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近年來，山東省濰坊市農(nóng)村信用聯(lián)社針對農(nóng)民和小微企業(yè)“貸款難”問題，打破傳統(tǒng)信貸模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以信用培育為出發(fā)點，把社會力量引入信貸服務，形成了頗具特色的信貸模式，突破性地解決了農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款管理成本高、風險高的“瓶頸”問題，實現(xiàn)了信貸業(yè)務和當?shù)亟?jīng)濟社會共同發(fā)展。截至今年８月末，濰坊農(nóng)信各項存款較年初增加１５６.９８億元，增加額在全省農(nóng)信系統(tǒng)排名第一，各項貸款余額４６３億元（不含貼現(xiàn)）。
創(chuàng)建村民信用自治機制 實現(xiàn)農(nóng)民貸款無抵押
濰坊市農(nóng)村信用聯(lián)社理事長王新聲認為，農(nóng)民“貸款難”的根本原因，首先是信用缺失。農(nóng)村普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的契約意識和信用觀念，對失信行為缺少道德和法律層面的認識和約束。二是缺少抵押物。農(nóng)民財產(chǎn)積累少，缺少甚至沒有抵押物，使得傳統(tǒng)金融機構對農(nóng)民產(chǎn)生了“畏貸”心理。三是信貸成本高。農(nóng)民貸款規(guī)模普遍偏小，使得貸款管理成本增加，信貸效益降低。因此開拓農(nóng)村金融市場的前提是農(nóng)村信用環(huán)境建設，對農(nóng)民信用意識的培育過程也是農(nóng)村金融市場培育的過程。
王新聲介紹，濰坊信用聯(lián)社考慮農(nóng)村實際和信用現(xiàn)狀，在積極發(fā)揮信貸杠桿對農(nóng)民信用意識的激勵作用的同時，又充分調動社會力量參與到信貸支農(nóng)服務工作中來，逐步改善農(nóng)村信用環(huán)境。
２０００年，濰坊市信用聯(lián)社成立之初，針對農(nóng)村信用嚴重缺失和農(nóng)村、農(nóng)民的特點，他們創(chuàng)新服務產(chǎn)品，推出了農(nóng)戶信用評定貸款，在貸款條件的設定上把傳統(tǒng)美德、精神文明建設與信用意識的培養(yǎng)有機結合起來，具體是：
一、明確規(guī)定只對“文明信用戶”提供貸款支持�！拔拿餍庞脩簟痹瓌t上從黨政部門評定的“文明戶”中評選產(chǎn)生，必須做到為人正直、遵紀守法、孝敬老人、鄰里團結。
二、依靠各村兩委，逐村成立村級信用評定小組。村級信用評定小組由７－１１人組成，包括黨員代表、專業(yè)戶代表、群眾代表。采取這種“群眾評議群眾”的方式，逐戶對農(nóng)民的思想品德、發(fā)展生產(chǎn)的能力進行評價，對農(nóng)民家庭財產(chǎn)進行合理估價，根據(jù)每戶的家庭情況、經(jīng)營項目、管理能力及資金實力核定貸款限額。信用評定小組成員既不是由信用社單方面指定，也不是由村兩委包辦，而是由村兩委、信用社協(xié)商指定，部分村還要經(jīng)過村民選舉產(chǎn)生，具有真正的民主性、代表性，具備較高的公信力，因此對農(nóng)村信用環(huán)境建設具有強大的推動力。他們對每個村每年都要搞１－２次集中信用評定，逐村逐戶發(fā)放宣傳資料，每次集中評定的過程，同時也是宣傳、普及金融知識，提升農(nóng)民信用素質的過程。
三、讓“文明信用戶”享受到方便的金融服務，實施“無抵押”貸款。在搞好文明信用評定的前提下，他們引導“文明信用戶”在自愿的基礎上組建聯(lián)戶（五戶）聯(lián)保小組，小組成員之間相互了解情況，方便監(jiān)督和制約。信用社與聯(lián)保小組全體成員共同簽訂聯(lián)戶聯(lián)保合同，然后發(fā)放貸款證。“文明信用戶”憑貸款證、身份證到信用社網(wǎng)點柜臺辦理貸款，在核定的額度和期限內隨用隨貸，無須抵押。
濰坊市信用聯(lián)社主任王祖玉對記者說，前幾年，全國很多地方搞了聯(lián)戶聯(lián)保，但經(jīng)過一段時間走到了盡頭，出現(xiàn)了大量不良貸款，主要原因在于沒有按照金融運作的規(guī)律做事，沒有提前對農(nóng)民進行信用評定，篩選優(yōu)質客戶，而是隨申請隨評定，埋下了風險隱患。
四、對陳欠貸款不落實的戶（村）不進行信用評定，不予貸款支持。信用村、聯(lián)戶聯(lián)保小組內有不講信用戶，則對全村實施信貸制裁�！耙蝗瞬贿�款，全村受牽連”，誰不講信用，就對不起父老鄉(xiāng)親，村民個人的信用行為與村集體及個人的利益緊緊聯(lián)系在一起，形成一種自我約束、相互監(jiān)督的村民信用自治機制，促使農(nóng)民信用素質迅速提升。
手續(xù)簡化 規(guī)模擴大
