銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，這對(duì)于忙于各種手段，尤其是在理財(cái)產(chǎn)品上做文章來攬儲(chǔ)的商業(yè)銀行來講，正式下了“通緝令”。
分析人士指出，監(jiān)管層的措施確實(shí)能夠?qū)︺y行利用理財(cái)產(chǎn)品攬儲(chǔ)起到一定的作用，然而此路不通后，更多的攬儲(chǔ)“高招”正在上演。這些招數(shù)包括，通過向“攬儲(chǔ)中介”以高息的形式獲取存款，存款有“禮”，結(jié)算上面做“手腳”，瞄準(zhǔn)第三方存管業(yè)務(wù)等手段。
理財(cái)監(jiān)管令下 違規(guī)攬儲(chǔ)遇阻
《辦法》要求，商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。《辦法》自2012年1月1日起正式施行。
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，從保護(hù)客戶合法權(quán)益角度，要求商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則審慎盡責(zé)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售，客戶只能購買風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。為防止誤導(dǎo)銷售和錯(cuò)誤銷售，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則要求銀行做到“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。
銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，2005年以來，中國銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等一系列理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件。實(shí)踐證明，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近年來的快速發(fā)展，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，增加居民的財(cái)產(chǎn)性收入，有利于改善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，完善商業(yè)銀行金融服務(wù)功能，提高綜合競爭能力。
但是，部分商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在宣傳銷售文本管理、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、銷售管理、銷售人員管理、銷售內(nèi)控制度等方面還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，甚至存在一些誤導(dǎo)銷售和錯(cuò)誤銷售等情況，使客戶合法權(quán)益和商業(yè)銀行聲譽(yù)受到損害，不利于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
這對(duì)于在理財(cái)產(chǎn)品上動(dòng)攬儲(chǔ)腦筋的商業(yè)銀行來講，無疑意味著當(dāng)頭棒喝。
“多款理財(cái)產(chǎn)品收益率都在5%以上，比存款要合適的多�！薄百徺I理財(cái)產(chǎn)品，20萬元以上就可以獲得價(jià)值一百元購物卡�！薄帮L(fēng)險(xiǎn)幾乎不存在，一般是給大的國企周轉(zhuǎn)，所以基本上沒有風(fēng)險(xiǎn)，非常穩(wěn)定。”記者在采訪時(shí)，多家銀行的工作人員這樣告訴記者。
“月末或者季末發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，是很多商業(yè)銀行沖存款的普遍手段。負(fù)利率加上通脹，再加上存款的流失，使得他們?yōu)榱藳_時(shí)點(diǎn)，把很多理財(cái)產(chǎn)品的日期設(shè)在了月末或者是季末的幾天內(nèi)，發(fā)行產(chǎn)品收益率一般比較高，很快就銷售完了，這筆資金就可以算作存款，趴在賬上，這是大家都用的方法�！币晃蝗谭治鰩熢诮邮苡浾卟稍L時(shí)指出。
“銀監(jiān)會(huì)此次發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品管理辦法在很多具體的環(huán)節(jié)上做出了要求，確實(shí)在一定程度上會(huì)對(duì)銀行理財(cái)市場上借理財(cái)攬儲(chǔ)的現(xiàn)象有一定幫助�！睎|方證券分析師金麟在接受記者采訪時(shí)指出。
對(duì)策名目繁多 條條“小道”為存款
但是對(duì)高息攬儲(chǔ)的憂慮，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能消除。分析人士指出，理財(cái)產(chǎn)品這條路被堵，各銀行一定會(huì)采取其他的對(duì)策來應(yīng)對(duì)，比如通過營銷費(fèi)用補(bǔ)償來延續(xù)高息攬儲(chǔ)，比如說對(duì)大額資金匯劃采取壓票、退票、延遲付款，這些都是月末沖點(diǎn)的方法。
方法一：通過“攬儲(chǔ)中介”換得資金一日游
為了應(yīng)對(duì)月末、季末監(jiān)管層的存貸比考核，很多銀行的業(yè)務(wù)員都采用高價(jià)“買”存款。在考核的前一天，向“攬儲(chǔ)中介”以高息的形式獲取存款，考核完畢后取出。一般情況下，這種存款所需付的日息都在1.5‰——7‰不等。如果情況緊急，有的甚至能出更高的價(jià)格。
方法二：存款有“禮” 都有驚喜
近期有媒體報(bào)道，9月30日如果有客戶愿意拿1000萬資金加入上海某銀行2億總額的存款“投資”，就可以拿到4萬的利息。
這樣的例子已經(jīng)不算稀奇，很多銀行深入到各個(gè)小區(qū)，存入20萬就將送價(jià)值百元的購物卡一張，截止日期是當(dāng)月的最后一兩天。也有不少儲(chǔ)戶收到短信，在某月30日之前存錢到銀行，最高日息達(dá)千分之五到千分之七。
據(jù)悉，溫州一位支行行長因給市民發(fā)短信推出“存款加送現(xiàn)金”活動(dòng)，“儲(chǔ)蓄20萬元加送1200元獎(jiǎng)金，儲(chǔ)蓄50萬元加送5000元獎(jiǎng)金，存款越多，獎(jiǎng)勵(lì)越高”，而被免職。
方法三：結(jié)算上面做“手腳”
一些銀行甚至以系統(tǒng)故障，ATM取款機(jī)無法使用、網(wǎng)銀暫停等手段，拖延客戶的大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，以防存款外流。與此同時(shí)，對(duì)大額資金匯劃采取壓票、退票、延遲付款等手段。
方法四：瞄準(zhǔn)第三方存管
在存款資源緊張的局面下，多家銀行將目光瞄準(zhǔn)了第三方存管業(yè)務(wù)，并通過開戶送禮、免收小額賬戶管理費(fèi)等方式變相攬儲(chǔ)。近日有媒體報(bào)道，重慶市出現(xiàn)了銀行在證券公司交易大廳內(nèi)設(shè)專柜辦理第三方存管業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。
據(jù)悉，“第三方存管”是商業(yè)銀行提供的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，常見于證券、期貨、房產(chǎn)等交易活動(dòng)中。拿證券交易中的第三方存管來說，它是指委托存管銀行按照法律、法規(guī)的要求，負(fù)責(zé)客戶資金的存取與資金交收，證券交易操作保持不變。證券公司客戶證券交易結(jié)算資金交由銀行存管。
“我們拉存款的壓力非常大，每個(gè)月只有不到一半的人能完成任務(wù)，剩下完不成的就會(huì)扣錢，所以很多人都不得不辭職�！币晃还煞葜沏y行河北某分行的業(yè)務(wù)人員對(duì)記者說。
業(yè)內(nèi)人士指出，在各銀行都爭相攬儲(chǔ)的過程當(dāng)中，中小銀行的需求似乎更加急迫。而為攬儲(chǔ)所付的代價(jià)也比大型銀行普遍要高，因此，盡快加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，逐步改變對(duì)依靠息差為主的發(fā)展模式顯得尤為急迫。
