標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品“超級(jí)網(wǎng)銀”從上線前的醞釀、上線后引起的媒體熱議，到現(xiàn)如今的低調(diào)隱匿，仿佛蜻蜓點(diǎn)水一般從大眾視野中消失。
記者發(fā)現(xiàn)，雖然在一些銀行的網(wǎng)銀端口中已經(jīng)有了“跨行對(duì)接”的功能，但銀行對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)模棱兩可的態(tài)度，卻使得這個(gè)旨在解決網(wǎng)上支付跨行清算問(wèn)題的系統(tǒng)上線2個(gè)月仍未能有實(shí)質(zhì)性突破。
銀行無(wú)實(shí)際推動(dòng)舉措
“超級(jí)網(wǎng)銀是什么？”理財(cái)一周報(bào)記者隨機(jī)詢(xún)問(wèn)了一些開(kāi)通了個(gè)人網(wǎng)銀的銀行客戶(hù)，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是大銀行客戶(hù)還是小銀行客戶(hù)，幾乎都對(duì)此一無(wú)所知，僅有極少數(shù)人向記者表示，在新聞里聽(tīng)到過(guò)，但具體怎么開(kāi)通、如何操作并不知曉。
對(duì)于一項(xiàng)尚屬“襁褓中嬰兒”的新業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，客戶(hù)認(rèn)知度較低并不令人意外，但記者詫異地發(fā)現(xiàn)，在和一些熟悉電子銀行業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士聊起這個(gè)話題時(shí)，發(fā)現(xiàn)他們中的絕大多數(shù)對(duì)這一概念也并不敏感，甚至完全不熟悉。雖然有消息稱(chēng)今年10月底，凡是在名單上的全國(guó)性商業(yè)銀行大多都要參與到上海地區(qū)的試點(diǎn)中來(lái)，但是記者了解到的推進(jìn)效果并不如預(yù)期。
在隨機(jī)詢(xún)問(wèn)的幾家國(guó)有銀行和大型股份制銀行的上海分行里，幾乎都以“分行方面不清楚此事的進(jìn)程，目前還是以總行牽頭在辦這個(gè)事”，“還在籌備初期，不能詳細(xì)談這件事”等理由婉拒了記者的采訪，有的銀行新聞口徑更是直接回避與“超級(jí)網(wǎng)銀”相關(guān)的任何問(wèn)題。
與外界所說(shuō)的“尚處于推廣、普及階段”有所不同，理財(cái)一周報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，超級(jí)網(wǎng)銀低調(diào)上線后基本都是“隱秘”行事——非但沒(méi)有被銀行當(dāng)作一個(gè)尋常新業(yè)務(wù)那樣被推廣到普通網(wǎng)銀客戶(hù)中，就連分行層面，不少銀行也表示幾乎沒(méi)有聽(tīng)到過(guò)來(lái)自總行的業(yè)務(wù)普及宣傳。
資源共享：直面銀行底線
從銀行方面得不到正面的有效資訊，記者嘗試向一些業(yè)內(nèi)人士尋求一些思路。11月8日，一位中資股份制銀行人士告訴理財(cái)一周報(bào)記者，銀行方面之所以對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀態(tài)度冷淡，可能和牽涉到各銀行客戶(hù)資源共享有關(guān)，特別是規(guī)模越大、客戶(hù)層次越高的銀行，在這場(chǎng)博弈戰(zhàn)中肯定更愿意站在一個(gè)觀望者而不是推動(dòng)者的立場(chǎng)上。
“我的看法是，客戶(hù)從A銀行網(wǎng)銀端口登錄，用這一家的賬戶(hù)查詢(xún)其在B、C、D等所有銀行的賬戶(hù)，意味著他在其他銀行的資產(chǎn)情況會(huì)被登錄窗口所在的A銀行完全掌握，這等于是把B、C、D這些銀行最重要的商業(yè)機(jī)密——客戶(hù)資源泄露給了A銀行�！痹撊耸空J(rèn)為。
“特別是，很多銀行高級(jí)版、貴賓版的網(wǎng)銀客戶(hù)都是繳納較高年費(fèi)、本身資金量也不俗的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這批客戶(hù)資源如果必須經(jīng)歷帶有強(qiáng)制性的‘資源共享’要求，這肯定不是銀行愿意看到的�！痹撊耸恐赋�，尤其是大銀行如果因此而在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上失去了原有的競(jìng)爭(zhēng)力，則更加不會(huì)樂(lè)見(jiàn)其成了。
不過(guò)該人士也指出，“從這個(gè)意義上來(lái)考慮，可以想見(jiàn)，本身網(wǎng)點(diǎn)較少、客戶(hù)較少的小銀行可能態(tài)度會(huì)更積極一些，對(duì)它們來(lái)說(shuō)肯定是利大于弊�！�
根據(jù)記者了解，為了解決“跨行”的問(wèn)題，中國(guó)銀行業(yè)其實(shí)之前就有過(guò)不同的嘗試，比如柜面通聯(lián)盟、通存通兌等業(yè)務(wù)，但都因?yàn)楦縻y行之間維護(hù)成本不同、網(wǎng)點(diǎn)資源不對(duì)等、手續(xù)費(fèi)難協(xié)調(diào)因素造成的利益分配不均而陷入窘境。相比之下，超級(jí)網(wǎng)銀甫一推出就面臨更為嚴(yán)苛的考驗(yàn)，直面商業(yè)銀行的底線。
流程繁瑣：超級(jí)網(wǎng)銀乏吸引力
