但迫于國(guó)際社會(huì)的輿論壓力，其不得不作出讓步。1998年4月，瑞士正式實(shí)施了反洗錢(qián)法。該法令要求金融機(jī)構(gòu)必須履行反洗錢(qián)義務(wù)，反洗錢(qián)法的實(shí)施也對(duì)瑞士私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了"不利"的沖擊�！�
根據(jù)瑞士反洗錢(qián)法相關(guān)規(guī)定，當(dāng)金融交易出現(xiàn)異常跡象或與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，作為銀行有義務(wù)要求客戶(hù)對(duì)錢(qián)財(cái)來(lái)源、資金去向等問(wèn)題做較為詳細(xì)的說(shuō)明。其中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶(hù)包括來(lái)自腐敗問(wèn)題嚴(yán)重以及法制不健全國(guó)家的領(lǐng)導(dǎo)人、從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的客戶(hù)、以及涉及離岸管轄區(qū)的客戶(hù)。
不過(guò)嚴(yán)立新表示，瑞士并沒(méi)有放棄銀行保密法，而是在保護(hù)客戶(hù)隱私和反洗錢(qián)信息公開(kāi)之間做出了一些協(xié)調(diào)。比如，私人銀行發(fā)現(xiàn)可疑交易只能將相關(guān)信息向反洗錢(qián)報(bào)告處暨金融情報(bào)中心(FinancialIntelligenceUnits，F(xiàn)IU)報(bào)告，而FIU只會(huì)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，嚴(yán)格按照設(shè)定程序向司法機(jī)關(guān)或執(zhí)法機(jī)構(gòu)提供有關(guān)涉案賬戶(hù)必要的部分或全部信息，而不會(huì)輕易向公眾公布。
而中國(guó)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶(hù)隱私信息的保護(hù)方面做得還并不到位。嚴(yán)立新坦言：“今年3·15曝光的有關(guān)商業(yè)銀行有償泄露客戶(hù)信息的案例并非個(gè)案。至于金融機(jī)構(gòu)包括監(jiān)管部門(mén)，在反洗錢(qián)義務(wù)的履行實(shí)踐中，對(duì)于可以向哪些政府部門(mén)提供有關(guān)客戶(hù)的信息，在什么情形下提供信息，可提供信息的范圍如何界定，程序及手續(xù)如何，金融情報(bào)信息共享機(jī)制及部際、部門(mén)間職責(zé)劃分等，我國(guó)目前涉及此方面的規(guī)定亟須完善�！�
在實(shí)踐中，商業(yè)銀行，包括私人銀行業(yè)務(wù)除了向央行中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告外，公安、紀(jì)檢、監(jiān)察部門(mén)、法院部門(mén)等需要調(diào)取相關(guān)信息時(shí)，銀行常�！耙粋�(gè)也不敢得罪”，提供的信息往往超出了可疑部分的范圍。
反洗錢(qián)需激勵(lì)機(jī)制
盡管反洗錢(qián)有助于遏制腐敗、改善金融環(huán)境，但是同反洗錢(qián)投入的成本和銀行可以量化的業(yè)務(wù)損失相比，反洗錢(qián)的回報(bào)無(wú)疑是“遠(yuǎn)期的、模糊的、難以量化的”。
據(jù)銀行業(yè)人士的估算，我國(guó)目前上報(bào)一筆可疑交易所需要的平均直接成本約為80元人民幣，而私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)至少帶來(lái)600萬(wàn)元的金融凈資產(chǎn)，無(wú)疑是一份非�？捎^(guān)的收益。在私人銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天，私人銀行若在反洗錢(qián)上過(guò)于“執(zhí)著”，多少有點(diǎn)兒“損人不利己”的意味。
