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房貸理財(cái)產(chǎn)品的目的主要是為了拉存款，因?yàn)檎呀?jīng)規(guī)定存款利率的上限，今年以來(lái)央行對(duì)貸款控制力度增強(qiáng)，銀監(jiān)會(huì)的管理也比較嚴(yán)，外幣流入放緩，存貸比一直居高不下，因此，各銀行間的存款壓力都較大，就目前來(lái)看，下半年資金流動(dòng)性緊縮的狀態(tài)會(huì)得到緩解。
嚴(yán)厲的調(diào)控政策、低迷不振的證券市場(chǎng)、年中銀行資金流動(dòng)壓力、人民幣匯改重啟、加息預(yù)期加強(qiáng)等都在某種程度上成為了房貸理財(cái)產(chǎn)品熱銷(xiāo)的誘因。
投資者手里的閑錢(qián)該投向哪里？“各方金融機(jī)構(gòu)對(duì)這個(gè)問(wèn)題都紛紛做出了反向推理，很快各類(lèi)短期理財(cái)產(chǎn)品成為了市場(chǎng)的新寵。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院博士、西南證券銀行業(yè)高級(jí)分析師付立春說(shuō)，“此時(shí)，各家銀行針對(duì)其房貸用戶(hù)也推出了相應(yīng)的房貸理財(cái)產(chǎn)品，恰恰迎合了房奴們的焦灼心理。”
理財(cái)產(chǎn)品熱銷(xiāo) 引燃“房貸理財(cái)”
“房貸理財(cái)產(chǎn)品的熱銷(xiāo)并非一個(gè)偶然的事件。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)道。
7月12日，銀監(jiān)會(huì)、住建部、國(guó)資委三大部委集體辟謠，嚴(yán)厲的樓市調(diào)控政策仍然繼續(xù)。對(duì)于即將成為房奴的貸款者來(lái)講，這意味著嚴(yán)格的房貸審批和逐漸減少甚至消失的貸款利率折扣。郭田勇指出，“循環(huán)貸”、“存抵貸”等變相降息和央行第二套住房貸款利率的規(guī)定有直接關(guān)系。
6月，短期產(chǎn)品發(fā)行火爆。1個(gè)月期以下理財(cái)產(chǎn)品比5月份增加40款，達(dá)到了72款，市場(chǎng)占有率31.44%。1個(gè)月至3個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)為51款，比5月份增加10款，市場(chǎng)占比為22.27%，兩者占比加起來(lái)已經(jīng)超過(guò)了市場(chǎng)的一半。
與此同時(shí)，房貸理財(cái)產(chǎn)品也成為了購(gòu)房者關(guān)注的焦點(diǎn)，各個(gè)銀行都紛紛推出了主打理財(cái)牌的房貸產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行推出存貸雙贏房貸理財(cái)賬戶(hù)、興業(yè)銀行推出了存貸寶賬戶(hù)。
北京數(shù)字100市場(chǎng)研究公司調(diào)查顯示，在選擇貸款時(shí)，購(gòu)房者最注重的是銀行的房貸利率，有36.2%的人認(rèn)為，他們會(huì)從這方面來(lái)決定是否選擇這家銀行來(lái)貸款，而4.8%的貸款者則認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品和增值服務(wù)才是選擇銀行貸款的主要原因。
數(shù)字100分析師對(duì)此現(xiàn)象解釋道，有25.6%的購(gòu)房貸款者，每月月供超過(guò)家庭收入的一半以上，還有25%的貸款者，月供占家庭收入的31%-40%，這部分人當(dāng)中有些對(duì)于供房還是比較吃力的，對(duì)于貸款銀行推出的房貸類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的敏感度非常高。
“由于理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售火爆，銀行近期重新包裝以存抵貸產(chǎn)品，打出了‘房貸理財(cái)’的招牌�！鄙畎l(fā)展北京信貸部人員告訴記者，這類(lèi)產(chǎn)品大多數(shù)都兼具靈活、方便、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，最近股市、房市的吸引力都不如以前了，很多手里有閑錢(qián)的房貸客戶(hù)都過(guò)來(lái)開(kāi)通了這類(lèi)特色還款賬戶(hù)，希望利用已有的條件，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)投資理財(cái)。
“存貸兩不誤” 銀行吸儲(chǔ)意愿強(qiáng)烈
