時(shí)至年末，銀行除了面臨著存貸比考核的壓力，今年不同的地方還在于，曾被視為攬儲(chǔ)利器的超短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，在今年9月被監(jiān)管部門叫停發(fā)售，無(wú)疑給在季末頂著存貸比考核重壓的銀行雪上加霜。
上周，成都商報(bào)記者采訪多家銀行以后發(fā)現(xiàn)，今年銀行沒(méi)有了超短期理財(cái)產(chǎn)品這一吸儲(chǔ)利器后，部分銀行在重壓之下，使出渾身解數(shù)以新的應(yīng)對(duì)之策“彌補(bǔ)”。如超短期理財(cái)產(chǎn)品穿上“馬甲”后繼續(xù)發(fā)行、推出高息大額定制存款、定存貼息、加大員工年末考核力度等，手段可謂是五花八門，其背后原因無(wú)非只有一個(gè)———年關(guān)之前完成存款任務(wù)，達(dá)標(biāo)存貸比考核。
禁30天理財(cái)產(chǎn)品
31天產(chǎn)品悄然發(fā)售
今年6月，銀監(jiān)會(huì)明確要求不得通過(guò)短期和違規(guī)提高收益率等手段變相高息攬儲(chǔ)。隨后，9月30日，銀監(jiān)會(huì)再發(fā)《進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，強(qiáng)調(diào)禁止以高息攬存的方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)。
其后，在11月的第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)“嚴(yán)禁通過(guò)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)、規(guī)避監(jiān)管要求、進(jìn)行監(jiān)管套利”。有消息稱，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林還在該會(huì)議上要求，“原則上不允許發(fā)行一個(gè)月及其以下期限的理財(cái)產(chǎn)品�！�
于是，銀行在年關(guān)到來(lái)之前，失去了超短期高收益理財(cái)產(chǎn)品這一攬儲(chǔ)“利器”。雖然12月5日，近三年來(lái)存款準(zhǔn)備金率首次正式下調(diào)，此次下調(diào)將會(huì)有近4000億元的資金釋放，但是似乎還是不能解除銀行缺錢的問(wèn)題。
一位中外合資銀行人士坦言：“之前，銀行壓著時(shí)點(diǎn)發(fā)行超短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸收存款非常普遍，對(duì)存款規(guī)模的‘貢獻(xiàn)度’也較大。現(xiàn)在暫停銷售之后，預(yù)計(jì)會(huì)較大程度上增加銀行年末存款壓力。”
雖然在11月底時(shí)，投資期限在30天內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上逐漸消失，但沒(méi)隔多久，一批理財(cái)期限為31~40天的理財(cái)產(chǎn)品悄然現(xiàn)身。如成都商報(bào)記者就收到某大型股份制銀行發(fā)來(lái)的短信稱，該行11月28日發(fā)行的32天理財(cái)產(chǎn)品，10萬(wàn)元起購(gòu)，預(yù)計(jì)年化收益率5.2%。而另一國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)公告稱，在11月20日發(fā)售了一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，投資期限為31天，預(yù)計(jì)年收益4.30%。
原來(lái)部分銀行為了吸儲(chǔ)，紛紛給原有的短期理財(cái)產(chǎn)品穿上“馬甲”，將其投資期限延長(zhǎng)幾天，重新發(fā)行。一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“到年底了，各大銀行的攬儲(chǔ)壓力加大，銀監(jiān)會(huì)在此時(shí)叫停投資期限為30天內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)疑是給銀行當(dāng)頭一棒。銀行為了生存，也只能‘見(jiàn)招拆招’，期限31天的理財(cái)產(chǎn)品，總不在一個(gè)月之內(nèi)吧�！彼Q，“這樣既回避了禁發(fā)30天期限內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)定，也不會(huì)給銀行業(yè)務(wù)的完成以及客戶帶來(lái)太大的不便�！�
