銀根緊縮，房貸受限，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中銀行開(kāi)始尋求新的發(fā)展空間，紛紛推出各種消費(fèi)貸款產(chǎn)品。值得注意的是，目前部分銀行的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，其貸款利率高且有些銀行還收取月管理費(fèi)，如此計(jì)算下來(lái)，這樣的個(gè)人信用貸款利率相當(dāng)高。
個(gè)人信用貸款門(mén)檻抬高
“對(duì)于收入狀況尚可但并無(wú)房產(chǎn)的上班族而言，個(gè)人信用貸款是比較好的選擇，可以解決急需且短期的消費(fèi)難題，比如旅行、結(jié)婚、購(gòu)車(chē)等。”一位商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)部人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。
由于無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，四大行該類貸款幾乎全部取消。“一般貸款都是需要抵押或質(zhì)押的，一般為個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款。而辦理信用貸款的要求很高，很難批下來(lái)。”某國(guó)有大行個(gè)貸部人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，“但因?yàn)檫@項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)比較特殊，有很強(qiáng)的地域性，因此各個(gè)地區(qū)分行開(kāi)辦的貸款種類是不一樣的，北京地區(qū)目前沒(méi)有�！�
據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者初步調(diào)查，招商銀行只針對(duì)鉆石卡客戶可辦理無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的個(gè)人信用貸款，而其鉆石卡持卡客戶一般存款都在500萬(wàn)元以上。招行個(gè)貸部業(yè)務(wù)人員表示，該項(xiàng)貸款可貸期限最長(zhǎng)為1年，可貸額度為收入的24倍，且最高限額300萬(wàn)元，年利率6.65%。但該人士指出，“這類貸款是通過(guò)銀行直接發(fā)放給客戶的消費(fèi)對(duì)象，比如購(gòu)車(chē)，招行就直接將該筆貸款劃到汽車(chē)商家�！�
廣發(fā)銀行個(gè)人信用貸款中，在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的情況下，貸款年利率為7.315%，貸款期最短6個(gè)月，最長(zhǎng)可達(dá)3年，可貸額度為15-50萬(wàn)元這一區(qū)間，但同時(shí)，每月需要收取0.5%的月管理費(fèi)，這意味著，這項(xiàng)個(gè)人信用貸款的年利率已經(jīng)超過(guò)了13%，變相提高了門(mén)檻。
額外利息多附加到了其他費(fèi)用中
按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。業(yè)內(nèi)分析人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》表示，隨著社會(huì)消費(fèi)需求的增加，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款在一定程度上能夠滿足普通消費(fèi)群體的需求，但利率和管理費(fèi)疊加也使得消費(fèi)者被動(dòng)承擔(dān)著高利率�！凹幢阗J款利息普遍超過(guò)基準(zhǔn)利率的四倍，但在借貸雙方的合同上，顯示的利息仍在四倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到了名目繁多的費(fèi)用中�！痹撊耸糠治稣f(shuō)。
平安銀行個(gè)人信用貸款品種相對(duì)較多，目前無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款的產(chǎn)品有兩種，分別是“新一貸”和“易貸”。據(jù)了解，“新一貸”目前只在十個(gè)城市開(kāi)通，其貸款額度為3-50萬(wàn)元，年利率區(qū)間為7.8%-8.6%�！靶乱毁J”業(yè)務(wù)人員對(duì)《經(jīng)濟(jì)參報(bào)考》記者說(shuō)：“在貸款時(shí)，我們會(huì)對(duì)客戶信用資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估，比如單位、收入等，優(yōu)質(zhì)客戶(比如事業(yè)單位，以月薪6000元計(jì)算)一年期貸款年利率為7.872%，2-3年貸款期限的年利率為7.980%。優(yōu)質(zhì)客戶貸款額度為7.2萬(wàn)元，而一般客戶額度為4.2萬(wàn)元。但是，該貸款每月收取0.49%的賬戶管理費(fèi)�！边@表示，“新一貸”產(chǎn)品的貸款年利率將達(dá)到13%以上。同時(shí)，該人士還提醒說(shuō)：“如果提前還款，截止到還款當(dāng)月，還需額外收取剩余金額的5%作為補(bǔ)償金�！薄耙踪J”產(chǎn)品可貸5-15萬(wàn)元，貸期1-3年，按月算息，月利率為2.1%，且每年收取1.75%的擔(dān)保費(fèi)，同時(shí)提前還款需支付1-3%的違約金。
除中資銀行外，一些外資行推出的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保個(gè)人信用貸款也需要收取管理費(fèi)，甚至更為“兇猛”。以渣打銀行為例，該行“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品針對(duì)月收入為1萬(wàn)元左右的客戶可貸到8到10萬(wàn)元，年利率7.9%-9.9%不等，且每月收取1.8%的風(fēng)險(xiǎn)保障金。
捆保險(xiǎn) 貸款成本再添負(fù)擔(dān)
據(jù)了解，還有些銀行在開(kāi)展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)與保險(xiǎn)公司合作。光大銀行辦理無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款時(shí)需要到平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份財(cái)產(chǎn)保單，并由該保險(xiǎn)公司對(duì)貸款人資質(zhì)進(jìn)行審核。業(yè)內(nèi)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)，“一旦出現(xiàn)客戶無(wú)法還清的情況，那么銀行會(huì)將追償權(quán)交給保險(xiǎn)公司，然后由保險(xiǎn)公司賠付未還清的貸款�！�
平安銀行一位個(gè)貸經(jīng)理對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者稱：“通常我們這邊無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保個(gè)人信貸客戶，大多數(shù)還款都在一年內(nèi)還清，其中6個(gè)月內(nèi)還清的比例較大，對(duì)于這類貸款，還貸時(shí)間越長(zhǎng)需要承擔(dān)的費(fèi)用越高，越不劃算。我們通常鼓勵(lì)貸款人提前還款�！�
