在剛剛結束的上市公司中報披露中，上市銀行超高的中間業(yè)務收入及超過傳統(tǒng)息差收入的表現(xiàn)，似乎說明了長期以來靠“吃息差”過活的中國銀行業(yè)已經開始成功轉型，向真正的現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉變。
但表象背后的真實，卻并不那樣如人所愿。
李偉是一家國有商業(yè)銀行北京市支行負責信貸業(yè)務的職員，他最近總往工地跑，因為他要和其他銀行一起去向客戶講解一項叫做“保理”的業(yè)務。盡管對方一再表示暫時還不需要貸款，但李偉為了能完成業(yè)績，只能不時的厚著臉皮在工地蹲點守候。
據(jù)李偉介紹，他所在的銀行信貸部門從去年下半年開始，業(yè)務就一直不好做，“由于上邊規(guī)定的信貸額度不斷趨緊，不僅僅是我們，現(xiàn)在很多銀行的信貸業(yè)務都不好做�！�
李偉說，“保理”業(yè)務是目前各家銀行比較青睞的業(yè)務，其實質就是一種應收賬款的融資抵押。企業(yè)用應收賬款作抵押，以應收賬款總額的7折價格從銀行貸款，并在半年或一年內還本付息。對銀行來說，這項業(yè)務融資期限短，貸款收益高，所以很多銀行都在做。
據(jù)李偉介紹，更為重要的是，如果能做成“保理”業(yè)務，銀行除了獲得貸款的息差收益外，還可以獲得一項中間業(yè)務收入：手續(xù)費。
和這種手續(xù)費類似，現(xiàn)在普通百姓和銀行之間由于各種業(yè)務而發(fā)生的手續(xù)費及傭金，就是目前銀行極力推崇的中間業(yè)務的核心來源。
一邊是中間業(yè)務收入高速增長，另一邊是公眾頻頻質疑銀行“亂收費”，銀行中間業(yè)務高速增長，到底是好事還是壞事？
上市銀行中間業(yè)務日賺8億
據(jù)萬得資訊數(shù)據(jù)顯示，上半年16家上市銀行共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金收入1498.29億元。其中，工、建、中、農四大行手續(xù)費及傭金凈收入費收入共計1212.96億元，同比增長301.58億元，增幅高達33.09%。
如果按照上半年181天計算，16家上市銀行平均每天共收取手續(xù)費及傭金收入達8.28億元。
另外，在股份制商業(yè)銀行中，民生銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入45.09億元，同比增加96.21%；浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和深發(fā)展的增幅也都超過
50%。
分析人士認為，以手續(xù)費及傭金收入為主的中間業(yè)務，正在超過傳統(tǒng)的息差收入。據(jù)統(tǒng)計，有12家上市銀行中間業(yè)務收入增速超過傳統(tǒng)息差收入。以四大國有商業(yè)銀行為例，除農行外，中行、建行、工行相關業(yè)務同比增速均超過傳統(tǒng)息差收入。
“中間業(yè)務正在日益成為銀行利潤重要增長極�！蔽髂献C券首席銀行業(yè)研究員付立春表示：一方面，中間業(yè)務普遍呈現(xiàn)出高于息差收入增長的速度；另一方面，則是中間業(yè)務收入占銀行營業(yè)收入比重逐步提高。
“虛假繁榮”？
以手續(xù)費及傭金為主的中間業(yè)務收入的增長，說明國內銀行正逐步弱化過度依賴息差的生存模式。
“但不能以目前的數(shù)據(jù)就認定中國銀行的業(yè)務模式轉型成功�！�
一位不愿透露姓名的分析師告訴《中國經濟周刊》，“國外銀行的中間業(yè)務收入一般情況都會占營業(yè)收入的40%~50%。而中國銀行業(yè)的這一數(shù)據(jù)長期以來只占15%左右。”
雖然中國銀行業(yè)吃息差過活的現(xiàn)狀早已引起監(jiān)管層的注意，監(jiān)管層也熟知，唯有發(fā)展中間業(yè)務，銀行才能長遠發(fā)展。但如今，中間業(yè)務已經大大提高，為何還會受到質疑呢？
“中國銀行業(yè)中間業(yè)務收入的增長看起來是應該給予鼓勵的，但上半年這樣超高增長的真實原因是什么？”上述分析師稱，上半年中間業(yè)務的高速增長并不能真實反映出銀行在推動中間業(yè)務的發(fā)展上作出多少實質性的努力，之所以會出現(xiàn)目前這種情況，根本原因還是由于監(jiān)管層對信貸規(guī)模的控制。