穿上“馬甲”
變身開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品
上周，成都商報(bào)記者走訪在蓉的多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，除了將原本30天期限的理財(cái)產(chǎn)品延長(zhǎng)至31天或者40天，銀行迫于存款壓力，還加大力度發(fā)行“開(kāi)放型”理財(cái)產(chǎn)品、“7天滾動(dòng)型”等不固定期限的理財(cái)產(chǎn)品。
據(jù)了解，滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品也稱開(kāi)放式產(chǎn)品。以1天、7天、14天等期限為一個(gè)投資周期，若產(chǎn)品開(kāi)放日投資者不贖回，則自動(dòng)進(jìn)入下一個(gè)投資周期。部分滾動(dòng)型產(chǎn)品是復(fù)利型產(chǎn)品，也就是說(shuō)客戶當(dāng)期投資收益連同本金一同滾入下一周期繼續(xù)投資。
紅星路上一大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的理財(cái)經(jīng)理告訴記者，開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有固定到期日，只要是在產(chǎn)品開(kāi)放期內(nèi)，投資者都可以根據(jù)自己的意愿進(jìn)行申購(gòu)或贖回，只要滿足最低持有份額，投資者可以隨意增加或者減少投資本金。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)行開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品的銀行不在少數(shù)，如上文所提到的商業(yè)銀行就有發(fā)行無(wú)固定期限的理財(cái)產(chǎn)品。上述理財(cái)經(jīng)理介紹，“隨時(shí)買，可以隨時(shí)贖回，當(dāng)天贖回的話沒(méi)有利息，次日贖回就有一天的利息”。目前，客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率為1.8%~2.2%，這比之前的1.6%有所提高。另外其他商業(yè)銀行也有7天增利的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，7天一個(gè)周期的滾動(dòng)；或者按月開(kāi)放資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品等。
“在目前短期理財(cái)產(chǎn)品叫停的特殊時(shí)期，滾動(dòng)型循環(huán)理財(cái)產(chǎn)品或?qū)⒊蔀橐环N最好的接替短期理財(cái)產(chǎn)品的品種�！鄙鲜隼碡�(cái)經(jīng)理說(shuō)。
大額現(xiàn)金受青睞
推“高息定制存款”
成都商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，銀行的客戶經(jīng)理們對(duì)大額的現(xiàn)金存款，特別是公司存款更感興趣。
上周，記者以客戶的身份，稱“有千萬(wàn)元短期閑置資金想要理財(cái)”，多家銀行的理財(cái)經(jīng)理都表現(xiàn)出了相當(dāng)大的興趣，紛紛要求留下電話，等推出高收益“活動(dòng)”的時(shí)候再聯(lián)系。一家國(guó)有銀行的客戶經(jīng)理坦言：“現(xiàn)在每家銀行都缺資金，不只我們�！睋�(jù)了解，此前曾有媒體在暗訪過(guò)程中得知某商業(yè)行開(kāi)出了1000萬(wàn)元存36天年化收益率為6%的優(yōu)惠。
是否真的可辦這種大額定制存款？收益究竟會(huì)有多高？成都商報(bào)記者暗訪過(guò)程中，一股份制銀行的大堂經(jīng)理也表示：“大額現(xiàn)金的話我們可以做定制存款，收益也還是不錯(cuò)的，不過(guò)具體的利息是多少，我還要問(wèn)一下分行�！�
其后，記者采訪了一家全國(guó)性股份制城市商業(yè)銀行個(gè)金部的工作人員，該工作人員稱，一些存貸比緊張的銀行的確會(huì)辦大額定制存款或者協(xié)議存款，客戶只要有較大額度的資金，就可以簽約協(xié)議存款，“這種業(yè)務(wù)在年末這種考核點(diǎn)會(huì)比較多，至于收益是多少，需要銀行根據(jù)客戶的資金額度、還有存款期限的長(zhǎng)短而定，不同的銀行會(huì)給出不同的收益，客戶也可以和銀行協(xié)商�！�
