提到銀行卡服務(wù)，你會(huì)想到什么？“信用卡積分換禮品，信用卡高端客戶還有高爾夫什么的高端服務(wù)�！焙芏嘤每ㄈ硕紩�(huì)這樣回答。
借記卡能享受什么服務(wù)呢？“有什么服務(wù)嗎？”很多人都會(huì)疑惑。
信用卡由于被宣傳得多，所以能夠被客戶知曉，而借記卡除了特色卡宣傳得多，貴賓增值服務(wù)很少主動(dòng)宣傳，所以很多客戶其實(shí)已經(jīng)達(dá)到貴賓客戶級(jí)別，因?yàn)椴恢滥芟硎苁裁锤嗟姆⻊?wù)，而懶于去申請(qǐng)升級(jí)。但借記卡貴賓服務(wù)內(nèi)容已經(jīng)直追信用卡服務(wù)，不去享受是一件多么可惜的事！
《投資者報(bào)》本期為您呈現(xiàn)借記卡貴賓卡能提供何種服務(wù)，哪家銀行最合算。記者共調(diào)查了17家銀行，主要是15家上市行（寧波銀行北京分行尚未開業(yè)），以及廣發(fā)銀行和渤海銀行兩家未上市網(wǎng)點(diǎn)卻不少的全國(guó)性股份制銀行。
銀行卡種類繁多
人手一張銀行卡已經(jīng)不再是件難事，現(xiàn)在的都市人錢包里幾乎塞滿了花花綠綠的各式銀行卡。但與此同時(shí)，琳瑯滿目的銀行卡也讓人困惑，什么夢(mèng)想卡、康乃馨卡、回卡等讓人一時(shí)摸不著頭腦。究竟哪張合適？
其實(shí)這些只是名字而已，萬(wàn)變不離其宗，知曉了銀行卡分類，自然就能理解這些卡的功能了。
首先按信息存儲(chǔ)媒介的不同，可分為磁條卡、芯片卡以及磁條和芯片共存的復(fù)合卡�，F(xiàn)在常見的是磁條卡，但由于磁條卡的易復(fù)制性，安全性相對(duì)低，未來芯片卡將是發(fā)卡方向。工行2009年下半年在國(guó)內(nèi)同業(yè)中率先開始全面推廣芯片銀行卡，但僅限于理財(cái)金賬戶芯片卡和工銀芯片白金卡(銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn))。
其次按清償方式的不同，可分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡。通俗的理解，先花錢再存錢的卡就是貸記卡，信用卡就是標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡；先存錢再花錢的就是借記卡，儲(chǔ)蓄卡就是標(biāo)準(zhǔn)的借記卡；而處于兩者之間的就是準(zhǔn)貸記卡，先存一部分錢，在花完這部分錢后，在一定額度內(nèi)還可繼續(xù)透支的卡就是準(zhǔn)貸記卡。
再次，按結(jié)算貨幣不同，可分為外幣卡和本幣卡；因?yàn)橛械目ǹ赏瑫r(shí)兼容多種幣種，在此基礎(chǔ)上又可分為單幣種卡、雙幣種卡、多幣種卡。
最后根據(jù)發(fā)卡對(duì)象不同，還可分為公司卡和個(gè)人卡。而根據(jù)持卡人信譽(yù)地位和資信情況不同，又可分為普通卡、貴賓卡等。
但實(shí)際上，無論是客戶需要辦外幣卡、本幣卡，還是普通卡、貴賓卡，都不過是在借記卡或貸記卡基礎(chǔ)上的功能。
而借記卡則是幾乎所有人都會(huì)有的卡。
借記卡級(jí)別分明
由于銀行現(xiàn)在大力推廣宣傳信用卡，所以很多人都知道根據(jù)信用評(píng)級(jí)，信用卡有不同等級(jí)卡片，并提供不同的服務(wù)。但對(duì)借記卡就不是那么清楚了。
其實(shí)借記卡也有多種不同等級(jí)卡片，粗略劃分，借記卡可以分為普通卡、特色卡和貴賓卡。
普通卡不難理解，沒有什么條件，用身份證辦理的能夠存錢、轉(zhuǎn)賬等功能的儲(chǔ)蓄卡就是普通卡，普通卡通常收費(fèi)項(xiàng)目多，一般也沒有其他增值服務(wù)。
特色卡則是針對(duì)不同對(duì)象、重大事件發(fā)行的卡，很多銀行目前都推出了特色卡，以時(shí)尚潮流為噱頭來吸引客戶辦卡�！拔覀冃嗅槍�(duì)女性發(fā)行的香卡，就是個(gè)特色卡，有淡淡香味，存入資金一萬(wàn)以上，就可以辦理；回卡是針對(duì)經(jīng)常出國(guó)客戶的特色卡，曬卡也是特色卡，其特色是將個(gè)人照片制作到卡片上�！�
