還得越早總利息支付越少,貸款不滿一年需交高額違約金，還款中期提前還貸“虧自己”光大銀行則表示：“貸款時(shí)間不滿半年，收取的違約金是6個(gè)月的利息；不滿一年，違約金收3個(gè)月的利息。
還得越早總利息支付越少，貸款不滿一年需交高額違約金，還款中期提前還貸“虧自己”
1月1日起，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)升高至7.05％，面對工資紋絲不動(dòng)、房貸月供持續(xù)上升的壓力，提前還貸劃不劃算？
“不能一概而論�！边@幾乎是所有接受采訪的銀行理財(cái)經(jīng)理的一致答案。
60萬房貸省12萬利息，還得越早總利息支付越少
近日，一則部分銀行房貸利率驟升2倍以上的新聞甚囂塵上，引得部分“房奴”膽戰(zhàn)心驚，提前還貸成了茶余飯后談?wù)摰慕裹c(diǎn)。
“加息恐怕是宏觀經(jīng)濟(jì)因素中導(dǎo)致提前還貸最直接的導(dǎo)火索，近年來每次央行調(diào)高利率，都會(huì)引發(fā)一輪購房者提前還貸的風(fēng)潮。加上對去年灰色市場的恐懼，最近來咨詢提前還貸的客戶越來越多�！币患夜煞葜沏y行的理財(cái)經(jīng)理告訴理財(cái)周報(bào)記者。
江蘇的王先生，于2009年10月購置100萬元的一套房子，當(dāng)年12月起在交行貸款60萬元，本息還款，貸款期限為15年。依此為案例，理財(cái)周報(bào)記者前去交行網(wǎng)點(diǎn)咨詢提前還款事宜。
“這套房應(yīng)該是首付四成，公積金貸款。利率是在2008年12月23日利率（下限）的7折，以第一還款時(shí)間為2009年12月，預(yù)計(jì)提前還款時(shí)間為2012年4月，提前還款金額10萬元計(jì)算，處理方式選擇縮短還款年限、月還款金額不變，王先生的原月還款額為4399.14元，最后還款期限為2021年10月，已還款金額為123175.95元，已還款利息為51090.41元，2012年4月一次還款104399.14元，下月起月還款4413.64元，到2021年10月，總節(jié)省利息56701.24元�！�
上海的曾女士，2011年7月在農(nóng)行貸款同樣是60萬元，利率8.5折，以公積金貸款、貸款期限30年、本金還款為例，同樣是在2012年4月提前部分還款10萬元，如果是縮短還款期限，月還款額不變，曾女士已還利息額20915元，已還款金額35915.00元，2012年4月將還款103957.92元，5月起還款3559.72元，新的最后還款期限為2036年6月，那么曾女士將節(jié)省利息支出125529.17元。
高額違約金不容忽視
“一般來說，我們不會(huì)也沒有能力提前還貸，但如果提前還貸，合同上有規(guī)定，是要支付一定的違約金的。另外，提前還款后，牽涉到的貸方年限的更改，被縮短的年限的房子的保險(xiǎn)費(fèi)用也是白交了�！蓖跸壬f。
對于房貸的違約金問題，理財(cái)周報(bào)記者咨詢了上海幾家的銀行，中信和華夏不受理提前還貸，也就不存在違約金的問題。工行、農(nóng)行、交行和招行規(guī)定客戶如果在貸款一年之后提前還貸，則不收取任何違約金，而中行、建行規(guī)定三年。
“像曾女士這樣貸款不滿一年的，一般不受理提前還貸，如果堅(jiān)持要還，違約金很高，為貸款總額的千分之三�！闭行斜硎�。
光大銀行則表示：“貸款時(shí)間不滿半年，收取的違約金是6個(gè)月的利息；不滿一年，違約金收3個(gè)月的利息�！�
提前還貸也有“虧自己”的時(shí)候
眾所周知，提前還貸越早，支付給銀行的總利息越少。但多數(shù)銀行的理財(cái)經(jīng)理建議，不是所有的房貸客戶都適合提前還款。
一家股份制銀行的理財(cái)師認(rèn)為，有兩類貸款者也不宜提前還貸。一類是已進(jìn)入還款階段中期的、使用等額本息還款法的消費(fèi)者，由于提前還款是通過減少本金來減少利息支出，如果中期之后提前還款，更多償還的是本金，實(shí)際節(jié)省的利息有限。二是還款期已達(dá)到1/4的、使用等額本金還款法的消費(fèi)者，此時(shí)月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，此時(shí)提前還款，也不利于有效節(jié)省利息。
招行的理財(cái)師建議，等額本金的方法更加適合年齡在25歲到35歲的年輕人，前期壓力會(huì)大一些，但隨著實(shí)力的積累，還款壓力會(huì)越來越小。