雙節(jié)來臨，或選擇在這個(gè)悠長假期出門旅游，或回老家探親訪友。不管你是屬于哪類人群，一路舟車勞頓、旅途奔波是肯定的，意外發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)也在加大。
來自陽光保險(xiǎn)的消息，在“8·24”伊春墜機(jī)事故發(fā)生后，意外險(xiǎn)再次成了熱點(diǎn)，上一周，主動到公司咨詢交通意外險(xiǎn)的人數(shù)明顯增多。在常見的旅行意外傷害險(xiǎn)、交通工具意外傷害險(xiǎn)、普通意外傷害險(xiǎn)三種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，不同的出行選擇，保險(xiǎn)保障也不盡相同，但基本上都具有價(jià)格低、保障高的特點(diǎn)，投保方便，20元錢最高能獲得40萬元的額度。
本報(bào)歸納了常見的6種場景下的保險(xiǎn)保障，力求讓消費(fèi)者不買最貴，只買最好。
隨團(tuán)游 旅責(zé)險(xiǎn)遠(yuǎn)不夠
場景：省心、省力的隨團(tuán)游是很多人的第一選擇。張女士計(jì)劃十一假期和家人報(bào)團(tuán)出游，已經(jīng)知道隨團(tuán)旅行會有一份旅行社責(zé)任險(xiǎn)。但和很多游客一樣，張女士也有疑問，旅行社已經(jīng)投保責(zé)任險(xiǎn)，自己還需投保嗎？
支招：“任何一款保險(xiǎn)都有其保障范圍，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍是有限的，只有旅行社過失，旅客才能獲得賠償�！北ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李婷介紹，“由于旅游者個(gè)人過錯(cuò)導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任�！�
友邦保險(xiǎn)相關(guān)人士指出，如游客在景區(qū)的過失、交通工具上發(fā)生的意外等，只要導(dǎo)游沒有直接責(zé)任，都不屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍。因此跟團(tuán)出游的消費(fèi)者購買旅游保險(xiǎn)，很有必要。可以購買旅意險(xiǎn)，自己作為投保人和受益人，可自行到保險(xiǎn)公司購買，亦可通過旅行社代為辦理，保險(xiǎn)公司與旅行社的賠償責(zé)任不重合。友邦保險(xiǎn)專家建議，在短期旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上，保險(xiǎn)期最好等于或長于出行期，一般情況下，保險(xiǎn)期是從出行前一天的零時(shí)開始或出行前幾個(gè)小時(shí)開始。
個(gè)性游 高危活動保險(xiǎn)可附加
場景：王先生是一位驢友，喜歡玩攀巖、登山等個(gè)性旅游放松身心。和王先生一樣，一些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動已經(jīng)越來越多受到旅行者的喜愛，王先生知道個(gè)性游風(fēng)險(xiǎn)比較大，最好有全面的保險(xiǎn)。
支招：“為了順應(yīng)市場需求，中國平安推出了旅行意外險(xiǎn)項(xiàng)下的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動附加險(xiǎn)。”平安客服人員介紹，“平安旅行意外險(xiǎn)將時(shí)下一些熱門的高危戶外運(yùn)動納入保障范圍，對于那些追求刺激、熱愛高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的游客來說，出行前購買一份高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動保險(xiǎn)，無疑會讓旅途輕松很多�！�
記者了解到，現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司專門針對驢友設(shè)計(jì)戶外運(yùn)動保險(xiǎn)，特別承保滑雪、滑水、潛水等水上娛樂運(yùn)動，以及騎馬、急流劃艇、登山、極地探險(xiǎn)，還包括洞穴探險(xiǎn)、蹦極、自由式潛水、漂流、野外生存、山地越野輪滑、山地自行車越野、溯溪等戶外項(xiàng)目的保險(xiǎn)，供需求者購買�！艾F(xiàn)在陽光、華泰、美亞都提供戶外運(yùn)動保險(xiǎn)，保障范圍比較全面�！蓖跸壬f，“可以在線購買，保險(xiǎn)期間可以自由選擇，一天到一個(gè)月期限都能夠提供保障�！�
出國游 醫(yī)療保障和緊急援助往前排