6月末，各家銀行為了將存貸比降到證監(jiān)部門(mén)設(shè)定的75%紅線(xiàn)以下，都使出了渾身解數(shù)，存款送金條、送汽油卡，銀行間展開(kāi)了“存款送禮”風(fēng)潮，以達(dá)到變相高息攬儲(chǔ)目標(biāo)。
7月初，銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，將嚴(yán)格執(zhí)行2000年人民銀行發(fā)出的通知，對(duì)存款返現(xiàn)、變相加息以及贈(zèng)送各種名目的代金卡攬儲(chǔ)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段進(jìn)行打擊。
據(jù)了解，目前大多數(shù)銀行都已停止了存款送禮的相關(guān)活動(dòng)，那么，最近熱推的房貸理財(cái)產(chǎn)品是否會(huì)成為另一種吸儲(chǔ)方式呢？
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多銀行推出的房貸理財(cái)賬戶(hù)都有存款額度限制，如最常見(jiàn)的存抵貸，即以存款理財(cái)收益抵扣一部分房貸的利息，農(nóng)行(601288,微博)、工行、建行、深發(fā)展、興業(yè)銀行等都有此項(xiàng)房貸理財(cái)服務(wù)，但是每個(gè)銀行都對(duì)存抵貸賬戶(hù)的存款門(mén)檻進(jìn)行了限制，如，興業(yè)銀行規(guī)定，存抵貸賬戶(hù)超過(guò)5萬(wàn)以上的部分，按存款額的57.5%的比例計(jì)算收益后抵扣部分貸款利息，例如，50萬(wàn)貸款的利息，需要存抵貸賬戶(hù)存入86萬(wàn)的存款才可抵消貸款產(chǎn)生的全部利息。
“房貸理財(cái)產(chǎn)品的目的主要是為了拉存款，因?yàn)檎呀?jīng)規(guī)定存款利率的上限，銀行希望通過(guò)變相的方式來(lái)打價(jià)格戰(zhàn)。”中銀國(guó)際宏觀分析師指出，今年以來(lái)央行對(duì)貸款控制力度增強(qiáng)，銀監(jiān)會(huì)的管理也比較嚴(yán)，外幣流入放緩，存貸比一直居高不下，因此，各銀行間的存款壓力都比較大，就目前來(lái)看，下半年資金流動(dòng)性緊縮的狀態(tài)會(huì)得到緩解，通常來(lái)講，5、6月份是各個(gè)銀行流動(dòng)性最緊的時(shí)期，加之外幣市場(chǎng)的避險(xiǎn)情緒比較高，資金回流美國(guó)，下半年，資本流入會(huì)逐漸恢復(fù)，流動(dòng)性會(huì)有所好轉(zhuǎn)。
付立春則認(rèn)為，吸儲(chǔ)只是其中一方面原因，上半年的資金流動(dòng)性比較緊張，而房貸帶來(lái)的存款數(shù)目相當(dāng)可觀，通過(guò)房貸理財(cái)來(lái)吸儲(chǔ)并不難理解。另一方面，銀行通過(guò)房貸理財(cái)產(chǎn)品，也可以增加貸款人的還款熱情，避免過(guò)早出現(xiàn)斷供風(fēng)險(xiǎn)。如，很多銀行推出雙周供，月供拆成雙周供的形式，以節(jié)省利息為由頭，其實(shí)是通過(guò)時(shí)間概念的轉(zhuǎn)換來(lái)變相縮短還貸時(shí)間，還款時(shí)間縮短了，利息自然少了，更重要的是，縮短時(shí)間也縮小了銀行風(fēng)險(xiǎn)。
巧用存貸雙贏賬戶(hù) 貸款人獲實(shí)惠
“存貸雙贏賬戶(hù)的收益可能不如定期理財(cái)產(chǎn)品，但是肯定比存款要高，關(guān)鍵還是要看您的賬戶(hù)里存多少錢(qián)，資金越多，按比例理財(cái)?shù)氖找婢驮蕉�。”農(nóng)行信貸部客服人員告訴記者。
銀行房貸理財(cái)產(chǎn)品很多，貸款人還是需要根據(jù)自己的需求來(lái)選擇房貸理財(cái)產(chǎn)品，付立春指出，比如，存抵貸對(duì)于還款能力有限，要求資金具有流動(dòng)性，又無(wú)暇顧及投資的人來(lái)講還是非常實(shí)惠的；而對(duì)于剛剛踏出校門(mén)的年輕人，就可以選擇接力貸、隨薪供等來(lái)暫時(shí)減輕還款壓力；收入穩(wěn)定、財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行能力較強(qiáng)的人群，可以選擇雙周供等產(chǎn)品。
付立春強(qiáng)調(diào)說(shuō)，雖然房貸理財(cái)只是新瓶裝舊酒，但對(duì)于貸款人來(lái)講，在自己沒(méi)有明確投資方向之前，充分利用銀行的可控資源和自己的閑散資金也是非常明智的做法。
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