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作者：湯潯芳
出版社：企業(yè)管理出版社 |
今天，互聯(lián)網金融是一個熱詞。
金融和互聯(lián)網，一個是技術，一個是傳統(tǒng)業(yè)務，這兩個東西如何對接，是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網？產生的互聯(lián)網金融會不會是一種新東西？比如，智能手機是信智能還是信手機，是很不一樣的。諾基亞認為應該信手機，加一些電腦的功能，蘋果認為應該信智能，也就是信電腦加一個通信的模塊，這好像是2+3等于3+2，在其中怎么定義它到底是哪個加哪個？哪個是主體？最后得數(shù)是很不一樣的。
面對新變局，在位的金融企業(yè)具有一種與生俱來的劣勢——我們甚至可以稱之為“核心劣勢”，而這種核心劣勢又恰好與其核心優(yōu)勢密切相關，并且被在位企業(yè)自認為是不言而喻的優(yōu)勢。具體說來，與圖謀進入金融業(yè)的互聯(lián)網企業(yè)相比，傳統(tǒng)金融企業(yè)在價值觀、流程、資源（Value，Process，Resourse，簡稱VPR）上具有明顯優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢只限于既定的行業(yè)語境下。具有明顯劣勢的新玩家所從事的（無論他們是否意識到），首先是悄然改變行業(yè)語境，其次才是從在位企業(yè)奪走客戶。然而，在位企業(yè)往往認為新進入者只是想從既有市場里爭奪份額。
新進入者與在位企業(yè)之間的關系，類似于雛鷹與蛇的關系。當雛鷹羽翼未豐時，不僅不能對蛇構成威脅，反而可能成為蛇的美食。今天剛嘗試進入金融業(yè)的互聯(lián)網企業(yè)，在傳統(tǒng)金融巨頭看來還只是不自量力的小打小鬧。傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是特定競爭環(huán)境下中國商業(yè)銀行的贏利額近年來節(jié)節(jié)攀升，這不能不讓在位企業(yè)覺得“更強”了。傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)績在實質性逆轉之前，往往呈現(xiàn)出“好得難以置信的狀態(tài)”，這在照相機、電信、媒體等行業(yè)中早就出現(xiàn)過。
傳統(tǒng)行業(yè)對威脅失去知覺，還有一個常見的原因：以拿來主義的立場來看待新技術和新市場，高估自己馴服、利用“來者不善”的顛覆性力量。金融業(yè)是率先擁抱數(shù)字化、網絡化的行業(yè)。傳統(tǒng)金融企業(yè)很自然地以為自身的業(yè)務早已經“e化”了。正是這個隱秘而常見的認知誤區(qū)，讓傳統(tǒng)金融企業(yè)在互聯(lián)網金融方面滋生出極難消除的自負。
互聯(lián)網給人最直觀的印象是一種新工具，是可以被企業(yè)吸納進現(xiàn)有框架、強化和優(yōu)化既有流程和資源的技術要素。但互聯(lián)網除了是一種新工具，也意味著一種新的方法論，更意味著一種新的世界觀。在位企業(yè)由于其相當成形和固化的VPR，而對這一點基本上沒有覺察。傳統(tǒng)金融企業(yè)誤以為自己早已被互聯(lián)網化，卻很少意識到，IT和互聯(lián)網更是一種塑造新的交往關系、交易關系的社會軟件。
傳統(tǒng)的金融企業(yè)與客戶的關系是一點對多點的單線關系，其運轉體系是一種中央控制式計算，IT技術應用于傳統(tǒng)金融業(yè)，不僅沒有改變反而強化了這種關系和體系。金融企業(yè)表面上是傳統(tǒng)行業(yè)中離互聯(lián)網最近的企業(yè)，其實是離互聯(lián)網（在方法論和世界觀上）最遠的企業(yè)。
作為社會軟件的互聯(lián)網是一種多點對多點的、分布式計算的網絡。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務流程和風險控制方式都是由“生人社會”而非“熟人社會”的假定以及“中央控制式計算”來決定的。作為社會軟件的互聯(lián)網造就的是一個信息日趨透明的準熟人社會，信用體系是由透明的社會關系、交易關系來決定的。在不透明的生人社會里，由于逃逸成本低，要解決信用和擔保問題，只能采取質押的方式。而在透明的熟人社會里，監(jiān)控、追蹤的成本大大降低，逃逸成本隨之變得相當高昂，信用可以不用實物質押來實現(xiàn)。
