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國(guó)內(nèi)外的大量實(shí)踐證明，在官辦金融服務(wù)不到位的農(nóng)村地區(qū)，哪里的草根金融發(fā)育充分，哪里的經(jīng)濟(jì)就有大發(fā)展。
政府應(yīng)堅(jiān)持引導(dǎo)、鼓勵(lì)、保護(hù)、支持的政策方針，“政策上放開(kāi)、資金上扶持”，大力培育農(nóng)村金融的本土力量。
農(nóng)村資金短缺，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中長(zhǎng)期以來(lái)一直未能解決的普遍性問(wèn)題。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)型與升級(jí)、農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入新階段、貨幣強(qiáng)力拉動(dòng)資源重組的關(guān)鍵時(shí)期，要進(jìn)一步深化農(nóng)村改革、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，必須在解決資金需求問(wèn)題上有實(shí)質(zhì)性的突破。
一，農(nóng)村發(fā)展必須破解資金短缺的難題，而解開(kāi)這個(gè)“死結(jié)”的根本出路就在于培育農(nóng)村金融的本土力量
當(dāng)前，農(nóng)村一面是發(fā)展資金奇缺（專(zhuān)家預(yù)測(cè)每年缺口達(dá)上萬(wàn)億元），一面卻是社會(huì)閑散資金過(guò)剩，農(nóng)村的增值收益剩余基本被四大國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)抽走而流向城市，專(zhuān)家預(yù)測(cè)每年流向城市的資金達(dá)七八千億元。貸款融資難使農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等農(nóng)村市場(chǎng)主體和廣大農(nóng)戶(hù)面臨著嚴(yán)重的“錢(qián)荒”。作為名義上的農(nóng)村金融“合作”組織的農(nóng)村信用社，“非農(nóng)化”、“城市化”特征日趨明顯，而且資產(chǎn)質(zhì)量惡化，歷史壞賬高達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率多數(shù)在５０％以上，某些省份甚至高達(dá)９０％以上。同時(shí)，現(xiàn)行金融制度、政策和經(jīng)營(yíng)管理理念與農(nóng)村資金需求者的條件不匹配，甚至存在沖突，增加了貸款難度。資金大量流失和貸款融資難，使資金成為農(nóng)村發(fā)展最稀缺的資源，資金短缺已成為制約農(nóng)村發(fā)展的死結(jié)，不解開(kāi)這個(gè)
“死結(jié)”，農(nóng)村發(fā)展只能是無(wú)源之水、無(wú)本之木。
我國(guó)農(nóng)村金融體制改革一直以商業(yè)化為主要方向，結(jié)果導(dǎo)致一家獨(dú)攬的官辦銀行對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持作用日趨衰弱，官辦銀行７０％的錢(qián)貸給了國(guó)有企業(yè)。其原因有：一是官辦銀行以追求利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向和主要目標(biāo)，自然嫌貧愛(ài)富，只愿錦上添花，不愿雪中送炭，缺乏向比較效益低的農(nóng)業(yè)提供貸款的積極性。二是官辦銀行在鄉(xiāng)村沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，缺乏機(jī)構(gòu)和人員，重新配置的成本太大。三是官辦銀行長(zhǎng)期以來(lái)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象主要是企業(yè)，不熟悉農(nóng)村熟人社會(huì)的游戲規(guī)則，缺少與千家萬(wàn)戶(hù)打交道的經(jīng)驗(yàn)。因此，破解農(nóng)村資金短缺難題必須別開(kāi)路徑。而培育農(nóng)村金融的本土力量是解開(kāi)資金短缺“死結(jié)”的根本出路。
農(nóng)村金融的本土力量包括三個(gè)方面：一是本土組織力量，即發(fā)展區(qū)域性資金互助組、資金合作社、小額信貸擔(dān)保公司以及村鎮(zhèn)銀行等互助合作組織；二是本土資本力量，即融通本地資金的需求與供給；三是本土人才力量，即培育農(nóng)村金融人才。三股力量的聚合構(gòu)成農(nóng)村金融的本土力量。它具有自下而上生成、地域性強(qiáng)、規(guī)模小、“軟信息”（如人與人之間的血緣、輩分、宗族關(guān)系，借款人的工作能力、經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)、貿(mào)易相關(guān)博弈等）具有“抵押品替代”作用等特點(diǎn)。
