銀行業(yè)其實一直在變。維薩（visa）創(chuàng)始人、榮譽首席執(zhí)行官迪伊·霍克在《混序：維薩與組織的未來形態(tài)》（上海遠東出版社2008年1月出版）就曾指出，現代企業(yè)依賴嚴格的流程控制、精密的內部管理、科學的績效考核，當受到快速變化的外部現實的沖擊后，絕大多數企業(yè)仍將力圖堅持現有體系、流程、制度的有效性，甚至拒絕承認外部變化，這就是所謂“不惜扭曲未來的實質來延續(xù)過去的形式”。
迪伊·霍克早在1980年代就指出，銀行業(yè)乃至一切行業(yè)，都將從依據主從關系構建的大金字塔式組織架構，變成由半獨立而平等的個體聯合組成的組織架構，不完成這樣的轉型就無以生存。
事實證明，迪伊·霍克的設想與預期，都是正確的。維薩（visa）的誕生背景是，二戰(zhàn)后，全球金融領域數據激增，需要通過專業(yè)化的數據分析來適應業(yè)務需求。而今，維薩等數據處理企業(yè)處理的數據，數量之大已經超乎人們的想象，且還在以指數級的規(guī)模增長。飛躍發(fā)展的計算機、互聯網技術，推動可實現的數據處理能力，有了同樣的飛躍，而因此帶來的社會和經濟快速發(fā)展，使得世界已經越來越遠離銀行家所熟悉的面貌。
今天的銀行家已經不能回避這樣一些問題：銀行是否還需要設立分行，會不會出現一個無現金的社會，銀行會因為網絡化而變得更加脆弱和不安全嗎，銀行業(yè)務拓展到新的終端渠道能否因此滿足客戶的新需求……
英國金融評論家克里斯·斯金納長期研究銀行業(yè)的數字化改革問題，經常受邀為BBC等英國主流媒體就銀行業(yè)主題發(fā)表評論。他所著的《互聯網銀行：數字化新金融時代》一書最近由中信出版社引進出版，以他自己的理解為讀者解析了以上一些重要問題。
迄今為止，銀行業(yè)仍然以實體分行和網點數量作為評價一家銀行實力的基本指標。斯金納指出，到了數字時代，實體分行和網點仍然有存在價值，但如果不能整合為可以向客戶提供數字化服務和傳統(tǒng)服務的分銷節(jié)點，就會反過來變成銀行的負資產。數字時代，銀行只需要一種渠道，即基于IP技術建立，整合傳統(tǒng)的電話服務中心、ATM、實體分行、網站、移動銀行，統(tǒng)稱為數字渠道。也就是說，實體分行和網點的價值，在于能否協(xié)助改善銀行為客戶提供的服務。事實上，即便是當下，一家真正意義上的互聯網銀行也完全可以不設立實體分行；很多傳統(tǒng)銀行也已經開始關閉部分分行，而將保留下來的分行轉型成為類似于咖啡吧的咨詢、銷售中心，新設立更多的自助服務網點。
數字渠道，適應的是與過去的銀行業(yè)務完全不同的新的金融服務需求。要滿足客戶需求，銀行就必須打通過去根據不同產品分層建立各自渠道的方式，打通各類業(yè)務，使之重新組合為各類模塊，供客戶依需使用。銀行需要利用移動數據，在征得客戶同意后挖掘其數字足跡，為之主動提供全天候的個性化銀行服務，比如，客戶在購物時，將可以獲得銀行提供的多種類型的抵押貸款方案建議，后者還將提供便利支付服務。
需要指出的是，互聯網銀行必須是以人為本的銀行，而非一些人所認為的完全自動化、機器人銀行�；ヂ摼W銀行要通過互聯網與客戶建立密切的互動關系，變過去向客戶提供個人財務管理的借貸模式服務，為移動財務管理模式的全方位便利化服務�；ヂ摼W銀行應建立起社交媒體戰(zhàn)略，通過自己的社交媒體賬號向客戶和其他受眾提供資訊、專業(yè)咨詢等服務，不要總想著從這個環(huán)節(jié)賺錢，因為社交媒體戰(zhàn)略旨在改善銀行形象，建立起與客戶之間的社交關系�；ヂ摼W銀行也必然需要成為更為專業(yè)、更有友好、更為迅捷的數據處理企業(yè)。互聯網銀行的核心資產就在于數據，必須小心應對的問題則是數據安全管理。
更加以人為本、更為注重社交網絡和數據處理安全，這些對今天的銀行都意味著巨大的挑戰(zhàn)。書中指出，銀行需要在風險評估、交易處理、產品制造和零售服務等方面對現有業(yè)務模式進行重新思考，徹底改造銀行前端和后端運行模式，主動尋求與谷歌、亞馬遜等企業(yè)的合作，塑造更為開放的企業(yè)文化。斯金納還指出，未來的互聯網銀行將很可能提供免費的管理和交易服務，主營收入中的手續(xù)費和利息收入會大大下降，更多的是向中高端客戶提供賬戶聚合服務、專業(yè)化的金融咨詢服務、風險管理服務等服務收費。
斯金納認為，銀行應該感謝谷歌、蘋果和臉書，因為這些公司幫助客戶創(chuàng)造了隨時隨地與任何人分享的能力，銀行需要借鑒其理念和方式進行自我重構。書中為此提供了波蘭的mBank等多家新型互聯網銀行的翔實案例，以mBank為例，這家銀行向客戶提供搜索交易記錄、通過社交網絡賬號等方式便利支付、以電話號碼或社交網絡賬號登錄銀行賬號、隨時隨地的在線視頻或音頻咨詢服務等200多項新服務。“如果銀行不去做這些事情，那么像蘋果和亞馬遜這樣的公司就會去做�！睆哪撤N意義上講，今天的銀行要轉型為互聯網銀行，應當站在蘋果、亞馬遜等企業(yè)的角度思考，設想蘋果、亞馬遜們會怎么切入銀行業(yè)務領域“分蛋糕”。
