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近期的健康險市場熱鬧非常。瑞士、美國等國的海外保險公司不斷增加在我國的健康保險業(yè)務(wù)，而中國人壽、平安人壽、太平洋人壽均準備推出“全能健康險”產(chǎn)品，信誠人壽和長城保險甚至已經(jīng)推出了健康險產(chǎn)品。
那么，究竟什么原因使昔日依附于傳統(tǒng)壽險而存在的健康險市場動作頻頻呢？
健康險市場潛力巨大
“中國市場具有巨大的醫(yī)療健康保險需求無疑是一個非常關(guān)鍵的原因，”鵬瑞首席執(zhí)行官傅志國在接受記者采訪時說。據(jù)最近一份瑞士再保險《sigma》研究報告估計，2007年中國在醫(yī)療保健上的支出超過1萬億元人民幣(約合1370億美元)，其中有52%的支出是由家庭直接支付。而在這些支出中，商業(yè)醫(yī)療保險僅支付了不到6%，這意味著市場潛在的商機達4890億人民幣(約合670億美元)。
此外，在政策環(huán)境上，信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志南坦言“目前是發(fā)展的絕佳時機。”“現(xiàn)在在很多地方，我們的健康險產(chǎn)品最多可以買十個單位，這在10年前，甚至5年前都是不可想象的。如果沒有政策的支持，賣得越多，往往賠得也越多�！�
據(jù)了解，我國首部規(guī)范健康保險經(jīng)營行為的法規(guī)——《健康保險管理辦法》于2006年正式實施，促進了健康險專業(yè)化經(jīng)營。而“十七大”報告提出，到2020年要實現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。人保健康總裁李玉泉因此表示，這不僅為保險機構(gòu)積極參與綜合醫(yī)保體系建設(shè)、有效控制醫(yī)療費用風險提供了機會，也為商業(yè)健康險的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
醫(yī)保和商業(yè)健康險相互補充
“目前的國情決定我們的醫(yī)保只能是低水平、廣覆蓋，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)健康險解決�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱對本報記者說。此外，醫(yī)保還有嚴格的限制，新藥、進口藥、高價藥都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費用，醫(yī)保亦不報銷。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營養(yǎng)費、護工費、誤工費等更不在報銷范圍之內(nèi)。
而且，由于各地方政府財力不同，醫(yī)保的范圍和額度也有所差別。以北京為例，根據(jù)京勞社醫(yī)發(fā)[2004]185號文件和京勞社辦發(fā)[2004]101號文件規(guī)定，在京工作的外來人員，如果患惡性腫瘤需放射治療和化學(xué)治療、需長期腎透析治療、腎移植手術(shù)后需長期服用抗排異藥治療將不予報銷，同時還將被取消醫(yī)保資格。
由此可見，商業(yè)健康險不但是醫(yī)�！氨；尽敝獾闹匾a充，有時候還會起到更為關(guān)鍵的作用。
誠信問題困擾健康險市場發(fā)展
目前的健康險市場發(fā)展運行總體而言非常良好，但也存在著一些亟待解決的問題。首當其沖的就是市場誠信問題�！芭c國際市場上健康險費率相比，國內(nèi)的費率的確比較高�！狈街灸蠈τ浾哒f，這與健康險的普及率仍有待提高和誠信前提仍相對缺失是分不開的。只有進一步提高普及率，根據(jù)大數(shù)法則，醫(yī)療健康險的保費才會降低；另外，無論是醫(yī)療保險還是商業(yè)健康險，目前的誠信度都比較堪優(yōu)。方志南舉例說：“比如一人公費、全家吃藥的現(xiàn)象，比如張三可以拿李四的身份證、醫(yī)療證去看病的情況都在一定程度上存在。這些都會造成保費在制訂時偏高�！�
其次，現(xiàn)在的醫(yī)療機構(gòu)，不同程度上都存在著一種用藥過度、治療過度的問題�！斑@主要是整個行業(yè)的問題，短期內(nèi)可能不會有太大的改變，但從長遠來看是會有所克服的。當然，這需要包括第三方管理機構(gòu)在內(nèi)的所有市場主體的共同努力�！备抵緡f。 |