中信銀行客服人員這樣向記者介紹。特色卡會(huì)比普通卡多一些服務(wù)，比如中信的香卡針對(duì)女性推出一些親子、旅游等功能。
貴賓卡在很多銀行則還要分幾個(gè)等級(jí)。在17家銀行中，只有工行、中行、廣發(fā)行和渤海銀行沒設(shè)等級(jí)，其貴賓卡分別叫理財(cái)金卡、理財(cái)貴賓卡、白金卡和浩瀚理財(cái)卡。從4家銀行的貴賓卡名稱就可看出，在銀行的眼中，這類持卡客戶有一定閑余資產(chǎn)可以進(jìn)行投資理財(cái)。將這類客戶集中為一個(gè)群體服務(wù)，對(duì)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有很大幫助。
其余13家銀行在貴賓客戶群中又細(xì)分了幾個(gè)等級(jí)，大致可以劃分為金卡、白金卡、鉆石卡級(jí)別。
貴賓卡門檻不等
何謂貴賓？百度詞條解釋之為“地位顯貴的賓客”。
要讓銀行覺得哪個(gè)客戶地位顯貴，通常的理解，自然是這位客戶有比較雄厚的資金實(shí)力。但從調(diào)查情況來看，有些銀行的門檻并不算高。
先比較貴賓客戶沒有分等級(jí)的4家銀行。這4家銀行不約而同在條件中出現(xiàn)了30萬(wàn)，工行、中行、廣發(fā)銀行都要求客戶綜合資產(chǎn)（儲(chǔ)蓄、理財(cái)、基金、國(guó)債、黃金、第三方存管合計(jì)的資產(chǎn)）至少達(dá)到30萬(wàn)，但工行客戶只要滿足是五星級(jí)客戶條件也可申辦理財(cái)金卡，渤海銀行雖然條件中出現(xiàn)了30萬(wàn)，但概念不同，渤海銀行要求客戶必須有30萬(wàn)定期存款，或者綜合資產(chǎn)達(dá)到50萬(wàn)方可申辦浩瀚理財(cái)卡。
貴賓卡分了兩個(gè)等級(jí)的銀行有交行、招行、浦發(fā)、北京銀行和南京銀行，門檻相對(duì)低的是交行和招行，綜合資產(chǎn)達(dá)到5萬(wàn)，就可申辦交銀理財(cái)卡\一卡通金卡，50萬(wàn)就可申辦沃德財(cái)富卡\金葵花。浦發(fā)行則相對(duì)較高，日均資產(chǎn)上個(gè)月達(dá)到30萬(wàn)可申請(qǐng)白金卡，日均資產(chǎn)100萬(wàn)可申請(qǐng)鉆石卡。
剩余的8家銀行則分了3個(gè)等級(jí)，金卡、白金卡、鉆石卡，個(gè)別行對(duì)等級(jí)名稱叫法不同，如建行和興業(yè)銀行最高級(jí)別叫黑金卡，光大銀行的3個(gè)等級(jí)分別叫紫金、黃金、白金。這8家銀行中深發(fā)展和中信的金卡門檻最低，資產(chǎn)5萬(wàn)就可申辦，建行和華夏銀行金卡門檻最高，需要達(dá)到20萬(wàn)。
白金卡級(jí)別中，興業(yè)門檻最低，資產(chǎn)要求30萬(wàn)，農(nóng)行最高，資產(chǎn)要求100萬(wàn)，其他銀行除了華夏銀行是70萬(wàn)外，都是50萬(wàn)門檻。
中信銀行則是黑金卡中門檻最高的，達(dá)800萬(wàn)，第二高是華夏，資金門檻700萬(wàn)。其他6家銀行資金門檻分布在100萬(wàn)到500萬(wàn)之間。
客戶緣何要申請(qǐng)貴賓卡？自然是為了得到貴賓的尊享服務(wù)，然而從上述情況看，作為渤海銀行客戶，相對(duì)其他行最難成為貴賓客戶。交行、招行、深發(fā)展和中信比較容易成為貴賓客戶的第一等級(jí)。
但僅據(jù)資金門檻來選擇哪家銀行作為開卡行還不夠，還要看其提供的服務(wù)是否是你所需，即性價(jià)比如何。
比費(fèi)用浦發(fā)最優(yōu)
貴賓服務(wù)可以分為基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)兩大部分。
基礎(chǔ)服務(wù)各行大同小異，主要有網(wǎng)店柜臺(tái)優(yōu)先服務(wù)、轉(zhuǎn)賬費(fèi)用減免、掛失補(bǔ)辦新卡免費(fèi)、對(duì)賬單服務(wù)、賬戶信息及時(shí)提醒服務(wù)等。
基礎(chǔ)服務(wù)中，客戶最看重的還是轉(zhuǎn)賬費(fèi)用優(yōu)惠。工農(nóng)中建交5大行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用都定位5折，其余股份制銀行和城商行中，除了招行和北京銀行對(duì)轉(zhuǎn)賬費(fèi)用實(shí)行折扣外，其余10家銀行都實(shí)行免費(fèi)優(yōu)惠。
