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基本情況：
陽陽家庭屬于家庭成長期，從孩子出生到進入大學(xué)之前，這段期間主要的支付項目不外乎子女教育費用和保健醫(yī)療費用。這一階段的投資重點，建議可將資金的30%投入房地產(chǎn)；35%投資于波動幅度中等的股票或基金；25%投資銀行定期存款或債券及保險；10%為活期儲蓄。
下面根據(jù)陽陽的家庭狀況做出現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃和風(fēng)險保障規(guī)劃。
現(xiàn)金規(guī)劃：現(xiàn)金儲備不宜過多
現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日�，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。現(xiàn)金規(guī)劃中，經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等。陽陽家庭的存款為10萬元，其中可用于家庭現(xiàn)金儲備一般是以3-6個月的生活支出作為儲備金，多余的部分可用于投資。陽陽家庭月開支為1800元，那么家庭現(xiàn)金儲備可控制在5400元—10800元，儲蓄中可用于初期投資的本金為9萬元。
投資規(guī)劃：建議采用混合型多元因素決定房產(chǎn)購置
根據(jù)陽陽提供的家庭財務(wù)信息，理財師判斷陽陽家庭的投資偏好較為保守，并無投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷，但處在家庭成長期家庭投資規(guī)劃應(yīng)以進攻為主基調(diào)，結(jié)合家庭成員的風(fēng)險能力測試，理財師在此建議陽陽的投資標(biāo)的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。
針對陽陽咨詢的房地產(chǎn)投資項目，理財師建議：陽陽在做出投資決策前評估地產(chǎn)項目的資質(zhì)是否優(yōu)良，重點關(guān)注地段因素、項目周邊的地緣優(yōu)勢以及未來的投資回報率，以便決定投資商業(yè)地產(chǎn)還是住宅地產(chǎn)。
風(fēng)險保障規(guī)劃：保險為家庭財務(wù)的基石
陽陽可根據(jù)家庭成員的狀況補充商業(yè)保險，打好家庭財務(wù)的基石。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構(gòu)建人生保障，再搭配意外險、醫(yī)療險及防癌險即可。需要注意的是：保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。
除為寶寶購買保險外，還應(yīng)考慮通過基金定投為寶寶提供教育儲備金。
作者就職于齊魯證券上海理財中心，系第四屆全國十佳理財師、國家理財規(guī)劃師(ChFP)
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