近年來(lái)，我國(guó)學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了三分天下的局面，傳統(tǒng)的商業(yè)學(xué)生平安保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保障性質(zhì)的學(xué)生醫(yī)保、商業(yè)性的學(xué)生補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)分割目前的學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)。近日，有消息稱，武漢市醞釀?wù)顿Y為該市百萬(wàn)學(xué)生購(gòu)校方責(zé)任險(xiǎn)。從某種程度來(lái)講，這表明商業(yè)保險(xiǎn)的作用日益被重視。隨著社會(huì)保障制度不斷完善，商業(yè)保險(xiǎn)在這一過(guò)程中被沖擊的同時(shí)，也看到了希望和機(jī)遇。
學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨三分天下
傳統(tǒng)商業(yè)學(xué)平險(xiǎn)是由學(xué)生及其家長(zhǎng)作為投保人購(gòu)買的學(xué)生平安保險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)自1985年首先在吉林省推出后，迅速在全國(guó)推廣。這個(gè)保險(xiǎn)不僅填補(bǔ)了學(xué)生保障的空白，對(duì)安定社會(huì)和學(xué)生家庭也起到了積極的作用。2003年，保監(jiān)會(huì)發(fā)文宣布學(xué)平險(xiǎn)由學(xué)校統(tǒng)一為學(xué)生購(gòu)買，轉(zhuǎn)而由未成年學(xué)生監(jiān)護(hù)人自愿辦理。
社會(huì)基本醫(yī)療保障、學(xué)生補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)則主要針對(duì)學(xué)生的醫(yī)療保健。目前，各地都對(duì)學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行了一定的探索，2007年開始，吉林省推廣中小學(xué)、幼兒補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，用意外傷害的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的不足。
隨著我國(guó)越來(lái)越多省份和地區(qū)實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋，學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)份額在我國(guó)各地都有下降的趨勢(shì)，而同是商業(yè)性的學(xué)生醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱學(xué)生醫(yī)補(bǔ)保）卻發(fā)展迅速，保費(fèi)收入和保險(xiǎn)覆蓋面均呈現(xiàn)提高和擴(kuò)大的趨勢(shì)。
與傳統(tǒng)的學(xué)平險(xiǎn)相比，學(xué)生醫(yī)保及學(xué)生醫(yī)補(bǔ)保在價(jià)格、保障范圍等方面更有優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，學(xué)生醫(yī)補(bǔ)保保費(fèi)為15元，學(xué)生醫(yī)保保費(fèi)為35元，學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)為50元，學(xué)生醫(yī)保和學(xué)生醫(yī)補(bǔ)保若組合投保，則覆蓋了殘疾、身故賠償、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院津貼等各個(gè)方面。受此影響，目前吉林省內(nèi)僅有50%的中小學(xué)校有學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)。2009年該省學(xué)生醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)達(dá)到594余萬(wàn)元，同比增加超過(guò)95%。
商業(yè)人身險(xiǎn)機(jī)遇面前有挑戰(zhàn)
東北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授高萬(wàn)東說(shuō)，從短時(shí)間來(lái)看，學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的影響和沖擊是巨大的，我國(guó)學(xué)生的人身風(fēng)險(xiǎn)保障主要依靠學(xué)生平安保險(xiǎn)的格局將被打破。
高萬(wàn)東認(rèn)為，這種影響表現(xiàn)在質(zhì)和量?jī)蓚�(gè)方面。就量的方面而言，商業(yè)性學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)的蛋糕變小了。在保險(xiǎn)需求既定的條件下，社會(huì)保障分走了多少，商業(yè)保險(xiǎn)就消減多少。從質(zhì)的方面看，這種變化會(huì)導(dǎo)致商業(yè)性學(xué)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的降低�！皩W(xué)生保險(xiǎn)一般具有短期性質(zhì)，更適合大數(shù)法則的運(yùn)用，因此對(duì)于投�；鶖�(shù)的要求較高。結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程導(dǎo)致投�；鶖�(shù)減小，會(huì)影響費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，同時(shí)導(dǎo)致更多的逆選擇現(xiàn)象發(fā)生�！备呷f(wàn)東說(shuō)，“學(xué)平險(xiǎn)由團(tuán)險(xiǎn)改為個(gè)險(xiǎn)，就充分證明了這一點(diǎn)�！�
此外，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)生保險(xiǎn)的賠付率一般在60%—80%，根據(jù)目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平，如此高的賠付率是很難再經(jīng)受沖擊的。
在挑戰(zhàn)面前也有專家認(rèn)為，我國(guó)有著世界上最龐大的學(xué)生群體，全國(guó)有4億多少年兒童，如果每人每年按40元計(jì)算，全國(guó)一年的學(xué)生保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模就可達(dá)160億元。而我國(guó)學(xué)生保險(xiǎn)承保率僅在50%左右徘徊，其潛力是巨大的。我國(guó)目前的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)深度落后于國(guó)內(nèi)其他相關(guān)行業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步以及人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸變化，我國(guó)的學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)還是會(huì)有廣闊的發(fā)展空間。
學(xué)生保險(xiǎn)單調(diào)狀態(tài)待打破
面對(duì)廣闊的發(fā)展空間，我國(guó)一些商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)有意識(shí)地加強(qiáng)產(chǎn)品深度開發(fā)。高萬(wàn)東說(shuō)，過(guò)去開展學(xué)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)公司與學(xué)校簽訂保險(xiǎn)合同，用一張保單保一個(gè)班，甚至整個(gè)學(xué)校學(xué)生的意外風(fēng)險(xiǎn)。以前的經(jīng)營(yíng)思路如果不能及時(shí)調(diào)整，就無(wú)法適應(yīng)這種調(diào)整的需要，甚至無(wú)法生存。
有專家認(rèn)為，學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)具有不同于其他人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要特征，例如被保險(xiǎn)人的年齡特征、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、身體狀況的特殊性等。抓住這些特點(diǎn)，展開深度開發(fā)，學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)一定能在結(jié)構(gòu)調(diào)整的過(guò)程中順應(yīng)變化，走出一條有特色的發(fā)展道路。
目前學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種單調(diào)，保險(xiǎn)責(zé)任比較狹窄。一旦發(fā)生學(xué)生傷害事故，產(chǎn)生高額的賠償費(fèi)用，校方壓力大增。目前，北京、杭州等地已開始實(shí)行校方責(zé)任險(xiǎn)。高萬(wàn)東說(shuō)，可以通過(guò)校方責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種來(lái)打破目前學(xué)生市場(chǎng)險(xiǎn)種單調(diào)的局面，也可以通過(guò)學(xué)生宿舍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等類似險(xiǎn)種打通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的邊界，開展全方位的市場(chǎng)開發(fā)。