不少信用卡中心都提供保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)，向優(yōu)質(zhì)客戶推介保險(xiǎn)產(chǎn)品，便利性不言而喻。不過(guò)，從持卡人利益出發(fā)，建議大家在確認(rèn)投保前，先需弄清保障細(xì)節(jié)，算算性價(jià)比。
不久前，信用卡持卡人小曾收到了他的信用卡賬單，在拆開(kāi)賬單后，小曾發(fā)現(xiàn)這次的賬單信息比以前增加了不少，仔細(xì)核對(duì)以后才發(fā)現(xiàn)是一份保險(xiǎn)產(chǎn)品的《保障申請(qǐng)授權(quán)書(shū)》和一份免費(fèi)意外傷害保險(xiǎn)，能夠?qū)σ馔怙L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防護(hù)�！拜p松投入，最低僅需每月34.4元，就可獲得15萬(wàn)元的基本意外身故殘疾及燒傷保障，30萬(wàn)元雙倍航空意外身故全殘保障國(guó)內(nèi)航班，45萬(wàn)元三倍航空意外身故全殘保障國(guó)際航班，50元一天的意外住院津貼醫(yī)療保障以及1.5萬(wàn)元的信用卡補(bǔ)償意外身故保障�！边@款保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹書(shū)上列明了相關(guān)的所有信息。由于投入較低，保障額度較高，小曾沒(méi)有多加考慮后就決定將相關(guān)信息填寫(xiě)完整后回執(zhí)給信用卡中心確認(rèn)投保。
身為持卡人，你可能也收到過(guò)和小曾一樣的“專屬禮遇”，不可否認(rèn)的是，這樣的保險(xiǎn)服務(wù)為持卡人帶來(lái)了便利。因?yàn)橹灰谑盏奖ｋU(xiǎn)產(chǎn)品信息推介時(shí)，持卡人明確了投保意愿并將保障申請(qǐng)授權(quán)書(shū)填寫(xiě)完整回執(zhí)給了信用卡中心，就視同于同意投保了，整個(gè)過(guò)程非常方便。
不過(guò)，一些問(wèn)題也會(huì)隨之產(chǎn)生，比如，答應(yīng)投保后，保費(fèi)是否會(huì)被直接扣除？萬(wàn)一持卡人事后反悔，又有什么方法挽救呢？
有了“白送險(xiǎn)” 再購(gòu)買保險(xiǎn)是否多此一舉？
小曾的信用卡賬單中包含了一份免費(fèi)意外傷害保險(xiǎn)，面對(duì)這樣一份“白送”的保險(xiǎn)，小曾覺(jué)得很劃算，但是業(yè)內(nèi)人士卻給出了這樣的答案，“信用卡贈(zèng)送的保險(xiǎn)期限短、范圍窄，持卡人只能被動(dòng)接受，無(wú)法自主搭配組合，也就很難做到量體裁衣。而且，消費(fèi)者獲得賠付掛鉤條件多。比如，航意險(xiǎn)或旅行交通意外險(xiǎn)保障需要在持卡人使用相應(yīng)信用卡支付全部機(jī)票費(fèi)用或一定比例以上的團(tuán)費(fèi)基礎(chǔ)上獲得，若持卡人沒(méi)有用相應(yīng)信用卡付款，那么自然不享有保障�！笆聦�(shí)上，銀行也只能送保障期限短、費(fèi)用低廉的險(xiǎn)種，其他的他們送不起，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)�！彼�，即便有了“白送險(xiǎn)”，消費(fèi)者也需搭配其他險(xiǎn)種。
《授權(quán)書(shū)》填好并回執(zhí) 保費(fèi)是否會(huì)被直接扣除？
在向招行、浦發(fā)、交行、中信等提供保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)的專屬客服中心咨詢后記者了解到，客戶如有明確的投保意愿，例如有類似于“我愿意投保”“可以投�！敝愒捳Z(yǔ)的，營(yíng)銷人員就會(huì)記錄下來(lái)。其中交行客服表示，在收取首期保費(fèi)后向本人簽發(fā)保險(xiǎn)合同，合同上所列明的保障計(jì)劃的起始日期將以保單載明日期為準(zhǔn)，也就是說(shuō)扣取首期保費(fèi)和保險(xiǎn)合同的發(fā)放是同時(shí)進(jìn)行的。
與此同時(shí)，在持卡人同意投保后，相應(yīng)保險(xiǎn)公司會(huì)將紙質(zhì)保單遞送給持卡人簽字確認(rèn)，這時(shí)候，持卡人可以再次確認(rèn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容，看看營(yíng)銷員的講解是否與其一致。
不過(guò)，例外情況也是有的，平安信用卡目前正在推介的一款家庭型家財(cái)+意外綜合保障保險(xiǎn)，就會(huì)在持卡人同意投保后直接將保費(fèi)扣除。
另外，保單何時(shí)生效也是廣大消費(fèi)者所關(guān)注的問(wèn)題，據(jù)多家信用卡發(fā)卡銀行的客服人員介紹，保單生效日期會(huì)因?yàn)椴煌a(chǎn)品的生效時(shí)間可能不同。例如，與交行信用卡中心合作的招商信諾保險(xiǎn)客服表示，該公司提供的意外險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶答應(yīng)投保后當(dāng)天24時(shí)就會(huì)生效，即便此時(shí)紙質(zhì)保單尚未經(jīng)過(guò)持卡人確認(rèn)簽字，也依然可以享受到保障。
而其他產(chǎn)品中，有些保障同樣可以追溯到持卡人同意投保后次日凌晨，而有些則以扣收保費(fèi)為界。
投保后持卡人反悔了怎么辦？
據(jù)客服人員介紹，“如果您（投保人）收到紙質(zhì)保單后，可以對(duì)保障內(nèi)容進(jìn)行再次審核，特別可以留意“免賠責(zé)任”，一旦發(fā)現(xiàn)保單不符合自己的需要，可以不簽回執(zhí)，這樣，投保過(guò)程就中斷了。”
據(jù)介紹，通常人身保險(xiǎn)保單一般都有10天猶豫期，在猶豫期內(nèi)，投保人可零成本退保，拿回已經(jīng)繳納的保費(fèi)。而如果超過(guò)猶豫期，投保人同樣可以選擇退保，只是這時(shí)候會(huì)被扣除一定手續(xù)費(fèi)，相對(duì)來(lái)說(shuō)不太劃算。例如，與交通銀行太平洋信用卡中心合作的中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽客服就表示，他們的產(chǎn)品屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，如果中途對(duì)此產(chǎn)品不滿意或者覺(jué)得不適合投保人，那么之前所繳納的保費(fèi)是不會(huì)退還的。
每期扣收的保費(fèi)是否會(huì)納入最低還款額部分？
“在信用卡上自動(dòng)扣取的保費(fèi)等同于您的個(gè)人消費(fèi)，所以這一部分費(fèi)用是作為一般消費(fèi)計(jì)入賬單，可以納入最低還款額的�！�
多家銀行的信用卡中心客服均表示，與此同時(shí)，保費(fèi)將作為一般消費(fèi)計(jì)入賬單，因此是計(jì)算積分的，但平安表示信用卡買保險(xiǎn)不計(jì)積分。
此外，記者注意到，作為一般消費(fèi)，延遲還款需支付利息。大部分卡中心采用的計(jì)息方法為，從消費(fèi)當(dāng)天（保費(fèi)扣收當(dāng)日）算起，直至全部還清為止，每天萬(wàn)分之五。
