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| 2008-09-05 作者:如一 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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吵吵了一年多的美國次貸危機(jī)，最近又因不少地方銀行相繼倒閉重新引起人們的關(guān)注，真是成也蕭何，敗也蕭何，原想在賣房子上大發(fā)一筆的銀行家們，不料最終卻栽在房子上。
美國銀行因房地產(chǎn)而倒閉，讓人想起一個(gè)曾經(jīng)在我們這邊廣為流傳、與買房子有關(guān)的故事，大意是說一個(gè)中國老太太攢了一輩子的錢，在臨死的前一天終于攢夠錢買了一棟房子，沒來得及住進(jìn)漂亮的新房子就死了。而一個(gè)美國老太太在年輕的時(shí)候貸款買了一棟房子，住了進(jìn)去，每天工作還貸。直到臨死的前一天她終于還清了所有的貸款。故事的來源無從查考，其寓意卻很明顯：中國人的消費(fèi)觀太落伍，瞧人家美國人活得多瀟灑。
也許就是在這個(gè)故事的忽悠下，中國貸款買房大軍迅速興起，大批“房奴”應(yīng)運(yùn)而生，各地商品房?jī)r(jià)格不斷水漲船高，成就了今天房地產(chǎn)業(yè)的沖天暴利。然而出乎預(yù)料的是，當(dāng)我們正跟著美國老太太的腳印亦步亦趨，準(zhǔn)備讓自己的日子同樣瀟灑起來的時(shí)候，看似市場(chǎng)制度十分完備的美國市場(chǎng)，卻在2006年率先爆發(fā)了次貸危機(jī)，所謂“次貸”即次級(jí)抵押貸款，是指一些貸款機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。當(dāng)美國利率上升和房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)降溫，大批次級(jí)抵押貸款的借款人不能按期償還貸款，進(jìn)而引發(fā)金融機(jī)構(gòu)連鎖反應(yīng)與銀行危機(jī)。這不禁讓美國老太太買房故事的精彩程度大打折扣，原來美國老太太的瀟灑消費(fèi)同樣要面對(duì)不知何時(shí)降臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外，比如失業(yè)了不能按時(shí)歸還銀行貸款，房子住不成，還要牽連到金融等一連串環(huán)節(jié)，可見任何消費(fèi)觀的存在都要受到具體社會(huì)環(huán)境的制約，脫離了特定環(huán)境去評(píng)價(jià)某種消費(fèi)觀屬于先進(jìn)還是落后，應(yīng)該是不科學(xué)和不可取的。
以同樣道理看中國人的所謂傳統(tǒng)保守型消費(fèi)觀，其形成與存在更無法離開我們賴以生存的現(xiàn)實(shí)條件。中國是個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，生產(chǎn)技術(shù)與方式的長(zhǎng)期落后，使靠天吃飯成為一種經(jīng)常性狀態(tài)。因?yàn)楦鞣N突如其來的天災(zāi)人禍，都可能讓一年辛苦成為泡影，手中有糧、心中不慌，無債一身輕，以及未雨綢繆、有備無患等等風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)便沉淀為代代相傳的消費(fèi)觀念。即使現(xiàn)在的日子比過去好過多了，先儲(chǔ)蓄、后消費(fèi)、量入為出、勤儉持家依然是多數(shù)人的消費(fèi)之本。在2006年，中國居民儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)達(dá)到14萬億元，而儲(chǔ)蓄率則高達(dá)46%，超過亞洲儲(chǔ)蓄率最高的國家日本，并且每年仍在上升。中國的高儲(chǔ)蓄讓外人驚嘆，也另經(jīng)濟(jì)學(xué)家們感到頭疼。他們認(rèn)為，居民儲(chǔ)蓄過多意味著消費(fèi)意愿低下，而內(nèi)需不足經(jīng)濟(jì)便難以保持持續(xù)高速增長(zhǎng)。
于是，有人便希望通過中美兩個(gè)老太太買房這類寓言故事來推動(dòng)中國人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。其實(shí)，倘若沒有那么多的后顧之憂，中國人又何嘗不想讓自己和家人都過得更加舒服一點(diǎn)呢。然而存在決定意識(shí)，正如中國人民銀行行長(zhǎng)周小川所言，目前的居民高儲(chǔ)蓄率與中國傳統(tǒng)文化、社會(huì)結(jié)構(gòu)、家庭觀念等諸多因素有關(guān)，但社會(huì)保障體系的不健全使老百姓不敢花錢是重要原因。具體說，有看病、上學(xué)、養(yǎng)老三座“大山”壓在頭頂，中國人談何放心消費(fèi)、超前消費(fèi)？
保守消費(fèi)，對(duì)刺激經(jīng)濟(jì)的作用也許有限，但凡事都有兩面，當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行遇到低谷，物價(jià)上漲，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加，高儲(chǔ)蓄可以讓老百姓安然度過經(jīng)濟(jì)困難的日子，這不但對(duì)百姓自身，對(duì)維持社會(huì)穩(wěn)定也是相當(dāng)重要的。盡管時(shí)至今日，年輕人已經(jīng)不拘泥于非自己攢夠錢才去買房子或汽車等大件商品，但即使向銀行貸款也是本著力所能及的原則，如果沒有足夠能力還錢，很多人是不敢輕易去銀行貸款的(當(dāng)然，炒房者另當(dāng)別論)。可以說，不久前發(fā)生在深圳的按揭貸款“斷供”現(xiàn)象之所以沒有在其他地方蔓延開來，與不少人貸款買房所持的謹(jǐn)慎態(tài)度有很大關(guān)系。
就消費(fèi)觀本身來說，無論保守還是超前，應(yīng)無好壞高下之分，所謂兩者對(duì)比，不是看誰更敢花錢、更會(huì)消費(fèi)，而是要看哪種消費(fèi)環(huán)境更有利于公眾生活改善。美國老太太之所以熱衷貸款買房，是人家不必每天為看病報(bào)銷、老無所養(yǎng)等事情犯愁，而我們目前既然還做不到這一點(diǎn)，就不必要非去東施效顰，人為地催生出許多“房奴”“車奴”。何況，連市場(chǎng)成熟度那么高的美國也保不住冒出次貸危機(jī)，我們尚不完善的個(gè)人信貸市場(chǎng)就更要多加小心了。
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