近年來，阿里巴巴的金融特性越來越明顯，本來是作為阿里巴巴輔助部門的支付寶日益成為核心部門，半路上殺進小額信貸的阿里金融，也已成為行業(yè)的黑馬。阿里金融的真正優(yōu)勢并不只是其客戶量的天然優(yōu)勢，而在于阿里巴巴的業(yè)務基因與金融業(yè)具有潛在的相同之處，金融業(yè)本質上是一種信息產業(yè)，獲取判定客戶的身份信用記錄的真實信息，監(jiān)控客戶的交易行為和蹤跡，是金融業(yè)的核心業(yè)務內容。在通常的情況下，或許獲取真實信息、精確地把握客戶的行為蹤跡是相當困難的，甚至是不可能實現(xiàn)的。
面對大量信息的不確定性，傳統(tǒng)金融業(yè)采取的方式是通過抵押擔保等手段來消除、減少信息的不確定性可能導致的經營風險，當客戶無法提供擔保和抵押時，交易只能放棄。換言之，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所使用的風險管理手段是一種在信息不透明不對稱的情況下不得已使用的手段，電子商務和傳統(tǒng)商務最明顯的差異就在于交易行為被置于信息越來越共享和透明的信息環(huán)境當中，交易行為同時是一種數(shù)據積累過程，所有的身份信息和商業(yè)行為信息，都可以被存儲、被挖掘、被分析和提純，信息的不透明、不對稱在逐漸消除。
阿里巴巴既是一個電子商務平臺，更是一個產能巨大的數(shù)據采集和加工中心，一個信用識別和認證的系統(tǒng)，把這種核心能力與大量客戶潛在的融資需求結合起來，阿里巴巴就是一個潛能巨大的金融服務中心。數(shù)據是阿里巴巴意外的金礦，事實上圍繞數(shù)據的挖掘和利用已經是各大互聯(lián)網巨頭的競爭主題。騰訊發(fā)布了面向營銷的大數(shù)據戰(zhàn)略，將調動騰訊7億活躍賬戶數(shù)據去服務門戶，百度不甘落后，也宣布了自己的云戰(zhàn)略。這是一種代表未來的競爭力。
分布式計算、信息自動存儲、新信息的自動生成，讓互聯(lián)網每日每時都在生產、合成、呈現(xiàn)各種信息。更重要的是，這些信息的成本極低甚至趨近于零，而效用遠非傳統(tǒng)商業(yè)銀行生產的信息可比。二者之間在成本收益上的差別，如同日光與燈光的差別，也如同移動互聯(lián)網通信與傳統(tǒng)郵政的差別。
傳統(tǒng)金融可以“借助于信息技術，使自己變得更為強大”，但決不能“更為無所不在，無所不能”。原因在于，再先進的技術，如果置于陳舊的構架下，其作用都是有限的。這一點，我們從移動通信運營商面對移動互聯(lián)網時的尷尬、無力中可以感受到。克里斯騰森所說，妨礙傳統(tǒng)公司行業(yè)遠見的，恰恰是它們基于其VPR進行循環(huán)論證，要想窺見未來圖景，在位企業(yè)必須盡可能在心智上清空既有的VPR——去掉長期優(yōu)勢地位養(yǎng)成的“我執(zhí)”，讓自己與新玩家在方法論和世界觀上實現(xiàn)“視野融合”。
前段時間有一本書在美國比較流行，是一本管理學的書，叫Bigbang，主要探討宇宙大爆炸式的顛覆和創(chuàng)新。什么意思呢？按照邁克爾·波特“三大競爭策略”的理論，要么做得更好，要么做得更便宜，要么做得更個性化，很難兼顧。傳統(tǒng)的行業(yè)包括金融業(yè)也只能選擇其中一條路徑，而互聯(lián)網可以同時達到更好、更便宜、更具個性。由于互聯(lián)網的出現(xiàn)，在原有的產業(yè)格局里占據優(yōu)勢的公司，不管是壟斷優(yōu)勢或是在市場中獲取的競爭優(yōu)勢，可能在一夜之間就會被顛覆。
在這種情況下，我們如何把握這種大爆炸式的創(chuàng)新，或者大規(guī)模殺傷性的創(chuàng)新，非常重要�；ヂ�(lián)網對于金融業(yè)，不是小打小鬧，而是“大規(guī)模殺傷性武器”，小企業(yè)如果抓住這種機會的話，就用不著去打擦邊球，用不著低三下四。在這種語境下，湯潯芳的新書《顛覆金融》提供了非常有益的幫助，這對傳統(tǒng)行業(yè)是一種很好的提醒，也為新進入者提供了一種信心。
（《21世紀商業(yè)評論》發(fā)行人）