特別要提到兩家銀行：深發(fā)展和浦發(fā)行，這兩家銀行貴賓卡還有延遲支付的功能，即用借記卡消費(fèi)后，可以推遲扣款，客戶仍然可以享受推遲期間的利息。尤其是浦發(fā)行的普卡也可享受這一功能。“消費(fèi)可以延遲扣款，普通和貴賓客戶都有，區(qū)別是貴賓客戶延遲時(shí)間長(zhǎng)點(diǎn)，等于還能多這么多天的利息；另外商戶對(duì)象不同，延遲時(shí)間也不同，普通商戶可延長(zhǎng)60天，像房產(chǎn)汽車類商戶只延長(zhǎng)2天。”浦發(fā)行工作人員表示，他認(rèn)為比信用卡還合算。
拼增值五大共性
隨著銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，爭(zhēng)搶客戶的勢(shì)頭也越來越猛，尤其是在爭(zhēng)搶高資產(chǎn)凈值人士方面，不惜下大血本，為貴賓客戶提供越來越豐富的增值服務(wù)�？墒�，由于提供增值服務(wù)的可復(fù)制性太強(qiáng)，增值服務(wù)也逐漸走向同質(zhì)化，根據(jù)17家銀行所提供的增值服務(wù)看，主要有以下幾大類：
增值服務(wù)一：理財(cái)有專屬。17家銀行為其貴賓客戶都提供有專屬理財(cái)產(chǎn)品，以及一對(duì)一的客戶經(jīng)理服務(wù)、市場(chǎng)資訊服務(wù)、理財(cái)講座等。“一般而言，專屬貴賓客戶的理財(cái)產(chǎn)品收益比普通客戶所能購(gòu)買的產(chǎn)品收益要高�！苯ㄐ芯W(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者介紹。
增值服務(wù)二：醫(yī)療健康服務(wù)。很多銀行提供了醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)服務(wù)、導(dǎo)醫(yī)服務(wù)、健康咨詢服務(wù)等，民生銀行甚至還有預(yù)約住院、預(yù)約手術(shù)服務(wù)。
增值服務(wù)三：車輛道路救援服務(wù)�！扒皫字荛_車去郊區(qū)玩，回來路上車罷工了，那會(huì)兒天都黑了，聯(lián)系半天都沒找到個(gè)能來修車的。突然想起好像我的銀行卡有汽車救援服務(wù)，就抱著試試看的想法，按照卡片上的客服電話撥打過去了，沒想到還真靈，很快就有維修的人來了，二十分鐘左右就修好了。你猜怎么著，居然還免費(fèi)！”韓女士向記者講了一段不久前的經(jīng)歷。
有車一族越來越多，現(xiàn)在多家銀行推出了汽車道路救援服務(wù)，如現(xiàn)場(chǎng)小修、更換備胎、應(yīng)急加水、電瓶充電、拖車服務(wù)等。
增值服務(wù)四：機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)。幾乎各大銀行都推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，如專用汽車停車場(chǎng)、貴賓廳、代辦登機(jī)手續(xù)、貴賓專用安檢通道、專人導(dǎo)乘、專用遠(yuǎn)機(jī)位擺渡車等。
增值服務(wù)五：暢打高爾夫服務(wù)。近年來高爾夫球場(chǎng)在我國(guó)越來越多，很多高資產(chǎn)凈值人士都比較熱衷于這項(xiàng)運(yùn)動(dòng)，為此，不少銀行推出了高爾夫訓(xùn)練、賽事、預(yù)約球場(chǎng)等高端服務(wù)。
國(guó)有行農(nóng)行最全
或許是國(guó)有行不愁客戶，針對(duì)上述現(xiàn)在銀行普遍推出的增值服務(wù)，國(guó)有行表現(xiàn)出一副不感興趣的樣子。
