近年來(lái)，汽車保險(xiǎn)的賠付額不斷上升，汽車保險(xiǎn)更是呈現(xiàn)水漲船高之勢(shì)。高額的商業(yè)保險(xiǎn)使不少老車主開始“精打細(xì)算”，只買交強(qiáng)險(xiǎn)、不買商業(yè)險(xiǎn)的車主越來(lái)越多。有調(diào)查顯示，已有三成以上的老車主不再續(xù)保商業(yè)保險(xiǎn)，成為所謂的“裸險(xiǎn)”一族。
對(duì)于這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，有專業(yè)人士認(rèn)為，車主只買交強(qiáng)險(xiǎn)是不可取的，還應(yīng)量體裁衣投保商業(yè)車險(xiǎn)，沒必要省小錢而冒大風(fēng)險(xiǎn)。就算車子不上路，都有可能發(fā)生被盜搶、被刮蹭等問(wèn)題。而且，雖然目前交強(qiáng)險(xiǎn)提高了保障金額，但由于“交強(qiáng)險(xiǎn)”遵循分項(xiàng)賠付原則，保障程度只能達(dá)到基本水平，相比無(wú)處不在的風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測(cè)的出險(xiǎn)率，賭運(yùn)氣只買交強(qiáng)險(xiǎn)的做法實(shí)在不可取。
交強(qiáng)險(xiǎn)能保什么？
新版的“交強(qiáng)險(xiǎn)”責(zé)任限額(即每次保險(xiǎn)事故的最高賠償金額)，全國(guó)統(tǒng)一定為12.2萬(wàn)元。在12.2萬(wàn)元總的責(zé)任限額下，仍實(shí)行分項(xiàng)限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額
1.1萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。
這里面提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元是指如果AB兩車發(fā)生事故，A車附主要責(zé)任，就要負(fù)責(zé)B車的修車費(fèi)用，而這部分費(fèi)用就要從剛才提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元里面出。如果修車的費(fèi)用超過(guò)2000元就要從商業(yè)保險(xiǎn)里面出，如果A車沒有上商業(yè)保險(xiǎn)，就要自己承擔(dān)這份費(fèi)用。
車險(xiǎn)多種情況不賠
很多車主都以為給車輛投保了全險(xiǎn)，出險(xiǎn)后就會(huì)由保險(xiǎn)公司為一切損失“埋單”。實(shí)際上，全險(xiǎn)只包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員責(zé)任及不計(jì)免賠等險(xiǎn)種。而即便投保全險(xiǎn)，在某些情況下，保險(xiǎn)公司也不賠付。具體來(lái)說(shuō)，主要有以下15項(xiàng)損失情況被列在保險(xiǎn)范圍以外：司機(jī)酒后駕車、無(wú)照駕駛，行駛證、駕照沒有通過(guò)年檢，在以上這些情形中，司機(jī)不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險(xiǎn)公司在查實(shí)后也將拒賠。此外，下列情形也在不賠范圍。
地震導(dǎo)致的損失不賠。
一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)地震造成的損失排除在保險(xiǎn)責(zé)任以外。
精神損失不賠。
精神損失屬于間接損失范疇，保險(xiǎn)公司缺乏針對(duì)精神損害的定損標(biāo)準(zhǔn)。車險(xiǎn)條款會(huì)有明確規(guī)定，因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為免除責(zé)任。
修車期間的損失不賠。
保險(xiǎn)公司在事故車輛送往修理前，都會(huì)派專人前往勘查定損，確定修理價(jià)格。如果車輛在送修期間再次發(fā)生任何碰撞或被盜，保險(xiǎn)公司將拒賠。
操作不當(dāng)致?lián)p的不賠。
譬如，車輛行駛到積水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員再次強(qiáng)行打火才造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。
單獨(dú)爆胎損失不賠。在各家保險(xiǎn)公司實(shí)行個(gè)性化新條款后，都將車輛未發(fā)生其他部位的損壞，只是車輪單獨(dú)損壞的情況加入免賠條款，且均未設(shè)立相應(yīng)的附加險(xiǎn)予以補(bǔ)充。如果由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等嚴(yán)重事故，保險(xiǎn)公司依然負(fù)責(zé)賠償。
隨車物品致?lián)p的不賠。如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品壓傷、擊傷，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償。
未經(jīng)定損送修的不賠。
如果車輛發(fā)生異地出險(xiǎn)，或者事故發(fā)生在非工作時(shí)間，車主也必須先通知保險(xiǎn)公司前來(lái)定損，然后送去修理廠。否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o(wú)法確定實(shí)際損失金額而拒絕賠償。
私下放棄追償?shù)牟毁r。如果車主與其他車輛發(fā)生碰撞，交警定己方為無(wú)責(zé)，不能因?yàn)橄勇闊┗虬l(fā)善心而私下放棄向?qū)Ψ剿緳C(jī)要求賠償?shù)臋?quán)利。根據(jù)規(guī)定，無(wú)責(zé)方車主一旦放棄向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就等于放棄向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
部分配件被盜的不賠。一直以來(lái)，不少車主都有這樣一個(gè)誤區(qū)：以為投保全車盜搶附加險(xiǎn)后，車輛一旦發(fā)生被盜、被搶事件，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)損失物品配件負(fù)責(zé)賠償。實(shí)際上，如果不是全車被盜，只是部分零部件如輪胎、音響、照明設(shè)備等被盜，那么車主只能自認(rèn)倒霉。只有在全車發(fā)生盜搶，警方立案后一段時(shí)間未能偵破或?qū)せ睾�，才能得到保險(xiǎn)理賠，由保險(xiǎn)公司獲得車輛所屬權(quán)。
交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)一個(gè)都不能少？
目前，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)組成。基本險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)。其中，第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，其余險(xiǎn)種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買了車損險(xiǎn)才可以買其他的附加險(xiǎn)。
對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外，選擇包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性價(jià)比高，雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個(gè)險(xiǎn)種都非常必要。兩個(gè)基本險(xiǎn)是車主的汽車在發(fā)生事故后人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。盜搶險(xiǎn)可以解決丟車問(wèn)題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。不計(jì)免賠險(xiǎn)的作用在于，無(wú)論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，都可以保證實(shí)現(xiàn)100%賠付。所以建議把這個(gè)方案作為投保時(shí)考慮的最基本標(biāo)準(zhǔn)。
新手新車該保什么險(xiǎn)
新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對(duì)較高。許多車主由于沒有經(jīng)驗(yàn)，干脆一股腦把能買的險(xiǎn)種都買了，其實(shí)這倒也沒有必要，要盡量讓每一分錢都花在刀刃上。首先，對(duì)于新手買的新車來(lái)說(shuō)，車損險(xiǎn)是很必要的。車主的駕車技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對(duì)車輛安全提供較高的保障時(shí)，最好買此險(xiǎn)種。其次，第三者責(zé)任險(xiǎn)雖然與交強(qiáng)險(xiǎn)的功能幾乎重疊，但可以彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)保障能力的不足，用來(lái)應(yīng)付重大的人員傷亡事故。另外，不計(jì)免賠險(xiǎn)可以讓保險(xiǎn)公司全額賠付，所以車主們也應(yīng)給車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)分別投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，使理賠權(quán)益最大化。
除此之外，新手或者是經(jīng)常跑高速公路的車主，可以考慮投保劃痕險(xiǎn)。仔細(xì)算算，車身側(cè)面由于出現(xiàn)劃痕需要重新噴漆至少需要2000元，投保了劃痕險(xiǎn)，這筆錢就會(huì)由保險(xiǎn)公司埋單。