10月份，夏曉光家庭迎來了期盼已久的“虎寶寶”，兒子的降臨讓家里的空氣都變得格外幸福。小寶寶剛出生雖然不是衣食住行都要考慮，但是奶粉、尿布、游泳、疫苗等讓夏曉光興奮不已的同時也著實忙活開了。
保險的事在孩子出生前幾個月，夏曉光就在考慮了。
北京的社會保障算是走在全國前列，近期“一老一小”醫(yī)保細(xì)則新規(guī)出臺，其中關(guān)于少兒的“一小”也有一些變化。
新“一老一小”規(guī)定，“一小”指的是北京市戶籍的在校的學(xué)生，以及非在校的16周歲以下的兒童，每年繳費100元可享受最高2000元的門診報銷和17萬元的住院報銷，報銷起付線是650元，起付線標(biāo)準(zhǔn)以上部分門診費用報銷50%、住院報銷70%。
不足650元醫(yī)藥費商業(yè)保險解決
“"一老一小"保障范圍較廣，無論是老年人還是未成年人都能繳納很小的費用得到比較全面的保障。孩子的父母每年不要因為錯過繳費時間而讓孩子缺失這份保障�！敝袊藟劾碡斀�(jīng)理張杰告訴理財周報記者。
夏曉光也覺得“一老一小”的保障很好，但是帶小孩去醫(yī)院很多時候花費可能都在650元以下，這部分費用并不能在社保報銷范圍之內(nèi)，所以他想給兒子補(bǔ)充一份商業(yè)保險。
“社保是最基本的保障，費用低保障全面，但是社保也有缺陷”，人保壽險肖琪表示，“拿"一老一小"來說，由于起付線定在650元，在其以下的費用并不給報銷，小孩去醫(yī)院相對來說更為頻繁，但很多費用不超過起付標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)藥費自然并不能得到賠付。”
夏曉光最終選擇了某保險公司的一款分紅險，這款產(chǎn)品的醫(yī)療門診費用免賠額是100元，一定程度上彌補(bǔ)了社保的不足。
社保缺失意外險，商保就學(xué)前附加意外險就學(xué)后靠“學(xué)平險”
“社會保險并不能覆蓋到所有風(fēng)險，比如"一老一小"中少兒風(fēng)險保障的意外醫(yī)藥費等不能報銷。”某保險公司業(yè)務(wù)主任提醒道。
少年兒童防范意識薄弱，自我保護(hù)能力差，在生活中經(jīng)常發(fā)生意外風(fēng)險的概率比較大。家長除了加強(qiáng)對孩子發(fā)生意外風(fēng)險的防范外，還應(yīng)對其進(jìn)行必要的安全教育，并且為孩子準(zhǔn)備一份意外保險非常重要。
一般少兒社會保險中都缺失意外風(fēng)險保障，孩子父母應(yīng)該為其補(bǔ)充相應(yīng)的商業(yè)保險，補(bǔ)充的意外險花費并不會太高。
“小孩上學(xué)以后，通常是會有"學(xué)平險"的，對學(xué)生的意外風(fēng)險有比較全面的保障，如果再另外去購買商業(yè)意外保險，只是起到錦上添花的作用，沒有太大的必要性。”中國人壽張杰告訴記者。
張杰表示，小孩存在意外風(fēng)險保障真空期的是出生后到入學(xué)前這段時間，其間的社會保險有時不包含意外風(fēng)險保障，同時又缺少“學(xué)平險”等，家長可以為孩子補(bǔ)充商業(yè)意外保險。
記者咨詢了幾家保險公司，其中很多公司一年期的短期意外險的被保險人都規(guī)定在16周歲以上。保險代理人告訴記者，可以在購買其他險種時附加少兒意外保險。
但是平安保險的“少兒平安卡”承保年齡是30天-18周歲，對未成年人意外風(fēng)險的保障較為全面，該卡屬于一年期意外險，年繳費100元。
先重疾意外險，再教育金
“小孩剛出生，各種保障還沒有的情況下，首先為其準(zhǔn)備教育金保險并不是很明智�！比吮垭U肖琪告訴理財周報記者。
她分析表示，家長應(yīng)該先為孩子提供重大疾病和意外風(fēng)險保障，然后再為他們準(zhǔn)備教育金。
對于孩子教育金通過什么方式為其準(zhǔn)備時，人們也是見仁見智，基金、銀行存款、保險等方式都是可以嘗試的。
通過投保少兒教育險為孩子準(zhǔn)備教育金的一個缺點是，賬戶變現(xiàn)能力不如基金或者銀行存款，提前支取可能會受到一定的損失。
但另一方面，正是因為教育險的靈活性沒有基金或者銀行存款高，反倒可以做到孩子教育賬戶的�？顚Ｓ茫瑫r還能約束家長，起到強(qiáng)制儲蓄的作用。
各城市生育報銷一覽
北京
補(bǔ)助：繳費基數(shù)÷30（天）×假期天數(shù)，其中生育險繳費基數(shù)低于分娩后12個月的繳費基數(shù)的，按照分娩之月的繳費基數(shù)；分娩之月的本人生育保險繳費基數(shù)高于分娩后12個月的繳費基數(shù)的，按照分娩前連續(xù)繳費期間和分娩后12個月繳費期間的平均繳費基數(shù)。
上海
A妊娠7個月（含7個月）以上生產(chǎn)或者妊娠不滿7個月早產(chǎn)的，生育醫(yī)療費補(bǔ)貼為3000元；
B
妊娠3個月（含3個月）以上、7個月以下自然流產(chǎn)的，生育醫(yī)療費補(bǔ)貼為500元；
C
妊娠3個月以下自然流產(chǎn)的，生育醫(yī)療費補(bǔ)貼為300元。
廣州
生育津貼：當(dāng)月本單位人平繳費工資÷30（天）×假期天數(shù)；
生育醫(yī)療費：不超過核定額；
營養(yǎng)補(bǔ)助：正常產(chǎn)、滿 7
個月以上流產(chǎn)補(bǔ)助上年度市職工月平均工資×25%；難產(chǎn)、多胞胎補(bǔ)助上年度市職工月平均工資× 50%。