|
有些朋友覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)是很復(fù)雜的事情，不知從哪里入手，其實(shí)只要掌握了下面的“五先五后”原則，買(mǎi)保險(xiǎn)就如輕車(chē)熟路了。
先滿足保障需求 后考慮投資需求
眾多消費(fèi)者選擇險(xiǎn)種的過(guò)程中，存在一個(gè)誤區(qū)，就是往往對(duì)投資型險(xiǎn)種情有獨(dú)鐘，常常選擇的是“高收益，高回報(bào)”的險(xiǎn)種，而忽視保險(xiǎn)最原始的保障功能。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等最具有保障意義的險(xiǎn)種，由于是消費(fèi)性險(xiǎn)種，保費(fèi)一去不復(fù)返，沒(méi)有得到應(yīng)有的重視。于是，不少消費(fèi)者花了錢(qián)投保返還型或者投資型險(xiǎn)種，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)“不管用”。一味追求保險(xiǎn)的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不“保險(xiǎn)”的根源。
意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類(lèi)保險(xiǎn)上。所以投保人在經(jīng)濟(jì)狀況一般的情況下，應(yīng)先滿足意外、疾病類(lèi)保障需求。倘若經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，也可一并考慮其他險(xiǎn)種。
先保家長(zhǎng) 后保小孩
很多人想到買(mǎi)保險(xiǎn)，往往是在有了孩子之后。越來(lái)越多的家長(zhǎng)開(kāi)始利用保險(xiǎn)手段給孩子制定一個(gè)周全的保障、教育、儲(chǔ)蓄計(jì)劃。與此同時(shí)，家長(zhǎng)們也忽略了一條必要的條件：給孩子交保費(fèi)的是自己。
“重孩子輕大人”是很多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)。家長(zhǎng)為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，最大的保障來(lái)自于父母，即便沒(méi)有保險(xiǎn)，出現(xiàn)了問(wèn)題還有家長(zhǎng)來(lái)想辦法解決。但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障。因此，買(mǎi)保險(xiǎn)要遵循一個(gè)最基本的原則：先保家長(zhǎng)尤其是對(duì)家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度最高的人。采用這種“曲線救國(guó)”的方式，首先對(duì)自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風(fēng)險(xiǎn)才可能降到最低。
先滿足保額需求 后考慮保費(fèi)支出
如果你在投保時(shí)，保險(xiǎn)代理人告訴你：買(mǎi)保險(xiǎn)要關(guān)心保額，不要關(guān)心保費(fèi)。投保人聽(tīng)說(shuō)“買(mǎi)保險(xiǎn)不要關(guān)心保費(fèi)？”有點(diǎn)聽(tīng)不懂。其實(shí)很簡(jiǎn)單，保額比保費(fèi)更重要。保額通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購(gòu)買(mǎi)的太少顯得保額不夠，購(gòu)買(mǎi)的太多影響你的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。
而保費(fèi)則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來(lái)調(diào)整，不同的人身階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類(lèi)別，可以有不同的選擇方式來(lái)安排你的保費(fèi)支出。比如消費(fèi)型產(chǎn)品(保費(fèi)低)與返還型產(chǎn)品(保費(fèi)高)的選擇、保費(fèi)繳納期限長(zhǎng)(年度繳費(fèi)低)短(年度繳費(fèi)高)的選擇，通過(guò)合理組合均可以達(dá)到你所需的保額。
先滿足保險(xiǎn)規(guī)劃 后考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品
有人把保險(xiǎn)代理人比喻為家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生，這話很有道理。因?yàn)橹挥袖N(xiāo)售“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢(shì)并被客戶所接受。保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售的步驟應(yīng)該是：
信息收集
了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負(fù)債、未來(lái)財(cái)務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
應(yīng)根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、未來(lái)財(cái)務(wù)安排的需求、家庭計(jì)劃的安排等，這樣才能精確地找到其風(fēng)險(xiǎn)所在。
提供解決方案
根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，需要告知客戶：為什么要有這樣的方案，為什么適合這樣的方案，其注意事項(xiàng)又在哪里，年度檢視和調(diào)整方案的必要性以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項(xiàng)等。
回過(guò)頭來(lái)，消費(fèi)者在考慮保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，不要僅僅停留在比較保險(xiǎn)產(chǎn)品上，而是要考量保險(xiǎn)規(guī)劃的整體性、前瞻性。同時(shí)，消費(fèi)者也可以通過(guò)上述步驟，來(lái)選擇合格的保險(xiǎn)代理人。
先滿足人身保險(xiǎn) 后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
現(xiàn)實(shí)生活中，有車(chē)族100%的會(huì)為自己的愛(ài)車(chē)投保車(chē)險(xiǎn)，卻忽略為自身投保人身保險(xiǎn)；也有很多企業(yè)主會(huì)為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。這實(shí)際上出現(xiàn)了本末倒置的問(wèn)題。
人是創(chuàng)造財(cái)富者，沒(méi)有人的保全，也就沒(méi)有財(cái)富的積累。因而消費(fèi)者在考慮買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要分清主次，人的保障比財(cái)富的保障始終更重要，處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系，則滿盤(pán)皆贏；否則，全盤(pán)皆輸。
|