每到季末、年中、年末等時(shí)間節(jié)點(diǎn)，總是陳陽（化名）最發(fā)愁的時(shí)候。身為一家股份制銀行的營銷經(jīng)理，他需保證日均存款余額2千萬元的任務(wù)，一旦出現(xiàn)存款不足，四方活動攬儲就成為他的全部生活。自6月20日央行將存款準(zhǔn)備金率上調(diào)至21.5%的歷史高位，金融機(jī)構(gòu)普遍面臨著資金頭寸吃緊的局面。與此同時(shí)，遼寧銀監(jiān)部門嚴(yán)令禁止變相漲息攬儲的“紅線”，也成為各金融機(jī)構(gòu)不敢公然逾越的坎，攬儲現(xiàn)象不時(shí)暗涌。
1萬元存一年“獎(jiǎng)勵(lì)”70元
7月4日，王女士到沈北新區(qū)某銀行存款，被告之定期存款一年除利息外再獎(jiǎng)勵(lì)70元。這份“意外”的驚喜反而讓她沒了主意，給記者打來電話咨詢“該不會是非法集資吧？
”
事實(shí)上，一年及以上的定期存款儲戶是不少銀行最滿意的客戶，通過許以一定的額外利息讓客戶存為定期，也成為部分柜臺職員的一項(xiàng)基本功。不同時(shí)期，“獎(jiǎng)勵(lì)”的幅度也有變化，普遍在6‰至8‰間，個(gè)別時(shí)期最高可達(dá)1%。
陳陽說：“一萬元存一年給7‰，其實(shí)銀行是撿便宜了，在季末、年中或年末，要達(dá)到上級行所下達(dá)的存貸比、存款額等硬性指標(biāo)時(shí)，只能高價(jià)攬儲過賬，這些錢在賬面上一般只呆兩三天，除正常活期利息外，還額外支付1%至1.5%的費(fèi)用。
”
遼寧省銀監(jiān)局相關(guān)人士表示，今年5月中旬曾下發(fā)通知嚴(yán)令禁止各金融機(jī)構(gòu)變相高息攬儲，先是銀行自行排查，而后由銀監(jiān)部門進(jìn)行抽查�！皬某椴榈那闆r來看，變相漲息攬儲的問題得到緩解，沒有南方省市曝出的那樣嚴(yán)重”。
這一說法得到某商業(yè)銀行劉女士的證實(shí)，她表示今年一季度她所在支行每位員工最低還有50萬元定期存款任務(wù)，而到6月底銀行沒有人提這事了，自己的壓力也得到了緩解。“但聽說客戶經(jīng)理的任務(wù)還是蠻重的，一些客戶經(jīng)理為拉來錢甚至不惜自掏腰包”。
個(gè)別理財(cái)產(chǎn)品年收益達(dá)7%
盡管銀監(jiān)部門對變相漲息攬儲明令禁止，但業(yè)內(nèi)人士表示，事實(shí)上，各銀行為拉存款而設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品基本到了買存款的地步，部分短期理財(cái)產(chǎn)品甚至以7%以上的年化收益率來吸引儲戶眼球。
一家股份制銀行對私業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理張先生表示，存款是銀行一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，經(jīng)常遇到我們向部分大客戶推薦一款理財(cái)產(chǎn)品6%的年化收益率時(shí)，大客戶卻反饋過來信息，別的銀行已經(jīng)有7%年化收益的理財(cái)產(chǎn)品了，甚至是大銀行。
張先生說：“大銀行存款準(zhǔn)備金率已達(dá)到21.5%，存貸比有嚴(yán)格的日均監(jiān)管，銀行放貸因此捉襟見肘，部分存貸比高的銀行真沒有多少流動資金了，因此出現(xiàn)大銀行也和小銀行爭存款的情況。
”
陳陽表示，目前用理財(cái)產(chǎn)品吸收存款成為主要渠道，銀行只有在月末發(fā)現(xiàn)存款離監(jiān)控線還有一定差距時(shí)才會使用應(yīng)急手段，花錢買存款，而且一般針對1000萬元以上的大額儲戶。
謹(jǐn)防高收益“餡餅”成“畫餅”
目前鑒于銀行存款實(shí)際利率為負(fù)，各銀行紛紛推出的高達(dá)6%、7%年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品，讓部分儲戶也開始蠢蠢欲動。
記者注意到，各銀行推出新理財(cái)產(chǎn)品的速度不斷加快，而且收益率也普遍呈上揚(yáng)態(tài)勢，近期發(fā)行的幾款短期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率多超過5%，而去年則以2%至3%為主。與此同時(shí)，客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的門檻也在提高，去年認(rèn)購起點(diǎn)多為5萬元，而今5萬元起的短期理財(cái)產(chǎn)品已是稀缺品，10萬、20萬，甚至50萬元起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品則越來越多。
理財(cái)專家提醒，投資者追求更高收益以對抗通脹的時(shí)候，應(yīng)更加注重理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和流動性，切勿只關(guān)注收益，而忘掉了風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品所標(biāo)示的年化收益率并不等于實(shí)際收益率。年化收益率僅是把當(dāng)前收益率換算成年收益率來計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。
而對于銀行許以額外獎(jiǎng)勵(lì)的定期存款，建議儲戶根據(jù)自己的實(shí)際資金使用情況而做安排，并提防定期存款被對方用保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等故意替代。