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眾所周知，中小企融資難是痼疾。
由于商業(yè)利益的熏陶，中小企業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都被中資行拒之門外。于外資行，迄今為止，多家仍將其恭為不速之客。而真正將其列為獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門的外資行中，也僅有渣打和花旗。
在本次理財(cái)周報(bào)調(diào)查的20家外資銀行中，開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的僅有6家，包括渣打、花旗、恒生、東亞、星展和南洋商業(yè)銀行，占比不到三分之一，14家外資行均未開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
提及中小企業(yè)務(wù)，多位外資行的高層向理財(cái)周報(bào)記者表示，“不是不能做，而是不知如何做。如何差異化生存是外資行的求生之道�！�
渣打，代表產(chǎn)品“一貸全”
追溯渣打在中國(guó)服務(wù)中小企的歷史，已經(jīng)不是十年八年。2003年起，渣打在中國(guó)設(shè)立了專門的中小企部門，這亦是中國(guó)首家設(shè)立中小企業(yè)專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)的外資銀行。
“我們?cè)谌珖?guó)20個(gè)城市擁有專門的中小企業(yè)團(tuán)隊(duì)，中小企業(yè)專屬客戶經(jīng)理已經(jīng)達(dá)到了600多位�！痹驏|北亞區(qū)兼中國(guó)中小企業(yè)業(yè)務(wù)總裁顧韻嬋說。
毋庸置疑，在外資銀行中，渣打擁有最廣泛的中小企業(yè)產(chǎn)品，從傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、貸款到外匯風(fēng)險(xiǎn)管理、套期保值產(chǎn)品、人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算再到電子銀行，幾乎中小企業(yè)能用得上的金融產(chǎn)品，都可以在渣打找到應(yīng)對(duì)方案。
代表產(chǎn)品是“一貸全”。顧韻嬋說，一貸全不同于以往的單一信貸產(chǎn)品，而是包含了多種產(chǎn)品，中小企業(yè)只需一次申請(qǐng)，即可獲得量身訂制產(chǎn)品組合，全面滿足企業(yè)短、中、長(zhǎng)三個(gè)期限的融資需求。它整合了短期貸款、進(jìn)口信用證、發(fā)票融資、房產(chǎn)抵押貸款和商業(yè)房產(chǎn)按揭貸款等。從3個(gè)月到10年，無論是否擁有抵押，“一貸全”均可為中小企業(yè)提供最適合的組合融資方案。
無抵押小額貸款也是渣打針對(duì)中小企業(yè)務(wù)的明星產(chǎn)品之一�！�2006年，根據(jù)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和拓展需求，渣打銀行最先推出這款產(chǎn)品，該貸款無須抵押物或質(zhì)押物，在材料齊全的情況下，最快5個(gè)工作日，企業(yè)便可拿到貸款�！鳖欗崑日f。
花旗，26家分支行提供服務(wù)
除了渣打，中小企業(yè)務(wù)做得有聲有色的莫過于花旗。
花旗于2010年9月正式成立了專門服務(wù)于小微企業(yè)的團(tuán)隊(duì)，開始在各分支行陸續(xù)推出“優(yōu)智商務(wù)”小微企業(yè)金融服務(wù)，目標(biāo)是為小微型企業(yè)及其業(yè)主提供企業(yè)和個(gè)人銀行一站式服務(wù)。
花旗相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行目前已經(jīng)在上海、北京和深圳26家分支行全面推廣該項(xiàng)服務(wù)。同時(shí)，花旗中國(guó)還為小微企業(yè)專門設(shè)立了信審、運(yùn)營(yíng)及產(chǎn)品部門及流程。
提及此項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶群，上述人士表示，尤其適合外向型的商務(wù)類、貿(mào)易類且年銷售額在1000萬美元以下的小微型企業(yè)。
針對(duì)這些企業(yè)資金流動(dòng)快、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算頻繁等的特點(diǎn)，以及經(jīng)常面臨的可抵押資產(chǎn)少、融資難、資金管理缺乏有效工具等問題，花旗銀行推出了融通助手、財(cái)務(wù)管家、貿(mào)易專家等一系列產(chǎn)品。其中，流動(dòng)資金貸款、信用證及貿(mào)易融資可在2-5天內(nèi)得以批復(fù)。
“我行還根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的季節(jié)性資金短缺，采取了隨借隨還、按需提款的方式，從而使企業(yè)的綜合融資成本下降，并且間接地促進(jìn)了企業(yè)及銀行的資金使用效率。”花旗相關(guān)人士說。
東亞、南商試水中小企
中小企融資是一把雙刃劍，集苦甜為一體。去年開始，一些外資行看到了其中的商機(jī)，從而將業(yè)務(wù)一再擴(kuò)展。
2011年年底，東亞在上海張江開設(shè)了第一家小微企業(yè)專營(yíng)支行，并明確規(guī)定，小微支行必須符合兩個(gè)80%的要求，也就是授信總額500萬元以下貸款占全部貸款比重不低于80%，授信總額500萬元以下的客戶數(shù)不低于全部客戶數(shù)的80%。
“如何做，還要等這個(gè)支行提供經(jīng)驗(yàn)出來，才能便于復(fù)制與傳承。”東亞相關(guān)人士表示。
南商中國(guó)副董事長(zhǎng)兼行政總裁曾小平在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)說，南商去年也設(shè)立了中小企業(yè)部，服務(wù)的主要群體是經(jīng)濟(jì)實(shí)體。生產(chǎn)型企業(yè)占30%以上，商業(yè)、零售、物流、貿(mào)易、地產(chǎn)、醫(yī)藥食品等都是服務(wù)范圍�？缇迟Q(mào)易結(jié)算是我們的強(qiáng)項(xiàng)，希望將來達(dá)到信貸工廠服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)。
“即將跨越5周年，現(xiàn)在已不是傍大款的年代了，我們要調(diào)整結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大客戶群體，以中小企為主。但對(duì)于污染環(huán)境的企業(yè)是絕對(duì)不予支持的�！痹∑奖硎�。
在香港以中小企業(yè)務(wù)發(fā)家的恒生銀行，在國(guó)內(nèi)的發(fā)展則顯得步履蹣跚。對(duì)此，關(guān)燕萍在廈門分行開業(yè)典禮時(shí)告訴理財(cái)周報(bào)記者，日后會(huì)加強(qiáng)與香港的聯(lián)動(dòng)，但國(guó)內(nèi)市場(chǎng)很不一樣，中小企業(yè)的生長(zhǎng)模式相差也很大，外資行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)、人脈的了解需要更長(zhǎng)的時(shí)間，不能急于求成，要穩(wěn)中求進(jìn)，以免招牌被拆。
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