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銀行房貸風(fēng)險(xiǎn):北京銀行最高 中信銀行最低
2011-03-28   作者:  來源:投資者報(bào)
 
【字號(hào)

    近期某國際信譽(yù)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)將這兩個(gè)行業(yè)綁在一起研究,結(jié)果為,中國在三年內(nèi)有60%的幾率將發(fā)生銀行危機(jī)!這個(gè)研究結(jié)論正是基于對(duì)中國房地產(chǎn)業(yè)的擔(dān)憂,進(jìn)而牽連至中國的銀行業(yè)。
  無論未來事實(shí)是否如此,我們相信,房地產(chǎn)行業(yè)萎縮和低迷,將一定會(huì)增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)當(dāng)前被稱為“史上最嚴(yán)厲的”房地產(chǎn)宏觀調(diào)控,哪家銀行將影響最小?
    《投資者報(bào)》數(shù)據(jù)研究部就此對(duì)上市銀行展開研究,結(jié)果表明北京銀行、興業(yè)銀行和民生銀行來自房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度最高,中信銀行最低。

  房地產(chǎn)推高銀行風(fēng)險(xiǎn)

  近年來,由于房價(jià)飆漲,房地產(chǎn)業(yè)倍受銀行青睞,房地產(chǎn)業(yè)貸款在銀行資產(chǎn)負(fù)債表上節(jié)節(jié)攀升。
  據(jù)《投資者報(bào)》梳理統(tǒng)計(jì),銀行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的貸款和個(gè)人住房抵押貸款在總貸款額中的平均比重達(dá)20%以上,以工行為例,據(jù)其2010年中報(bào)數(shù)據(jù)顯示,工行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的貸款和個(gè)人住房抵押貸款在總貸款額中占比為26%。
  在上市銀行的十大單一借款人中,在7家銀行能看到房地產(chǎn)商的身影。其中農(nóng)行的十大單一借款人中有2家都是房地產(chǎn)企業(yè),其第二大和第四大借款人均為房地產(chǎn)商,分別貸款102.9億和100億,合計(jì)在總貸款額中占比0.44%。
  在中資銀行未實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型之際,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入依然是收入來源的主流,《投資者報(bào)》記者統(tǒng)計(jì),貸款和墊款業(yè)務(wù)收入在總利息收入中占比達(dá)85%左右,其中公司類貸款和個(gè)人貸款利息收入占總利息收入的65%左右。
  但是,現(xiàn)在的銀行傳統(tǒng)盈利模式面臨挑戰(zhàn),其分量過重的房貸業(yè)務(wù)正受到接二連三的打擊。
  自2009年底監(jiān)管層在警示地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),亦提醒銀行注意房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),國家因?yàn)楦咂蟮姆績r(jià)已經(jīng)著手實(shí)施調(diào)控房地產(chǎn)行業(yè)。
  2009年12月14日,國務(wù)院提出4措施要遏制部分城市房價(jià)的過快上漲,2009年12月17日,五部委聯(lián)合出臺(tái)新政打擊囤地炒地,這是房地產(chǎn)調(diào)控的先聲,此后政策出臺(tái)接連不斷。
  2010年最重要的房地產(chǎn)調(diào)控政策有:1月10日國務(wù)院辦公廳發(fā)出《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》(即“國十一條”);4月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房價(jià)過快上漲的通知》(即“新國十條”);9月中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》;財(cái)政部、國稅局、住建部聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于調(diào)整房地產(chǎn)交易環(huán)節(jié)契稅個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的通知》(即“新國五條”)。
  進(jìn)入2011年,房地產(chǎn)調(diào)控力度進(jìn)一步加大,新年伊始,“新國八條”出臺(tái),限購令升級(jí),緊隨其后,房產(chǎn)稅正式露面試點(diǎn)。
  一切的一切,打擊得房地產(chǎn)商抬不起頭來,受此牽連最大、影響到經(jīng)營根本的行業(yè)非銀行莫屬。不斷提高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入的不斷被侵蝕、連環(huán)推動(dòng)銀行不斷的再融資,都將銀行風(fēng)險(xiǎn)推到了風(fēng)口浪尖。