場景：在某外企擔(dān)任中層管理干部的陳先生是個(gè)地道的玩家。每年的十一長假，他都會安排出國旅行。今年十一他就計(jì)劃去美國。
支招：記者了解到，境外旅游保險(xiǎn)基本涵蓋境外安排就醫(yī)、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、住院治療、門診治療、兒童住院期間家長陪同住院、隨行子女無人照料時(shí)安排子女回國、病情好轉(zhuǎn)后轉(zhuǎn)運(yùn)回國、遺體轉(zhuǎn)送回國或就地安葬等內(nèi)容。
“出境游的話，選擇保險(xiǎn)最應(yīng)當(dāng)看重的就是醫(yī)療保障和援助�！崩碡�(cái)規(guī)劃師閻濤介紹，不同國家或地區(qū)對醫(yī)療險(xiǎn)的保額要求不同。如果選擇一些歐洲國家，必須投保包含醫(yī)療險(xiǎn)的旅游險(xiǎn)，保額必須在30萬元以上，保險(xiǎn)期限不得少于1個(gè)月，且具有24小時(shí)旅行救援服務(wù)保障。
除了醫(yī)療保障外，緊急援助是境外旅游保險(xiǎn)很重要的一項(xiàng)服務(wù)。
“無論是游客在外遺失錢包，丟失護(hù)照，或者是大人出險(xiǎn)后小孩的看護(hù)等，都可以致電救援熱線�！�
閻濤說，“緊急援助能否及時(shí)，關(guān)鍵在于救援機(jī)構(gòu)的救援能力。因此，投保時(shí)要選擇有專業(yè)醫(yī)療救援背景的保險(xiǎn)公司。”
自駕游 車、人保險(xiǎn)上齊全
場景：胡先生準(zhǔn)備十一長假期間自駕出游，但除了交強(qiáng)險(xiǎn)，胡先生并未購買其他保險(xiǎn)，自覺保險(xiǎn)保障不夠全面。
支招：“除了強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)，其他的險(xiǎn)種比如第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種也最好購買�！北ｋU(xiǎn)代理公司楊經(jīng)理介紹，“其他小險(xiǎn)種如座位險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車輛劃痕險(xiǎn)對于新車來說也可考慮�！�
需要注意的是，相關(guān)車險(xiǎn)的條款中都將“存放和運(yùn)送危險(xiǎn)物品”、“車輛證照不齊”、“駕駛證未年審”、“駕車撞了自家人”、“酒后駕駛”等五種情況列入有關(guān)責(zé)任免除之中。也就是說，車主雖然買了車險(xiǎn)，但是如果發(fā)生這種事故，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)條款免除賠償責(zé)任。
楊經(jīng)理介紹，自駕游要做到車、人全保。人身保險(xiǎn)主要是意外身故、殘疾保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有專門的自駕旅游保險(xiǎn)。以美亞保險(xiǎn)的自駕車旅游保障計(jì)劃為例，除了得到意外身故、殘疾或燒傷保障，更有緊急備用金的保障利益。若旅游期間車輛因?yàn)橐馔馐鹿市枰男谐�，緊急備用金將支付由此產(chǎn)生的交通以及住宿費(fèi)用。
家財(cái)險(xiǎn)給財(cái)物安全上把鎖
場景：算上請年假，在北京某金融企業(yè)工作的嚴(yán)小姐為雙節(jié)休假做了完美安排，前后有十幾天，她打算在這個(gè)悠長假期回廣州老家，但不久前同事陳小姐的遭遇讓她有些擔(dān)心。8月初，陳小姐家中突然起火，雖然發(fā)現(xiàn)得早被及時(shí)撲滅，但是房子、財(cái)物嚴(yán)重受損，損失有十幾萬。嚴(yán)小姐這次長時(shí)間不在家，難免有些不放心，所以想買點(diǎn)保險(xiǎn)，花費(fèi)不多，圖一個(gè)心里踏實(shí)。
支招：近兩年來，對家財(cái)險(xiǎn)的關(guān)注度越來越高�！霸诘卣馂�(zāi)害、泥石流災(zāi)害頻發(fā)后，消費(fèi)者對家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知度已經(jīng)提高了很多，但是單就出門旅行來說，為了保障房屋及財(cái)產(chǎn)安全，投保家財(cái)險(xiǎn)的意識并不強(qiáng)，咨詢的人也不多。”某業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
