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面對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給的突出矛盾，農(nóng)行系統(tǒng)大舉退出農(nóng)村市場(chǎng)后金融支持力的大大削弱，我們需要建立農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的回流渠道，重構(gòu)與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融組織體系，適時(shí)增加金融產(chǎn)品，規(guī)范和引導(dǎo)非正規(guī)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。此外，國(guó)家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)。
《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見(jiàn)》對(duì)2009年的判斷是，可能是新世紀(jì)以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為困難的一年，也是鞏固發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村好形勢(shì)極為艱巨的一年，為此，必須增強(qiáng)農(nóng)村金融的服務(wù)能力。鑒于此，筆者想對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的金融抑制現(xiàn)象作一簡(jiǎn)單分析，并就農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融制度創(chuàng)新提出幾點(diǎn)政策建議。
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論認(rèn)為，一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上受制于資本形成，而資本形成的效率以及與此相關(guān)的資本形成機(jī)制，則取決于金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨我國(guó)金融體制改革的不斷深化，金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。但不可否認(rèn)的是，目前，我國(guó)金融的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融的需求，形成了極為突出的金融抑制現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于資金供給，形成了極為突出的矛盾。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村資金通過(guò)多種渠道流向城市，使農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供給的來(lái)源短缺，造成“失血效應(yīng)”。例如，郵政儲(chǔ)蓄銀行只存不貸的特殊經(jīng)營(yíng)制度，造成了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金外流。農(nóng)行系統(tǒng)大舉退出農(nóng)村市場(chǎng)，不僅削弱了金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)力，同時(shí)也加劇了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供求矛盾。各縣級(jí)商業(yè)銀行把吸收的存款幾乎全部上存，成了名副其實(shí)的“抽水機(jī)”。農(nóng)村信用社因其資本充足比率低，不良資產(chǎn)比率高，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金支持顯得力不從心。
其次，農(nóng)村金融體系不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。從理論上看，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，需要較為完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給主要由正規(guī)金融主體和非常正規(guī)金融主體所構(gòu)成。正規(guī)金融主體主要由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及合作制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等主體構(gòu)成。非常規(guī)金融主體主要指非正式的民間金融機(jī)構(gòu)。只有這些機(jī)構(gòu)相對(duì)健全，才能真正為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供多樣化金融服務(wù)。從實(shí)際上看，農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有抵御自然能力差、風(fēng)險(xiǎn)高，收益不穩(wěn)定及相對(duì)較低等特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金融通積極性不高，一些金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇從縣域及農(nóng)村撤退。因此，目前這種金融體系的設(shè)置與當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際很不適應(yīng)。
再者，農(nóng)村金融服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展包含的內(nèi)容十分廣泛，對(duì)金融服務(wù)的需求具有多樣性和多層次性，資金需求旺盛。例如，在當(dāng)前的農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)資金用途的多樣化，融資需求的多樣化，業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣化的趨勢(shì)。從金融服務(wù)的供給來(lái)看，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在明顯不足，與上述的需求卻有很大距離。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，創(chuàng)新滯后，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能很好適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化的資金需求。例如，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新，嚴(yán)重地制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
從以上分析，我們可以看出，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融抑制現(xiàn)象是客觀存在的。因此，要采取措施切實(shí)推進(jìn)金融制度創(chuàng)新。為此，筆者建議：
第一，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的回流渠道。首先，央行應(yīng)從宏觀上調(diào)控城鄉(xiāng)資金供給結(jié)構(gòu)，按照市場(chǎng)需要增加農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供給規(guī)模。其次，抓緊制定鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法。再次，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金返還農(nóng)村。此外，政府要對(duì)農(nóng)業(yè)再貸款進(jìn)行財(cái)政貼息，降低農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款成本。
第二，重構(gòu)與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融組織體系。比如，合理推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革，糾正國(guó)有商業(yè)銀行改革過(guò)度偏離農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的傾向。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來(lái)源。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行加大支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)的力度。鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果，進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。培育新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。逐步建立和完善農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)體系。加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)建設(shè)。
第三，依據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r適時(shí)增加金融產(chǎn)品。進(jìn)一步增加業(yè)務(wù)品種，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)調(diào)整貸款期限，增加中長(zhǎng)期貸款的投入。根據(jù)農(nóng)戶(hù)借款的用途設(shè)置不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式。培育和發(fā)展地區(qū)性資本市場(chǎng)，開(kāi)展柜臺(tái)交易業(yè)務(wù)，推進(jìn)地方性產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的建立和發(fā)展。為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多的融資渠道。建立農(nóng)業(yè)金融信息中心。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀�；�(dòng)機(jī)制。大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過(guò)多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金。
第四，規(guī)范和引導(dǎo)非正規(guī)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。國(guó)家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，促使其金融功能的正式回歸。要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的民間小額貸款組織。要組織專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)人員認(rèn)真研究農(nóng)村錢(qián)莊、標(biāo)會(huì)、互助基金會(huì)等民間金融組織的法律地位、運(yùn)行規(guī)則等問(wèn)題。采取措施切實(shí)改善民間借貸發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的積極作用。 |