該人士稱，今年以來，由于監(jiān)管層對信貸規(guī)模的嚴控態(tài)度一直未有變化，為了能夠達到“收益持續(xù)增長”的目標，銀行只能被迫調轉方向，重點發(fā)展中間業(yè)務，希望這一部分收益能夠持續(xù)支撐銀行業(yè)績的靚麗表現(xiàn)。
“這樣被動增長的中間業(yè)務是一種不切實際的短期行為，它非但不能改變中國銀行業(yè)盈利模式單一的現(xiàn)狀，還會給銀行一種錯覺：缺錢就可以在各種收費項目上做文章�！鄙鲜鋈耸糠Q，如果不能夠正確認識中間業(yè)務服務為本的內涵，靠吃息差的銀行盈利模式很難終結。
即便在這樣的環(huán)境下，仍然有很多銀行甚至提出了“二次轉型”的口號，就是希望能夠在中間業(yè)務收入方面分得一杯羹。
“實際上，早在去年下半年，在息差收入增長較弱時，銀行中間業(yè)務就已開始出現(xiàn)趨勢性增長跡象�！鄙鲜龇治鰩煼Q，在西方發(fā)達國家，中間業(yè)務能夠成為與資產業(yè)務、負債業(yè)務并駕齊驅的銀行三大業(yè)務之一。
但在國內銀行業(yè)，這三大業(yè)務并未真正理清主次，尤其是對發(fā)展中間業(yè)務的態(tài)度尚不明確。
“你說它是市場化經營，可以給個人提供很多實惠的中間服務，但很多銀行都是國有控股，覺得普通百姓不是他們的主要客戶。當出現(xiàn)問題時，銀行表面要看監(jiān)管層的眼色，但自身還是以壟斷企業(yè)自居�！鄙鲜龇治鰩煼Q，這些與目前法律法規(guī)體系的落后有關。
該人士稱，我國于2001年7月頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》中有的條款還不夠細化，發(fā)展到現(xiàn)在，很多情況已經發(fā)生變化，因此需進一步完善，可操作性有待增強。此外，
“銀行目前的風險管理水平是否能夠適應業(yè)務轉型的需要是實現(xiàn)銀行中間業(yè)務轉型的關鍵，同時，還應重視并提高包括信用風險、市場風險管理、操作風險的全面風險管理水平。”
中間業(yè)務應該怎么賺？
在中間業(yè)務收入快速增長的同時，消費者對中間業(yè)務質疑的聲浪也越發(fā)強大。這當中，對服務性收費問題以及銀行理財產品虧損、夸大宣傳等問題尤為引人關注。據(jù)了解，目前面向客戶的銀行服務已從幾年前的300多種發(fā)展到750多種，且收費項目及標準不斷增加提高。
相比之下，英美日韓等發(fā)達國家銀行面向普通客戶的許多中間業(yè)務項目均提供免費服務。如英國的跨行取款是不收手續(xù)費的。在美國的銀行中，大部分客戶日常業(yè)務服務也都是免費的，他們的中間業(yè)務收費更多的是替公司管理工資、福利，投資理財業(yè)務、信托，以及替富有客戶管理其資產等。
對于銀行的理財產品，近期從中信銀行被訴涉嫌未充分揭示理財產品風險導致客戶虧損，到一些銀行的理財產品被指存霸王條款，再到最近的工行、招行理財產品類似于“虧了投資者扛，賺大了歸銀行”的設計遭遇多方質疑……對于銀行理財產品的質疑主要集中在理財產品合同存霸王條款、風險揭示不充分、信息披露不充分、客戶風險評估走形式、產品說明書復雜難懂等五個方面。
不少業(yè)內人士指出，上述種種低端的“中間收入”，只能凸顯銀行業(yè)競爭力低下。
對此有專家建議，應該把培植開發(fā)中間業(yè)務作為商業(yè)銀行未來獲利重點，必須在中間業(yè)務的產品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新品種。
商業(yè)銀行中間業(yè)務
是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。包括金融服務類業(yè)務(支付結算類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務、基金托管類業(yè)務和咨詢顧問類業(yè)務等)和表外業(yè)務(擔保或類似的或有負債、承諾類業(yè)務和金融衍生業(yè)務)，簡單來說就是銀行與客戶之間的各種手續(xù)費與傭金。