作為“草根金融”的農(nóng)村金融本土力量，對(duì)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，它可以整合零散資金，把零錢(qián)變整錢(qián)，把小錢(qián)變大錢(qián)，把死錢(qián)變活錢(qián)，充分發(fā)揮資金整體效益；可以有效解決農(nóng)村發(fā)展資金短缺的難題；可以增強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí)、增長(zhǎng)農(nóng)民的金融知識(shí)；可以培養(yǎng)農(nóng)民的群體意識(shí)和集體精神；可以激活農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的內(nèi)力；可以開(kāi)發(fā)農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)；有利于形成產(chǎn)業(yè)集群；可以提高資金的使用效益和效率；可以強(qiáng)化農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的主體地位；可以推進(jìn)民主精神的培育；可以發(fā)展農(nóng)村高端服務(wù)業(yè)的探索；可以實(shí)現(xiàn)從“組織農(nóng)民”到“農(nóng)民組織”的飛躍，等等。
二，培育農(nóng)村金融的本土力量必須堅(jiān)持自下而上、以農(nóng)民為主體的原則，充分發(fā)揮農(nóng)民的智慧和創(chuàng)造力
農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式應(yīng)該是自下而上。金融供求的基礎(chǔ)是互助，出發(fā)點(diǎn)在于融通本地的資金需求與供給。把選擇權(quán)交給農(nóng)民，通過(guò)反復(fù)的實(shí)踐和摸索，自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式，能夠更好地挖掘和滿(mǎn)足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨�，推出的產(chǎn)品和服務(wù)的形式更加靈活多樣。這樣的金融組織形式具有鮮明的本土特征，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，必然受到廣大農(nóng)民的信賴(lài)，具有廣闊的發(fā)展空間，能夠在農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮出更好的作用。
發(fā)端于上世紀(jì)八十年代后期的我國(guó)農(nóng)村合作基金組織為解決當(dāng)時(shí)農(nóng)村資金需求做出了一定貢獻(xiàn)，也為培育農(nóng)村金融的本土力量積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，雖然良莠不齊，問(wèn)題不少，但應(yīng)該說(shuō)大方向是對(duì)的。１９９９年１月，全國(guó)宣布統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)，否則將按有關(guān)文件嚴(yán)處并追究主要負(fù)責(zé)人和有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。各地聞風(fēng)而動(dòng)，嚴(yán)查轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作基金會(huì)，停業(yè)關(guān)門(mén)，摘牌收印，一律停辦。全國(guó)約４．５萬(wàn)家鄉(xiāng)、村兩級(jí)的農(nóng)村合作基金會(huì)至此被“一刀切”地清理取締。
其實(shí)，一風(fēng)吹地砍掉這一經(jīng)歷了１０年生存歷史的農(nóng)村民間金融組織，今天看來(lái)是過(guò)于草率的。
從指導(dǎo)思想看，當(dāng)時(shí)過(guò)分擔(dān)心影響金融穩(wěn)定，而沒(méi)有考慮農(nóng)村金融的巨大需求。而這不是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社能夠完全包辦得了的。農(nóng)村資金的需求沒(méi)有正規(guī)和非正規(guī)的民間金融組織作為必要的、有益的補(bǔ)充，問(wèn)題是無(wú)法解決的。
從操作程序看，制度的出臺(tái)只單方面聽(tīng)取金融部門(mén)的一家之言，而沒(méi)有廣泛深入地調(diào)查研究，征求如農(nóng)業(yè)部門(mén)、專(zhuān)家學(xué)者、農(nóng)民企業(yè)家等各方面的意見(jiàn)。當(dāng)時(shí)的金融部門(mén)不僅因農(nóng)村合作基金組織沖撞了他們的體制而大為光火，而且也覺(jué)得別人要搶他們的飯碗，這當(dāng)然水火不能相容。
從市場(chǎng)規(guī)律看，有失公平競(jìng)爭(zhēng)原則，對(duì)農(nóng)行和信用社偏愛(ài)有加。同是為農(nóng)村服務(wù)的金融組織，合作基金會(huì)問(wèn)題很多，而作為參照物的農(nóng)行和信用社同樣問(wèn)題成堆，理應(yīng)通過(guò)清理整頓就事論事來(lái)決定生死，并在此過(guò)程中不斷吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善提高，和農(nóng)行、信用社形成競(jìng)爭(zhēng)格局。
