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近來，關于“用工荒”、“招工難”的報道不絕于耳。對此，保險專家建議企業(yè)購買雇主責任險，增加員工保險福利，加大招人“籌碼”。
保險專家在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時指出，與其他保險險種相比，雇主責任險具有更強的社會屬性，不但能有效降低企業(yè)主在遭遇員工工傷事故時所需擔負的責任風險，還可以有力維護政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關系，提高政府公共管理效能，建議國家通過立法強制推行該險種。
幫企業(yè)留人強化公共管理
有人力資源專家認為，留守兒童問題、產(chǎn)業(yè)地域轉(zhuǎn)移“農(nóng)二代”觀念變革、物價上漲等多重因素造成了農(nóng)民工分流。保險界的專業(yè)人士則認為，除了上述因素，用人單位未能解決員工的后顧之憂，員工福利不足也引發(fā)“招工難”。
在全球生產(chǎn)原料上漲、用工成本增加的大背景下，用人單位該如何兼顧成本和員工福利呢？
“企業(yè)主可以考慮購買雇主責任險。作為一項額外的員工福利，雇主責任險既可以滿足員工的安全感需要，吸引員工、留住員工，又能通過小額保費支出轉(zhuǎn)移企業(yè)面臨的不可測人力成本�！辟惖项檰柛笨偛们睾Ａ植┦繉Α督�(jīng)濟參考報》記者說。
也許有人會問，一般正規(guī)的企業(yè)單位都給職工上了社保(包含工傷保險)，為什么還要額外購買商業(yè)保險呢？
“從2004年1月1日開始正式施行的《工傷保險條例》可以看出社保中的工傷保險所能提供的僅僅是最基本的生活保障，而勞動者往往希望企業(yè)給予更多賠付，因而不能認為有工傷保險存在，就沒必要投保雇主責任保險�！鼻睾Ａ终f。
“不同于社保及團體意外保險，企業(yè)投保雇主責任險時，不需要對員工逐一登記，只要員工與雇主之間有合同關系，雇主責任險就對該員工有保障作用。該險種可以滿足目前用工單位臨時工居多、人員流動較頻繁的保障需求�！碧K黎世保險責任險部負責人說。
為員工分憂為企業(yè)減壓
前不久，東莞一位農(nóng)民工在工作中受傷，失去右臂，私人企業(yè)主只愿意賠10多萬元。原告不接受，將企業(yè)主告上法庭，最后法庭判決賠付38萬元。經(jīng)營遭遇困難的企業(yè)主不得不靠賣車支付這筆費用。
“事情發(fā)生前，我就向該企業(yè)主推薦雇主責任險，但該企業(yè)主認為沒有必要購買。如果該企業(yè)主此前購買了雇主責任險，就不會背負這么重的壓力了�！碧窖蟊ｋU公司東莞分公司客戶經(jīng)理張先生告訴記者。
風險總是無處不在，尤其是建筑施工、下井采礦等高危行業(yè)，幾乎每天都有人禍或天災慘案發(fā)生，無數(shù)生命遭遇嚴重威脅。常常是身體的傷痛已經(jīng)造成，醫(yī)藥費、營養(yǎng)費、誤工費等卻沒有著落，令人寒心。而從事這些行業(yè)的人，又多是低收入者，單憑自身力量，無法負擔這些突如其來的災難所引發(fā)的巨額支出，而雇主責任險則能解決這一系列問題。
除了能解決職工因公受傷后的醫(yī)療、生活費用問題，從企業(yè)角度來說，購買雇主責任險相當于為企業(yè)節(jié)省了一筆管理費用，而且，在當前員工流動性較大的市場現(xiàn)狀下，還可以避免保險“真空期”造成的企業(yè)損失以及員工保障不周全引發(fā)的問題，因為社保辦理需要一定時間，很難實現(xiàn)迅速轉(zhuǎn)移，同時辦理手續(xù)較為復雜，而為短期工作辦理社保也不太現(xiàn)實。
以蘇黎世“企業(yè)無憂”雇主責任險為例，該產(chǎn)品可以為因工作引起的工傷意外提供保障，每次賠償額度高達500萬人民幣；另外，還可以附加員工非工傷意外保障，包括：意外醫(yī)療費用、停工留薪補償、住院補償?shù)�，每次賠償額度高達100萬人民幣。
“該產(chǎn)品的設計和推出，充分考慮到了農(nóng)民工這一特定群體的特點：流動性強、對保費的承受能力低，身處生產(chǎn)第一線，發(fā)生意外的可能性大并需要較高的賠償額度�！碧K黎世保險專家指出，如果企業(yè)的雇員一旦出險，雇主責任保險作為商業(yè)保險，其賠付(醫(yī)藥費除外)應該是獨立于工傷保險和團體意外保險的。
投保率過低需強制施行
盡管雇主責任險對企業(yè)主和職工都具有非常重要的意義，但據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解，大多數(shù)保險公司在該險種上的經(jīng)營利潤率較低，有的甚至出現(xiàn)虧損。
“目前，在中國投保雇主責任保險的多是一些外資企業(yè)。”一家外資財險公司人士向《經(jīng)濟參考報》記者介紹，責任保險屬于第三者保險，與社會公眾利益緊密相關，但由于風險主體經(jīng)濟實力不夠強，對責任保險認知程度不高，所以目前風險主體投保意愿不明顯；而責任保險覆蓋面不寬，就無法形成規(guī)模，又導致了保險公司經(jīng)營困難，致使保險人也不愿意承保此類保險。
記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，盡管目前幾家外資財險公司和中資財險公司均推出了雇主責任險，但這一險種市場占有率極低，且保費占比微不足道。一家中資大型財險公司數(shù)據(jù)顯示，去年雇主責任險保費收入在公司保費收入中僅占1%。
但雇主責任險在國外投保率極高，早在2004年英國企業(yè)的投保率就高達90%以上。據(jù)了解，雇主責任險在西方許多國家都是作為強制保險被推廣的。雇主責任險始于19世紀80年代初，隨著工業(yè)革命的深入發(fā)展，企業(yè)中的工傷事故越來越多，為了保護雇員合法權益，許多國家都在《勞工法》或《雇主責任法》里規(guī)定雇主必須投保雇主責任險。
對此，有專家建議為了更好保障雇員的合法權益，我國也應該考慮把雇主責任保險列為強制保險，把投保雇主責任保險作為企業(yè)取得合法經(jīng)營權利和許可證的條件；或者，將工傷保險與雇主責任保險“捆綁銷售”，以工傷保險為主、雇主責任保險為輔，加強工傷保險和雇主責任保險的立法工作，使兩者的保險責任相互補充，不斷提高我國工傷人員的保障水平。
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雇主責任保險
雇主責任保險是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)法律或雇用合同，須負擔醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任(包括應支出的訴訟費用)，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。