  房地產(chǎn)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)更高

  溫總理對(duì)調(diào)控房價(jià)的承諾,如一柄達(dá)摩克利斯之劍懸在房地產(chǎn)企業(yè)頭上,也懸在銀行業(yè)的身上。房地產(chǎn)業(yè)的不明前景直接影響到銀行業(yè)的未來。
  據(jù)彭博社報(bào)導(dǎo),惠譽(yù)駐倫敦高級(jí)主管?怂狗Q,一旦房地產(chǎn)泡沫破裂,中資銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中將有出現(xiàn)窟窿的危險(xiǎn),三年之內(nèi)有60%的幾率出現(xiàn)銀行危機(jī)。
  此話一出,語驚四座。美林中國經(jīng)濟(jì)學(xué)家陸挺和興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委挺身而出,反駁此種說法。
  是否會(huì)出現(xiàn)銀行危機(jī),當(dāng)下誰也說不準(zhǔn),《投資者報(bào)》無意于去做這樣的爭論,但房地產(chǎn)調(diào)控對(duì)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)有目共睹,因此我們更關(guān)注于在房地產(chǎn)調(diào)控之下,哪家銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大,希冀能提前做出提示。
  銀行的房貸明細(xì)數(shù)據(jù)只在年報(bào)和中報(bào)上發(fā)布,而當(dāng)下除了深發(fā)展外,其余上市銀行尚未發(fā)布2010年年報(bào),只能從2010年中報(bào)選取數(shù)據(jù),盡管數(shù)據(jù)不是最新,但房貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在半年之內(nèi)并不會(huì)發(fā)生太大變化,對(duì)整體研究影響不大。
  此外,鑒于光大銀行去年剛上市,沒有發(fā)布中報(bào),而在港交所上市的光大控股中報(bào)中亦沒有光大銀行的明細(xì)數(shù)據(jù),故在此次梳理中,將光大銀行剔除,對(duì)已上市的15家銀行進(jìn)行研究。
  銀行的房貸業(yè)務(wù)部分主要分為兩大塊,即公司類貸款中的房地產(chǎn)企業(yè)貸款和個(gè)人貸款中的個(gè)人住房抵押貸款。
  因?yàn)椴皇撬秀y行都公布了房貸的明細(xì)不良貸款情況,故選取房地產(chǎn)企業(yè)貸款和個(gè)人住房抵押貸款在總貸款中的占比作為風(fēng)險(xiǎn)排榜依據(jù),占比高的風(fēng)險(xiǎn)較高,反之,較低;因個(gè)人住房抵押貸款的壞賬率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于房地產(chǎn)企業(yè)貸,在研究中,賦予前者20%的權(quán)重,后者賦予80%的權(quán)重。

  國有行風(fēng)險(xiǎn)度較低

  結(jié)果顯示,工農(nóng)中建交五大行相對(duì)穩(wěn)健,房地產(chǎn)企業(yè)貸在貸款總額的占比均在8%以下,他們更有興趣做個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù),這部分業(yè)務(wù)占比都在13%以上。據(jù)整體風(fēng)險(xiǎn)度排名,五大行居中。
  北京銀行和興業(yè)銀行打頭陣,風(fēng)險(xiǎn)度排名分別為第一和第二。
  北京銀行的房地產(chǎn)企業(yè)貸中占比最高,占比達(dá)13%,遠(yuǎn)高于同類貸款8.63%的平均水平。興業(yè)銀行的個(gè)人住房抵押貸款中占比最高,占比高達(dá)21.9%。
  此外,多位分析師告訴《投資者報(bào)》記者,興業(yè)銀行在房貸業(yè)務(wù)上表現(xiàn)激進(jìn),此前曾發(fā)過大量有關(guān)房地產(chǎn)的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品,這部分?jǐn)?shù)據(jù)在報(bào)表上尚未體現(xiàn)。
  而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求,今年起這部分資產(chǎn)將漸次回轉(zhuǎn)表內(nèi),或?qū)⑺矔r(shí)加大風(fēng)險(xiǎn)度。所以盡管此次排榜位居第二,但是實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)高于現(xiàn)在的數(shù)據(jù)。
  中信銀行風(fēng)險(xiǎn)度最低,其房地產(chǎn)企業(yè)貸僅占比5.72%,在公司類貸款中占比也不高,為6.33%。
  在披露了同類數(shù)據(jù)的工行和農(nóng)行對(duì)比看,雖然工行和農(nóng)行房地產(chǎn)企業(yè)貸在貸款總額中占比不高,但是在公司類貸款中占比卻不低,分別為12.2%和15.1%,說明兩行在做公司貸時(shí)很看重房地產(chǎn)業(yè)。
  此外,中信個(gè)人住房抵押貸款占比9.57%,在上市行中排名也靠后,但是在中信自身業(yè)務(wù)內(nèi)部比較看,中信在個(gè)人貸款部分非常看重個(gè)人住房抵押貸款,這部分貸款在個(gè)人貸款中的比重位列上市行中上游,占比高達(dá)77%。

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