而一家國(guó)有銀行熟悉網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的人士也給出了類(lèi)似的觀點(diǎn)，“真的到了‘進(jìn)入一個(gè)賬戶(hù)可以管理所有賬戶(hù)’、客戶(hù)資源不得已必須共享的時(shí)候，商業(yè)銀行方面肯定會(huì)采取一些應(yīng)對(duì)措施來(lái)保障自己的利益，比如強(qiáng)制要求對(duì)方銀行的客戶(hù)必須成為自己的客戶(hù)，甚至繳納一定的費(fèi)用。”但他認(rèn)為，這也不是一家銀行說(shuō)了算的事，“商業(yè)銀行之間首先要形成一個(gè)聯(lián)盟，相互之間有共享利益的約定，才能進(jìn)一步推動(dòng)超級(jí)網(wǎng)銀的發(fā)展。”
事實(shí)上，這在技術(shù)操作上必將成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)：A銀行客戶(hù)如果想在A銀行網(wǎng)銀上查詢(xún)自己在其他銀行的網(wǎng)銀賬戶(hù)，必須先到其他銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，才可實(shí)現(xiàn)跨行查詢(xún)。這意味著，這名客戶(hù)是幾個(gè)銀行的共有客戶(hù)，且需給每一家銀行都繳納相應(yīng)的“會(huì)員費(fèi)”或是起碼的手續(xù)費(fèi)，這樣一來(lái)客戶(hù)的使用成本不降反升。
從一方面來(lái)說(shuō)，這本來(lái)應(yīng)該是為了方便客戶(hù)管理銀行賬戶(hù)的捷徑，而實(shí)際操作卻十分繁瑣——如果有5張銀行卡要加以管理，那么就必須去申請(qǐng)這5家銀行的網(wǎng)上跨行查詢(xún)和轉(zhuǎn)賬功能，客戶(hù)就必須分別去這5家銀行的柜臺(tái)，按照普通個(gè)人網(wǎng)銀的辦理簽約手續(xù)和領(lǐng)取U盾、數(shù)字證書(shū)等。
如果說(shuō)超級(jí)網(wǎng)銀試點(diǎn)的一個(gè)重要初衷是為了“簡(jiǎn)化資金跨行清算流程”，那么從目前推進(jìn)的階段來(lái)看，流程非但沒(méi)能簡(jiǎn)化，對(duì)銀行客戶(hù)來(lái)說(shuō)反而增加復(fù)雜程度，還有不少使用上的障礙等待掃除。
一位因轉(zhuǎn)換工作多次更換工資卡，目前擁有建行、招行、浦發(fā)銀行以及民生銀行等4家不同銀行賬戶(hù)的客戶(hù)在和記者聊天時(shí)戲稱(chēng)：“如果真的這么麻煩，那寧可選擇用到哪個(gè)賬戶(hù)就直接登錄哪個(gè)銀行的網(wǎng)銀，反正跨行之間本來(lái)就有快速轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，速度也很快。相比之下，如果以‘跨行管理’作為賣(mài)點(diǎn)，超級(jí)網(wǎng)銀并沒(méi)有什么吸引力�！�
資費(fèi)不明：為控成本態(tài)度謹(jǐn)慎
而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也不是一本萬(wàn)利的買(mǎi)賣(mài)。盡管在網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成運(yùn)行新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民公開(kāi)表示，央行將會(huì)和相關(guān)部門(mén)研究網(wǎng)上支付跨行清算平臺(tái)如何收費(fèi)，“不會(huì)增加銀行的負(fù)擔(dān)”，但資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不明仍難以讓銀行從觀望中走出，積極投身該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
目前建行和民生銀行宣布了“超級(jí)網(wǎng)銀試運(yùn)行期內(nèi)跨行轉(zhuǎn)賬暫時(shí)免費(fèi)”，這可以說(shuō)是新業(yè)務(wù)推出時(shí)的暫時(shí)優(yōu)惠，然而非盈利式的優(yōu)惠畢竟不是長(zhǎng)久之計(jì)，銀行需要從其他方面拿出資金來(lái)彌補(bǔ)這部分成本，那么日后運(yùn)行起來(lái)如何收費(fèi)就是最大的問(wèn)題。
收多少手續(xù)費(fèi)可以打平成本？各家銀行是有統(tǒng)一資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還是像各自的普通個(gè)人網(wǎng)銀一樣可以分別定價(jià)？會(huì)不會(huì)對(duì)客戶(hù)形成“雙向”甚至是“多向”的收費(fèi)？這些細(xì)節(jié)，幾乎是自該業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)就一直被關(guān)注、但始終沒(méi)能得到釋疑的問(wèn)題。
一個(gè)有趣的現(xiàn)象或能反映出銀行的憂(yōu)慮——某上市銀行宣布，通過(guò)普通網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，但利用超級(jí)網(wǎng)銀卻要支付每筆最低5.5元的手續(xù)費(fèi)。這或許正是銀行考慮成本、超級(jí)網(wǎng)銀陷入收費(fèi)“不降反升”怪圈的最佳范例。