劉少軍對(duì)法治周末記者表示，盡管法律規(guī)定了商業(yè)銀行的反洗錢(qián)義務(wù)，但是這同商業(yè)銀行保護(hù)客戶(hù)利益，追求盈利的動(dòng)機(jī)不可避免地出現(xiàn)沖突，也讓銀行從事反洗錢(qián)工作的員工處于一個(gè)尷尬的地位，有時(shí)只能“睜一只眼，閉一只眼”。
“任何只有約束、沒(méi)有激勵(lì)的機(jī)制都是不科學(xué)的、不完善的、不均衡的，當(dāng)然也就注定是低效甚至是無(wú)效的�！眹�(yán)立新對(duì)法治周末記者說(shuō)。
作為中國(guó)反洗錢(qián)研究中心的秘書(shū)長(zhǎng)，嚴(yán)立新在多個(gè)場(chǎng)合提議建立反洗錢(qián)的激勵(lì)機(jī)制，最大限度地變商業(yè)銀行“不得不反洗錢(qián)”為“我愿反洗錢(qián)”、“我要反洗錢(qián)”。
在近十年來(lái)的反洗錢(qián)實(shí)踐中，作為履行組織、協(xié)調(diào)國(guó)家反洗錢(qián)職能的央行也逐漸意識(shí)并接受了這一點(diǎn)，且有了具體的動(dòng)作。2012年2月27日，央行在北京召開(kāi)了全國(guó)反洗錢(qián)工作先進(jìn)集體和先進(jìn)個(gè)人表彰大會(huì)，這也是央行多年來(lái)首次就反洗錢(qián)工作開(kāi)展如此大規(guī)模的表彰。
鑒于私人銀行業(yè)務(wù)的特殊性以及在商業(yè)銀行中的特殊地位，嚴(yán)立新指出，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行反洗錢(qián)義務(wù)細(xì)則的制定上，對(duì)私人銀行提出更高、更嚴(yán)格、更周密的反洗錢(qián)義務(wù)履行要求，針對(duì)不同的客戶(hù)要達(dá)到相匹配的盡職調(diào)查義務(wù)。
嚴(yán)立新特別強(qiáng)調(diào)，綜觀(guān)國(guó)際國(guó)內(nèi)，凡是涉案金額巨大，影響極其惡劣的金融犯罪案件，絕大多數(shù)涉及到金融機(jī)構(gòu)“內(nèi)鬼”的操控或配合，如美國(guó)里格斯銀行洗錢(qián)案到近期的渣打銀行私人銀行部員工案等，幾乎無(wú)一例外。
“因此站在金融機(jī)構(gòu)自身防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，"了解你的員工"(KnowYourEmployee，KYE)，其重要性一點(diǎn)也不輸于"了解你的客戶(hù)"(KnowYourCustomer，KYC)，或者對(duì)此再怎么重視都不過(guò)分。加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的管理，可疑行為的識(shí)別和跟蹤，建立內(nèi)部權(quán)力制衡機(jī)制，強(qiáng)化獨(dú)立審計(jì)等工作，絕不應(yīng)流于形式�！眹�(yán)立新說(shuō)。
此外，嚴(yán)立新還補(bǔ)充道，反洗錢(qián)反恐融資是一個(gè)全員性的系統(tǒng)工程，因此不能單純依靠央行反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)職能部門(mén)。對(duì)于商業(yè)銀行特別是私人銀行而言，員工的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，反洗錢(qián)意識(shí)的強(qiáng)化和綜合專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的提升工作，應(yīng)該是常態(tài)的、制度化的、可持續(xù)的。
鏈接：洗錢(qián)的來(lái)歷
"洗錢(qián)"(MoneyLaundering)是為了使來(lái)源于犯罪活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)獲得表面的合法性而采取各種手段的過(guò)程。洗錢(qián)犯罪是一種典型的國(guó)際犯罪。
20世紀(jì)20年代，美國(guó)芝加哥一黑手黨金融專(zhuān)家買(mǎi)了一臺(tái)投幣式洗衣機(jī)，開(kāi)了一洗衣店。他在每晚計(jì)算當(dāng)天的洗衣收入時(shí)，就把其他非法所得的贓款加入其中，再向稅務(wù)部門(mén)申報(bào)納稅。這樣，扣去應(yīng)繳的稅款后，剩下的其他非法得來(lái)的錢(qián)財(cái)就成了他的合法收入。