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| 像推進(jìn)“交強(qiáng)險”一樣推進(jìn)“地震險” |
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一場地震，使現(xiàn)形法律與保障體系的不足之處徹底曝光。
其中最受人在地震中損失住房的人必須繼續(xù)償還房貸，對于這一讓人揪心的現(xiàn)象，央行蘇寧表示，“一定能夠找到一個妥善的辦法解決好這些問題，既能夠保護(hù)商業(yè)銀行的利益，同時更要保護(hù)好廣大民眾的利益。”
找到雙贏之道的辦法，就是讓保險體制預(yù)先介入災(zāi)難保險，保障受災(zāi)群眾的經(jīng)濟(jì)安全，避免銀行受到道德風(fēng)險的打擊。央行在應(yīng)急，反應(yīng)的是既往災(zāi)難保障的不完備，如今亡羊補(bǔ)牢，應(yīng)以市場與保障雙贏為目的，杜絕今后此類事件再次發(fā)生。
我國目前的保險機(jī)制保障的是保險公司的利益�；痉抠J險一般不保地震，主要�；馂�(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害，但有的保單會將地震險列為拓展條款。目前，中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款，即將地震列為除外責(zé)任，但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會擴(kuò)展震條款。即使在地震中獲得賠償，對于通過銀行貸款買房的人或企業(yè)來說，銀行仍將享受優(yōu)先受償權(quán)。顯然，多數(shù)保險公司不愿意將汲及面更廣的地震災(zāi)害涵蓋在內(nèi)。
這使得災(zāi)后購房民眾處于既損房又損財?shù)碾U境之中，而房貸險成為保險公司賠付率較低的黃金險種。無怪乎大多數(shù)購房者在可以自由選擇之后，紛紛選擇退出房貸險，保險機(jī)制不能真正保險，起到集社會之力為受災(zāi)者撐起一片安全屋頂?shù)淖饔谩?BR> 到目前為止，我國的大災(zāi)險十分不完備。筆者曾表示，我國的保險公司在此次地震中將會受到一定影響，但影響不大，主要原因是我國大災(zāi)險的救濟(jì)制度并不完備。我國座落于古老的亞歐大陸，受到印歐板塊擠壓，是地震多發(fā)地區(qū)，地震險的空缺，顯示出政府與保險公司的雙重缺位，令人遺憾。
同處于地震多發(fā)地帶的新西蘭，地震保險制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險制度之一，其主要特點(diǎn)是國家以法律形式建立符合本國國情的多渠道巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，走政府行為與市場行為相結(jié)合的道路來盡可能分散巨災(zāi)風(fēng)險。
新西蘭對地震風(fēng)險的應(yīng)對體系由三部分組成，包括地震委員會、保險公司和保險協(xié)會，分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會機(jī)構(gòu)。地震委員會設(shè)立基金，通過投資收益與居民購買財產(chǎn)險時強(qiáng)制收取震災(zāi)與為災(zāi)險，籌措資金。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負(fù)責(zé)法定保險的損失賠償，房屋最高責(zé)任限額為10萬新西蘭元，房內(nèi)財產(chǎn)最高責(zé)任限額為2萬新元；保險公司依據(jù)保險合同負(fù)責(zé)超出法定保險責(zé)任部分的損失賠償；而保險協(xié)會則負(fù)責(zé)啟動應(yīng)急計(jì)劃。為了分散保險公司與地震基金的風(fēng)險，保險公司通過國際再保險市場分散風(fēng)險，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會支付能力時，政府發(fā)揮托底作用，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金。
德國的方法更加簡便，由購房者自主決定是否參保，但是，德國房屋保險負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的各種自然災(zāi)害。同時，保費(fèi)較低，總體上一般家庭住房每年的保費(fèi)約為專業(yè)評估機(jī)構(gòu)“再造房價”的千分之五左右。
災(zāi)害保險與農(nóng)村地區(qū)的保險，是重要的救濟(jì)渠道，成為保險公司的黃金險種，顯然與社會救濟(jì)這一主流背道而馳。
要保障市場與保險者雙贏，需要政府下大力氣全力推進(jìn)，從補(bǔ)貼與拓展保險渠道兩方面著手，以政府救濟(jì)的形式，參與到低收益的市場保險等方面。通過強(qiáng)制性征集保險收益與交強(qiáng)險收益，通過政府補(bǔ)貼建立災(zāi)難與農(nóng)村保險基金，通過與空難相同的再保險機(jī)制，協(xié)調(diào)各方利益，避免保險公司與投保者的雙重道德風(fēng)險。
保險公司在災(zāi)區(qū)第一時間賠付是應(yīng)該的，更重要的，是使保險機(jī)制成為銀行與災(zāi)民的抗災(zāi)主心骨，保險公司與政府面對救災(zāi)保險不能置身事外。我們應(yīng)該象推行交強(qiáng)險一樣推進(jìn)地震險，對交強(qiáng)險趨之若鶩，對大災(zāi)險避之惟恐不及，無論如何都是說不過去的。 |
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