屢禁不止
仍有銀行“存就送禮”
盡管監(jiān)管加強(qiáng)，不過(guò)仍有部分銀行迫于存款壓力，不得不頂風(fēng)作案以完成任務(wù)。一位中外合資銀行人士就對(duì)成都商報(bào)記者坦言，“存款壓力加大后，銀行可能會(huì)從別處變通，不一定在理財(cái)產(chǎn)品方面，年末為存款返點(diǎn)的銀行并不少�！�
除了可獲得高息的大額定制存款以外，存錢送禮、定存貼息是部分銀行最常做的攬儲(chǔ)手法。記者上周五在位于東大街的貴陽(yáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的LED顯示屏上看到“在10月1日~12月30日期間，凡年滿50周歲到我行辦理一年期以上定期儲(chǔ)蓄存款，可獲贈(zèng)精美禮物一份”的宣傳。
記者隨后進(jìn)入該貴陽(yáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，以客戶的身份進(jìn)行了解。該網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理表示，只要在今年內(nèi)辦1年期定期存款，都可以獲得銀行提供的不同價(jià)值的禮品，存款額度的要求是3萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元三檔，不過(guò)目前只有10萬(wàn)元存款的客戶可以享受贈(zèng)品，因?yàn)椤澳壳爸皇Ｏ?0萬(wàn)元檔次的東西了”。
除此以外，記者從其他銀行了解到，不少銀行也有類似的存款送禮活動(dòng)，一位大型國(guó)有商業(yè)銀行的二級(jí)支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，“雖然我們已經(jīng)完成省分行給我們的任務(wù)，但是市分行的任務(wù)還沒(méi)完成，所以我們還是會(huì)有一些活動(dòng)來(lái)吸引存款，一般就是送加油票、洗車票等�！�
員工年末沖刺
內(nèi)部考核獎(jiǎng)懲并舉
除了吸引客戶，銀行對(duì)員工也是做足了工夫，以激勵(lì)員工拉回更多的存款。一位股份制銀行客戶經(jīng)理向記者介紹，平常是客戶經(jīng)理忙著拉存款，一旦到了考核的關(guān)頭，銀行全員都把拉存款作為首要任務(wù)，“尤其是到了現(xiàn)在年末大考核的時(shí)候，大家都會(huì)千方百計(jì)求人來(lái)網(wǎng)點(diǎn)存錢。”
據(jù)悉，每當(dāng)銀行感到存款壓力迎面撲來(lái)之際，銀行員工都會(huì)或多或少分到攬儲(chǔ)任務(wù)。銀行柜員分配的任務(wù)較少，但動(dòng)輒20萬(wàn)元以上的攬儲(chǔ)任務(wù)對(duì)他們來(lái)說(shuō)，足以令人焦頭爛額，只好無(wú)奈地號(hào)召親朋好友把閑散資金存入銀行。
一家國(guó)有商業(yè)銀行省分行的工作人員告訴成都商報(bào)記者，“我雖然不是客戶經(jīng)理，存款壓力沒(méi)有客戶經(jīng)理那么大，但是仍有各項(xiàng)指標(biāo)要考核，如個(gè)人賬戶、對(duì)公賬戶、銀行卡、信用卡、保險(xiǎn)卡等業(yè)務(wù)都有指標(biāo)要求�！�
完不成指標(biāo)怎么辦？該工作人員說(shuō)，“我們是倒扣法，每月有一定額度的考核指標(biāo)，沒(méi)完成一項(xiàng)就扣，我上個(gè)月就因?yàn)楦黜?xiàng)指標(biāo)沒(méi)完成被扣了。”有銀行業(yè)內(nèi)人士向記者透露，有些銀行為了完成賬戶和開(kāi)卡任務(wù)，會(huì)請(qǐng)中介專門找人來(lái)開(kāi)存款為0元的賬戶；為了完成保險(xiǎn)卡、基金銷售一類的任務(wù)，有些銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人會(huì)在考核前自行買入能夠完成任務(wù)的保險(xiǎn)卡和基金，然后要求內(nèi)部人員自行消化。
有些銀行實(shí)施的是倒扣法，而有些銀行則實(shí)施激勵(lì)法。一城商行的工作人員告訴記者，“我們?nèi)ツ暌彩堑箍鄯�，但是今年我們�?shí)行重獎(jiǎng)，重獎(jiǎng)之下出勇夫嘛�！痹摴ぷ魅藛T向記者舉例，今年他們行里面規(guī)定，獎(jiǎng)金額度直接跟當(dāng)月存款增長(zhǎng)數(shù)掛鉤。比如，前月的平均值是550萬(wàn)元，增長(zhǎng)了50萬(wàn)元，就額外獎(jiǎng)勵(lì)5萬(wàn)。
