日本9.0級強震,再次震醒人們的保險保障意識。風險無處不在,我們該如何合理安排保險保障計劃,才能獲得全面的風險保障？首先,該如何購買保險化解未知風險呢？目前國內保險市場尚未有專門針對地震的險種,但壽險、意外傷害險、意外醫(yī)療險等險種都會對地震或海嘯等自然災害引起的人身損失負責。
目前國內保險市場上,能為地震“埋單”的人身險產品主要包括:終身壽險、定期壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、重大疾病保險、學生平安險、旅游意外險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。
不過,并不是所有的壽險產品都能為地震等自然災害“埋單”,投保人在購買保險產品時一定要仔細看清楚保單條款,如保障范圍、除外責任(免責條款)。比如,有些人身意外險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動,以及從事其他行為時,遭受意外事故導致傷亡進行賠償,而地震、海嘯等巨災造成被保險人傷亡則屬于免責條款。
專家在綜合評估后,認為有三張保單每個家庭都不應該忽視:第一張是意外險保單,提供生命與安全的保障,功能是身故給付、殘疾給付;第二張是大病醫(yī)療保單,這類產品大多設計為出險的情況下可以獲得賠付,不出險最終也有利息回報;第三張是養(yǎng)老保險單,既兼具保障與理財功能,又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。
自然災害發(fā)生之后,除了人身安全受到嚴重威脅外,家庭財產同樣會受到侵襲。
而在大部分家庭財產保險中,地震等巨災也被列為免除責任范圍。目前國內家財險產品的具體承保責任包括:火災、爆炸、雷擊、臺風、暴風、暴雨、洪水、雪災等,以及飛行物體及其他空中運行物體墜落,外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。此外,個人抵押商品住房保險條款包括的財產保險、還款保證保險兩部分也均將地震等巨災作為除外責任。
那么,家庭財產如何提前“防震”呢？保險專家提醒大家,要盡可能地將家庭資產金融化,從而來減少自然災害造成實物資產毀壞而帶來家庭財富的損失。實物資產在地震中很難保存下來,但虛擬資產則可以最大限度地保全。