五大行中，僅農(nóng)行的增值服務(wù)比較全面，包括健康醫(yī)療服務(wù)（北京所有醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)和導(dǎo)醫(yī)服務(wù)）、汽車救援服務(wù)、高爾夫服務(wù)（國(guó)內(nèi)外高爾夫場(chǎng)地預(yù)約優(yōu)惠有償服務(wù)，提供中高網(wǎng)金卡待遇，提供免費(fèi)高爾夫教程和練習(xí)球）、法律咨詢服務(wù)（可以享受365天法律咨詢解答，每年可享受一次出具書面法律意見書，上述服務(wù)個(gè)別需要收費(fèi)）。
并且在所有銀行提供的高爾夫服務(wù)中，農(nóng)行的高爾夫服務(wù)最全面、高端。但是在記者到網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行應(yīng)該對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，上述農(nóng)行貴賓卡的增值服務(wù)是95599客服人員介紹的，“貴賓卡除了轉(zhuǎn)賬費(fèi)用5折，沒啥其他服務(wù)�！鞭r(nóng)行北京東城某網(wǎng)點(diǎn)兩位正聊天的工作人員告訴記者。
其次是交行較全面，提供了高爾夫打折、機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)等服務(wù)。
而工中建在這方面表現(xiàn)并不積極。工行提供“一對(duì)一理財(cái)服務(wù)，有專屬理財(cái)產(chǎn)品，貴賓�？�，同時(shí)現(xiàn)在辦理財(cái)金芯片卡北京地區(qū)有3家餐飲5折優(yōu)惠”。
中行客服表示提供“客戶經(jīng)理一對(duì)一服務(wù)、市場(chǎng)分析、理財(cái)計(jì)劃�！�
建行則表示白金卡提供機(jī)場(chǎng)嘉賓服務(wù)，無其他更多增值服務(wù)。
最實(shí)用要數(shù)民生
在提供多樣服務(wù)、積極爭(zhēng)取客戶上，股份制銀行一直都比國(guó)有行賣力，在貴賓卡提供增值服務(wù)上也不例外。
對(duì)于前述五項(xiàng)增值服務(wù)，多數(shù)股份制銀行都有提供，但客戶仍需仔細(xì)對(duì)比，有的銀行盡管號(hào)稱提供，但華而不實(shí)。經(jīng)過對(duì)比，民生銀行提供的服務(wù)最實(shí)用。
對(duì)于理財(cái)專屬服務(wù)，因?yàn)槿狈?shù)據(jù)，各行之間難以對(duì)比，只能就其他服務(wù)內(nèi)容對(duì)比。
醫(yī)療健康服務(wù)有10家銀行提供，民生銀行提供內(nèi)容最多、也最實(shí)用，包括預(yù)約掛號(hào)服務(wù)、全程導(dǎo)診服務(wù)、專家健康咨詢服務(wù)、市內(nèi)專家出診服務(wù)、預(yù)約手術(shù)（自付費(fèi)3000元/例）、預(yù)約住院（自付費(fèi)3000元/例），鉆石卡還可享受提前48小時(shí)快速預(yù)約通道、專享更多知名專家預(yù)約服務(wù)、免掛號(hào)費(fèi)。其他9家銀行提供的沒有民生全面。
有7家銀行提供車輛道路救援，這一項(xiàng)依然是民生更人性化，包括現(xiàn)場(chǎng)小修、更換備胎、應(yīng)急加水、電瓶充電、送油服務(wù)（免費(fèi)加油每天每車不超過一次、每次免費(fèi)加油不超過3升）、車輛困境救援、現(xiàn)場(chǎng)不能修復(fù)的故障車、責(zé)任認(rèn)定后的路面交通事故車拖帶（每日每車限一次免費(fèi)拖車，30公里以內(nèi)免費(fèi)，超出部分10元/公里計(jì)費(fèi)）。
僅次于民生的就是華夏銀行，其余銀行該項(xiàng)服務(wù)不是有償服務(wù)，就是服務(wù)內(nèi)容簡(jiǎn)單，僅提供拖車、酒后代駕等服務(wù)。
而對(duì)于其余兩項(xiàng)服務(wù)，有此服務(wù)的銀行提供的內(nèi)容不相上下。
經(jīng)過“貨比多家”，根據(jù)辦理門檻和享受的服務(wù)綜合對(duì)比，在17家銀行中，我們發(fā)現(xiàn)民生銀行性價(jià)比最高、渤海銀行最低。此外，如果不是非�？粗卦鲋捣⻊�(wù)，更看重費(fèi)用、利息的話，深發(fā)展和浦發(fā)行也是不錯(cuò)的選擇。