有P2P行業(yè)意見(jiàn)領(lǐng)袖的互聯(lián)網(wǎng)金融專欄作家、天使投資人羿飛近日出版了《我的錢(qián)：互聯(lián)網(wǎng)金融，如何理財(cái)？》。這本書(shū)可分為兩大部分，第一部分簡(jiǎn)要介紹了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的常識(shí)，圍繞余額寶、第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣等熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融概念作了解析，為讀者解讀了此前國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行與阿里余額寶、騰訊理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之爭(zhēng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展和創(chuàng)新的必然產(chǎn)物，不以某個(gè)、某些金融機(jī)構(gòu)及利益集團(tuán)的意志為轉(zhuǎn)移。之前有人抹黑余額寶類產(chǎn)品是“吸血鬼”，還抨擊說(shuō)余額寶的出現(xiàn)讓人利欲熏心，金融風(fēng)險(xiǎn)很大，也引發(fā)了市場(chǎng)的融資成本提高。這種抹黑，其實(shí)不妨用來(lái)指稱現(xiàn)代意義上的金融——金融的發(fā)展創(chuàng)新規(guī)律就包括適應(yīng)市場(chǎng)需求，以最終實(shí)現(xiàn)資本增值，這當(dāng)然就需要不斷調(diào)整交易方式，促成交易的便利化、快捷化，盡可能的降低交易費(fèi)用，讓原先與金融無(wú)關(guān)的組織和人都被吸引到資本身邊來(lái)。這一過(guò)程必然存在風(fēng)險(xiǎn)，也因?yàn)橘Y本的流向發(fā)生變化，會(huì)讓過(guò)去的融資方式變得失去吸引力。
更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)幾項(xiàng)革命性創(chuàng)新累加在一起，與金融發(fā)生“化學(xué)反應(yīng)”的成果，從根本上改變了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)中偏好大客戶、機(jī)構(gòu)壟斷信息等特征，金融企業(yè)需要討好小客戶，為之提供空前便利、快捷、低成本的服務(wù)，因此獲得回報(bào)是以數(shù)量級(jí)增長(zhǎng)的客戶和業(yè)務(wù)�？梢灶A(yù)計(jì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式進(jìn)一步便利化，其吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力還會(huì)增強(qiáng)，未來(lái)的贏家未必是阿里和騰訊們，但正是這些開(kāi)拓者以最犀利的方式啟蒙了海量的投資者。
當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論哪一類哪一種產(chǎn)品，都存在風(fēng)險(xiǎn)，都可能引發(fā)像17世紀(jì)的荷蘭“郁金香”風(fēng)波那樣的問(wèn)題。正如《我的錢(qián)：互聯(lián)網(wǎng)金融，如何理財(cái)？》在解讀各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)所指出的那樣，不管是監(jiān)管層還是投資人，都不應(yīng)該因噎廢食，而是帶著包容和開(kāi)放的態(tài)度，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)育完善，并推動(dòng)監(jiān)管體制和法律體系的適應(yīng)健全。書(shū)作者也提到，各類主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)跟互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及特定的新品種沒(méi)有太大關(guān)系，而是中國(guó)社會(huì)和市場(chǎng)的傳統(tǒng)問(wèn)題，比如P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的倒閉、跑路、詐騙等問(wèn)題，說(shuō)到底還是因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)民間信貸的混亂及對(duì)應(yīng)監(jiān)管的滯后。
《我的錢(qián)：互聯(lián)網(wǎng)金融，如何理財(cái)？》一書(shū)以更多篇幅，旨在為而今爭(zhēng)議重重的P2P網(wǎng)貸正名。P2P2網(wǎng)貸的前身是小額借貸，但在中國(guó)與國(guó)外的發(fā)展態(tài)勢(shì)呈現(xiàn)出顯著差異，主要源于我國(guó)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足、居民征信系統(tǒng)建設(shè)起步較晚，從而讓個(gè)人對(duì)個(gè)人的信用借款開(kāi)展陷入極大困難。書(shū)作者沒(méi)有回避近年來(lái)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)接連引發(fā)的負(fù)面問(wèn)題，承認(rèn)整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況不容樂(lè)觀，但仍然認(rèn)為這個(gè)行業(yè)在實(shí)力平臺(tái)增多、監(jiān)管政策完善后仍具備較好的增長(zhǎng)空間。
書(shū)中介紹了P2P網(wǎng)貸投資的一般概念、實(shí)操手法、交易費(fèi)用等常識(shí)。值得一提的是，書(shū)作者還梳理出基于多年的P2P投資經(jīng)驗(yàn)而得出的，投資者挑選P2P投資平臺(tái)的十大“經(jīng)典迷信”，包括迷信平臺(tái)老板實(shí)力雄厚、迷信資歷顯赫?qǐng)F(tuán)隊(duì)、以收益水平來(lái)判斷安全性的誤區(qū)、地域安全論、迷信催收能力等，并就每一項(xiàng)都結(jié)合真實(shí)案例作了深入剖解。書(shū)作者還點(diǎn)評(píng)了在一些P2P網(wǎng)貸跑路、倒閉事件中的受害者，所表現(xiàn)出的“斯德哥爾摩綜合征”現(xiàn)象，提醒投資者在遇到類似問(wèn)題時(shí)，不要陷入幻想，要堅(jiān)定退出才可能挽回部分損失。
投資者對(duì)P2P監(jiān)管帶有矛盾心態(tài)，目前監(jiān)管遲遲未能完善，跑路、詐騙等現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，但從其他領(lǐng)域的監(jiān)管實(shí)例來(lái)看，主管部門(mén)仍然習(xí)慣于過(guò)嚴(yán)管控，投資者因而擔(dān)心監(jiān)管會(huì)造成交易成本的過(guò)高增長(zhǎng)。書(shū)作者就此介紹了國(guó)外監(jiān)管P2P投資的法律、監(jiān)管模式，特別是行業(yè)自律的方式，指出國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的監(jiān)管難題在于，除了前述征信建設(shè)滯后、不完善，民間借貸環(huán)境惡劣之外，還有投資者普遍的激進(jìn)不成熟，這讓監(jiān)管部門(mén)很難判斷一旦放開(kāi)的后果。