王新聲說，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和多年信用評定的積累，濰坊市農(nóng)村經(jīng)濟和信用環(huán)境明顯好轉，許多村鄉(xiāng)風文明、誠實守信，貸款風險大為降低，出現(xiàn)了農(nóng)民排隊還貸的現(xiàn)象。在這種情況下，２００７年４月他們在全國率先推出鄉(xiāng)村大聯(lián)保體“２+１”（信用社、信用協(xié)會加農(nóng)民）貸款，并在壽光市三元朱村試點。由村委、信用社牽頭，三元朱村民聯(lián)合成立了“金惠農(nóng)”信用協(xié)會，村委或協(xié)會會員自愿繳存一定比例的風險保證金，一般為貸款額的３－５％，對全部會員貸款提供保證。在此基礎上，會員不再組建聯(lián)保小組，直接采取信用方式發(fā)放貸款。農(nóng)戶加入?yún)f(xié)會后，授信額度可由原來的５萬元擴大到１００萬元，貸款利率較原來優(yōu)惠４０％，貸款手續(xù)更加簡便，大受農(nóng)民歡迎。隨后濰坊信用聯(lián)社在村兩委威信高、信用環(huán)境好的信用村推廣這一方式，目前全市鄉(xiāng)村“２+１”貸款余額達到４億元。
在歷經(jīng)１０年信用培育的基礎上，濰坊農(nóng)信今年又推出了“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款,實現(xiàn)了信貸服務的歷史性突破。
“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款完全以農(nóng)戶的歷史信譽為保證，無需提供任何擔保，只需簽訂借款合同,最大限度簡化了貸款手續(xù)。“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款額度可達１０萬元，基本滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求。在不到一個月的時間內，轄內安丘、壽光、高密等農(nóng)村信用社已對１５１戶農(nóng)戶核定“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款授信１０７２萬元。安丘市凌河鎮(zhèn)石家莊村村民李希錄，在本村從事水泥預制件加工，是農(nóng)村信用社的老客戶，由于講信用，被當?shù)剞r(nóng)村信用社評為AAA級信用戶。當他領到當?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放的“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款貸款證時高興地說：“原先辦理聯(lián)保貸款，既要找擔保人，還要給別人貸款承擔連帶保證責任，總有一種心理上的負擔�！罢\信通”農(nóng)戶再也不用像以前那樣找擔保人了�！蓖迦耸至w慕他，紛紛表示要更加誠實守信，力爭早日被評為農(nóng)村信用社的AAA級信用戶，享受“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款。
由最早推出的以聯(lián)戶聯(lián)保為主要擔保方式的農(nóng)戶信用評定貸款到由大聯(lián)保為主要擔保方式的鄉(xiāng)村“２+１”貸款，再到目前完全無擔保的“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款，貸款擔保條件的放寬直至取消充分見證了濰坊農(nóng)村信用環(huán)境建設的歷程。在信用培養(yǎng)的過程中，濰坊農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融共同成長，最初的“文明信用戶”貸款額度多為幾千元，而現(xiàn)在貸款幾十萬元的農(nóng)戶已很普遍，有的達到數(shù)百萬元。濰坊農(nóng)村經(jīng)濟
農(nóng)信信貸規(guī)模的擴大
移植支農(nóng)經(jīng)驗 破解小微企業(yè)貸款難
從２００５年開始，濰坊農(nóng)信將在支農(nóng)工作中探索出的成功經(jīng)驗“移植”到小微企業(yè)和專業(yè)市場領域，在信用社、相關管理部門和企業(yè)主共同參與，開展小微企業(yè)信用創(chuàng)評，將信用良好的企業(yè)組建“信用聯(lián)盟”，同樣取得良好效果。至８月末，濰坊市已經(jīng)組建中小企業(yè)“信用聯(lián)盟”９４個，成員達２４５９家，總授信額度１１０億元，發(fā)放貸款６２億元。組建商戶“信用聯(lián)盟”１３１個，成員達８５２９家，總授信額度５５億元，貸款余額２７億元。這一信貸支農(nóng)服務暨城區(qū)業(yè)務拓展模式，迅速受到關注，全國各地２０多個省市的同行前來參觀學習，“濰坊農(nóng)信模式”出現(xiàn)“燎原效應”。 |