記者了解到，保險(xiǎn)公司都在賣家財(cái)險(xiǎn)，是以承保個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)和房屋為標(biāo)的的險(xiǎn)種，最基本的保險(xiǎn)責(zé)任包括泥石流、雷擊、暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，以及火災(zāi)、爆炸等意外事故。有的保險(xiǎn)公司還延伸了基本的保障范圍，如蘇黎世的家財(cái)險(xiǎn)將珠寶、金銀首飾等在一般家居財(cái)物保險(xiǎn)中不能承保的貴重物品也列入了基本保險(xiǎn)責(zé)任范圍。如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，能得到相應(yīng)的賠付。保費(fèi)也不貴，根據(jù)保額、保障范圍的不同，從幾十元到幾百元不等，保障期間為一年。
蘇黎世保險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)部核保經(jīng)理李晗告訴記者，除了主險(xiǎn)，消費(fèi)者在投保的時(shí)候還可以附加一些創(chuàng)新性的個(gè)性險(xiǎn)種，如公司推出的清理殘骸費(fèi)用保障、房屋意外損壞后暫時(shí)無法居住的臨時(shí)生活津貼、證件重置險(xiǎn)等等�！耙蕴K黎世‘保家護(hù)房’計(jì)劃為例，市價(jià)100萬的房產(chǎn)，一年的花費(fèi)為600多元，即每天約需1.8元，如果家居財(cái)物因遭遇泥石流、暴雨、火災(zāi)等災(zāi)害而被損壞后，能獲得最高10萬元的補(bǔ)償，若房屋無法居住，可獲得最多30天、每天200元的生活津貼。”李晗同時(shí)提示，每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需要量身打造，“根據(jù)家庭自身財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)和個(gè)人需求，結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險(xiǎn)支出進(jìn)行投保，用最合理的投入獲得家庭財(cái)產(chǎn)最大的安全保障�！�
親子游 寶貝綜合意外險(xiǎn)“難產(chǎn)”
場景：吳女士的兒子小熊今年上小學(xué)一年級，正是對一切新鮮事物感興趣、活潑好動的年紀(jì)，節(jié)日期間，一家三口準(zhǔn)備去四川九寨溝旅游，吳女士想給兒子買一份綜合意外保險(xiǎn)，假期和平時(shí)都能用得上，因此致電本報(bào)，詢問該怎么買。
支招：
趕上中秋節(jié)、國慶節(jié)，三口出游是多數(shù)小家庭的選擇，在旅途中，新鮮的事物、漂亮的風(fēng)景吸引著孩子的注意力，跑跑跳跳，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)也不免加大。記者在采訪中了解到，如果家長想要自掏腰包給孩子買一些便宜的綜合意外傷害保險(xiǎn)也不容易。
新華保險(xiǎn)北京分公司營銷業(yè)務(wù)部楊磊告訴記者，0-16歲的孩子屬于意外傷害的高發(fā)期，因此理賠的幾率比較大，正因?yàn)槿绱�，保險(xiǎn)公司大都不愿意推出專門針對這個(gè)年齡段孩子的意外傷害保險(xiǎn)，即使有保險(xiǎn)公司推出相關(guān)產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)也會比較高。
記者查詢了淘寶網(wǎng)上銷售的綜合意外險(xiǎn)，以一款個(gè)人人身綜合意外保險(xiǎn)為例，承保年齡為3－65周歲，保障范圍包括了人身意外身故/殘疾、公共交通意外(地鐵、輕軌、輪船、汽車)身故/殘疾、民航班機(jī)意外身故/傷殘、關(guān)愛輔助金和意外燒燙傷，但一年的保費(fèi)已經(jīng)漲至265元。
對于孩子的意外傷害保險(xiǎn)，目前有的基本上都是公益險(xiǎn)種。如從今年10月份開始的“中小學(xué)生交通意外傷害保險(xiǎn)”，就是新華保險(xiǎn)和中國關(guān)工委做的一款公益險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了中小學(xué)生在上學(xué)、下學(xué)途中及雙休日、法定節(jié)假日期間參加由校方組織的活動時(shí)，因交通安全事故所導(dǎo)致的意外傷害，包括身故、殘疾、燒燙傷以及醫(yī)療費(fèi)用等，最高賠付金額可達(dá)10萬元。
楊磊同時(shí)告訴記者，節(jié)日期間，三口之家出門旅游，如果孩子因病住院造成損失，這類花費(fèi)是可以通過保險(xiǎn)彌補(bǔ)的�！斑@類產(chǎn)品保險(xiǎn)公司普遍銷售且保費(fèi)便宜，只要幾百元錢，就可獲得一萬元保額，保障期一年�！