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●市場擴張導致忽視風險控制
●銀行促銷降低辦卡信用等級
●非法套現(xiàn)循環(huán)透支埋下隱患
●需要完善法制加強行業(yè)監(jiān)管
目前，全球性金融危機所帶來的影響已經波及國內信用卡領域，據報道,包括工商、民生等多家銀行都已經開始重視信用卡業(yè)務的風險。業(yè)內人士預計明年信用卡不良率或升至3%-4%。聯(lián)系到兩年前我國信用卡不良率保持在僅僅1%左右的水平,如果上述預測準確的話,這種不良貸款率增長的速度無疑是驚人的。
近幾年來，由于市場競爭的加劇，國內商業(yè)銀行在信用卡市場紛紛“跑馬圈地”，無形之中忽視了業(yè)務推進過程中風險的控制。以招商銀行為例，2004年，招行信用卡發(fā)卡量約222萬張，其后逐年成倍遞增，2005至2007年，分別達到500萬張、1000萬張、2100萬張。雖然招商銀行在零售銀行領域屬于個中翹楚，但是這種業(yè)務快速擴張所帶來的風險無疑值得警惕。
從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來看，近年來各商業(yè)銀行為了占據未來信用卡市場的高地，加大了對高校學生等低收入人群的營銷力度，大學生屬于無工作、無固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒有按照規(guī)定對信用卡申請人還款能力進行審核，有的銀行甚至通過大范圍雇傭學生銷售人員對其周圍的同學、朋友進行頻繁的“營銷轟炸”。在這種粗放式業(yè)務擴張的過程中，銀行信用卡業(yè)務的風險狀況不能不令人擔心。而在營銷策略上，各家發(fā)卡行基本都采取了免除首年年費、消費積分、贈送禮品、健身卡等方式來促銷自身的信用卡產品，部分消費者出于獲取禮物的心理申請辦理了信用卡，但是隨后并不開通信用卡，這一方面造成發(fā)卡銀行系統(tǒng)資源的浪費，另一方面也給一些犯罪分子制造了可乘之機。
另一方面，信用卡犯罪近年來有增無減。信用卡非法套現(xiàn)活動大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數猛增，同時一些不法中介開始大規(guī)模進行空卡套現(xiàn)，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務環(huán)節(jié)存在較大風險隱患。另外，目前通過網上交易進行信用卡套現(xiàn)已經引起重視。據央視報道，有用戶通過網上虛假交易，使用信用卡支付后，再通過賬戶轉移到借記卡，然后從銀行取出現(xiàn)金，整個過程沒有真實的貨物交易，也無需繳納額外的費用，給利用第三方支付進行信用卡套現(xiàn)創(chuàng)造了機會。
通過以上分析可以看出，當前我國信用卡市場的風險不容忽視，這不僅需要發(fā)卡銀行加強風險控制，提升自身品牌和服務，擺脫低端同質競爭的泥潭；另一方面，我們應該加快市場的法制法規(guī)建設，尤其是要提升行業(yè)監(jiān)管部門對網絡交易等新興交易渠道的監(jiān)督和管理，嚴厲打擊信用卡違法犯罪活動；最后，建立健康和諧的市場文化，努力培養(yǎng)各市場主體的誠信意識，為我國信用卡市場的健康可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。 |