從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律看，脫離了人民群眾的需求，中斷了人民群眾的創(chuàng)造。古今中外的歷史表明，任何新生事物的發(fā)生發(fā)展過(guò)程，都是源于人民群眾的需求和源于需求的大膽創(chuàng)新，而不分好壞一刀切地取締農(nóng)村合作基金會(huì)，違背了這一規(guī)律，沒(méi)有照顧到農(nóng)村如饑似渴的資金需求，也完全忽視了農(nóng)民群眾的創(chuàng)新精神。
從工作方法看，應(yīng)區(qū)別情況對(duì)癥下藥，該發(fā)展的發(fā)展，該完善的完善，該停辦的停辦。如果在總結(jié)、完善、提高的基礎(chǔ)上發(fā)展到今天，中國(guó)農(nóng)村金融的本土力量應(yīng)該是發(fā)育比較成熟的一股力量，對(duì)支持農(nóng)村發(fā)展做出的應(yīng)該是無(wú)可替代的巨大貢獻(xiàn)。
從改革的路徑看，我國(guó)３０年改革的一條最基本的成功經(jīng)驗(yàn)就是“群眾首創(chuàng)、自下而上”，而不是哪個(gè)部門(mén)、哪個(gè)單位坐在辦公室里拍腦袋想出來(lái)的。從大包干到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、從農(nóng)民進(jìn)城到土地流轉(zhuǎn)，所有改革都發(fā)端于草根。農(nóng)村金融組織同樣不應(yīng)只按上級(jí)金融部門(mén)的意圖設(shè)計(jì)好框框，再做試點(diǎn)試驗(yàn)，應(yīng)根據(jù)我國(guó)農(nóng)村千差萬(wàn)別的情況，充分發(fā)揮民間的創(chuàng)造偉力，放手讓各地大膽試驗(yàn)，金融部門(mén)只須做好指導(dǎo)、監(jiān)督、總結(jié)、推廣的工作就可以了。從一定意義上說(shuō)，中國(guó)農(nóng)村的改革，就是把蘊(yùn)藏于群眾之中解決問(wèn)題的辦法合法化的過(guò)程。而直到目前還只把試點(diǎn)試驗(yàn)牢牢限制在少數(shù)幾個(gè)省區(qū)，這不符合“群眾首創(chuàng)、自下而上”的改革路徑。農(nóng)村“草根”金融必須生于本土、長(zhǎng)于本土，形成“芳草連天”的全覆蓋之勢(shì)，農(nóng)村資金奇缺的問(wèn)題才能真正解決。
國(guó)內(nèi)外的大量實(shí)踐證明，在官辦金融服務(wù)不到位的農(nóng)村地區(qū)，哪里的草根金融發(fā)育充分，哪里的經(jīng)濟(jì)就有大發(fā)展。溫州是最生動(dòng)的實(shí)例。目前，我國(guó)農(nóng)村草根金融組織大體有資金互助組、資金合作社、小額信貸擔(dān)保公司、農(nóng)村銀行等多個(gè)層次。他們雖然在服務(wù)的范圍、對(duì)象、作用等方面各有側(cè)重，但基本上都是農(nóng)民自己按照自愿、平等、互助、民辦、民管、民用的原則組建起來(lái)的金融合作組織，成員之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。這與一般的民間借貸、地下錢(qián)莊等存在著本質(zhì)區(qū)別。但是，現(xiàn)有金融制度框架阻礙和制約了他們的進(jìn)一步發(fā)展。
因此，政府應(yīng)賦予農(nóng)民創(chuàng)新的合法性，給予農(nóng)民足夠的創(chuàng)新空間，擔(dān)負(fù)起農(nóng)民創(chuàng)新的成本和風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持引導(dǎo)、鼓勵(lì)、保護(hù)、支持的方針，“政策上放開(kāi)、資金上扶持”，大力培育農(nóng)村金融的本土力量：一是做好兩個(gè)對(duì)接，即大金融機(jī)構(gòu)與小金融組織對(duì)接（如委托貸款等）；財(cái)政惠農(nóng)資金與金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)信貸對(duì)接，達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)貼。二是在中西部地區(qū)廣大農(nóng)村，政府應(yīng)撥出專(zhuān)款用于啟動(dòng)資金，在村一級(jí)著力培植資金互助組。三是對(duì)資金合作社、小額信貸擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行等，金融部門(mén)應(yīng)放寬準(zhǔn)入、降低門(mén)檻，加強(qiáng)指導(dǎo)、幫助和支持，促其發(fā)展壯大，充分發(fā)揮其在解決農(nóng)村融資問(wèn)題、推動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)主體做大做強(qiáng)等方面的積極作用。四是目前國(guó)家出臺(tái)的“農(nóng)村資金互助社辦法”是金融部門(mén)辦金融，不是農(nóng)民自己辦金融，起不到應(yīng)有的作用，應(yīng)予修改。五是地方政府應(yīng)把培育農(nóng)村金融本土力量作為基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性的系統(tǒng)工程擺上重要議事日程，切實(shí)抓緊抓好。 |