“雖然受金融危機沖擊，但我們卻發(fā)現(xiàn)非住房按揭類個人貸款不良率情況，并沒有想象中糟糕。”某上市銀行個人住房與消費信貸部人士稱，“因此公司開始轉(zhuǎn)變過去一味爭搶房貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營思路�！�
今年上半年，房貸業(yè)務(wù)被冷落的勢頭尤為明顯。上市銀行2011年半年報顯示，房貸不再是銀行爭搶的香餑餑，第一大零售銀行工行對個人房貸采取了謹慎態(tài)度，民生銀行、興業(yè)銀行等銀行房貸業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)負增長。除了樓市轉(zhuǎn)淡因素外，銀行追求更高利潤回報是房貸業(yè)務(wù)受冷落的主要原因。
銀行個貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
去年之前，房貸業(yè)務(wù)是各家銀行爭搶的香餑餑，個人住房按揭貸款常常占個人貸款80%以上的比例。興業(yè)銀行此前“以資產(chǎn)帶動負債”的發(fā)展模式更是以房貸作為核心，帶動各項業(yè)務(wù)全面發(fā)展。彼時銀行如此重視房貸有一定道理，樓市在過去幾年間屢屢出現(xiàn)火爆景象，而銀行所追逐的高端客戶亦常常把房產(chǎn)作為投資首選。
但隨著樓市調(diào)控深入，限購、限貸政策陸續(xù)出臺給樓市潑了冷水，有較強購買力的高端客戶買房也因此受限。銀行半年報顯示，今年除了建行和一些小銀行對房貸持續(xù)保持熱情外，多數(shù)銀行已將個貸業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向了其他類個人貸款。
今年上半年，上市銀行徹底調(diào)整策略大力開拓其他類型個人貸款，尋求更高的利潤增長點�！捌渌愋蛡�人貸款利率普遍高于房貸，以個人經(jīng)營性貸款為例，利率至少比房貸高2個百分點，收益非常可觀�！鄙鲜錾鲜秀y行人士稱。個人消費貸款利率上浮幅度亦較房貸高出不少。今年3月份，招行將房貸利率調(diào)高至基準(zhǔn)利率時，個人消費貸款利率上浮30%。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在各家分行以利潤為導(dǎo)向的考核體制下，一些分行紛紛將有限的貸款額度用于發(fā)放更高收益的個人貸款。例如，今年上半年，工行個人貸款新增額75%投向了非住房按揭貸款。該行個人房貸上半年僅新增432.51億元，平均下來每家一級分行發(fā)放的房貸只有12億；個人消費貸款新增額則達到了550.88億。
興業(yè)銀行、民生銀行則干脆讓個人房貸余額負增長。其中，興業(yè)銀行個人住房及商用房貸款余額上半年減少了6.93億元；民生銀行個人住房貸款上半年減少了90.89億元。
此外，深發(fā)展、招行、光大銀行只分配了較少的貸款額度用于發(fā)放個人住房貸款。數(shù)據(jù)顯示，這三家銀行的個人住房貸款新增額占個人貸款新增額比例分別只有9.6%、17.7%、22.8%。
警惕房貸不良率反彈
在樓市調(diào)控背景下，處于歷史低位的房貸不良率亦面臨挑戰(zhàn)，這將增加銀行信貸成本。其中，今年上半年某中型上市銀行個人房貸不良余額、不良率均出現(xiàn)上升。更令各家銀行擔(dān)憂的是，房價若出現(xiàn)大跌將對房貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，此前，2008年房價大跌時銀行房貸不良貸款余額普遍上升。
“根據(jù)我們的經(jīng)驗，一般情況下，樓市成交量持續(xù)低迷3個月后對房價的影響就會顯現(xiàn)�！蹦彻煞葜沏y行深圳分行個貸部人士稱。
就深圳地區(qū)而言，今年7月起實施二手房轉(zhuǎn)讓按評估價計稅，7月中下旬樓市成交量便開始萎縮。而北京等城市樓市成交量上半年就開始出現(xiàn)萎縮。
