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作者：馬梅 朱曉明 周金黃 季家友
陳宇
出版社：中信出版社 |
人類社會只要有分工、有交換，就必然有支付。支付可以說是最古老的經(jīng)濟(jì)活動。人類還處于原始的易貨交易形態(tài)階段時，就需要支付。支付出現(xiàn)以后，為了降低支付交易成本，逐步有了貨幣；貨幣出現(xiàn)以后，為了降低現(xiàn)金支付交易成本，又逐步有了現(xiàn)代商業(yè)銀行。
支付也是最底層的經(jīng)濟(jì)活動，人們在每天發(fā)生的分工與交換中對支付習(xí)以為常，不容易覺察到已經(jīng)發(fā)生和正在發(fā)生的支付革命，及其背后蘊含的更深刻的經(jīng)濟(jì)社會變遷。
實際上，人類社會生產(chǎn)力的每一次飛躍，生產(chǎn)方式的每一次變遷，技術(shù)形態(tài)的每一次變形，產(chǎn)業(yè)格局的每一次調(diào)整，都會首先在支付這個最底層的經(jīng)濟(jì)活動中體現(xiàn)出來。
21世紀(jì)是信息社會和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的時代，無論傳統(tǒng)行業(yè)還是新興行業(yè)，都會被打上深刻的互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)時代的烙印，成為時代的產(chǎn)物或冗余。
2012年以來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的概念受到極為廣泛的關(guān)注，這其實反映了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)變革帶來的巨大社會反響。部分前沿電商從支付介入金融領(lǐng)域的實踐引發(fā)了各方關(guān)注和熱議。2013年年中以來，這個話題急速升溫。大家眾說紛紜，莫衷一是，但都希望更好地理解當(dāng)前發(fā)生的變化，確定相應(yīng)的策略。
這本書是一本非常及時、非常好的專著，它不僅提供了“小支付、大金融”的視角，揭示了第三方支付發(fā)展的歷史邏輯、現(xiàn)實特征和未來趨向，更把支付和金融活動放在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的大背景下考察分析，啟示中國經(jīng)濟(jì)生活中因網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)可能帶來的企業(yè)競爭規(guī)則、市場運行規(guī)則、政府管理規(guī)則的一些重大變化。
正如這本書所指出的，決定電子支付中介的根本線索是電子交易方式、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)演變的“三重奏”。到底是銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)成為電子媒介時代的電子支付中介，還是那些在開放型網(wǎng)絡(luò)支撐下因交易商、電商、社交電商、網(wǎng)絡(luò)運營商的發(fā)展而催生的第三方支付機構(gòu)，就要看誰提供了更低的交易成本和更高的交易效率。
這本書中提出的許多觀點都是非常具有洞察力的，對第三方支付發(fā)展的趨勢判斷也富有遠(yuǎn)見。
書中深入解析了第三方支付機構(gòu)運營的雙邊市場，其具有的快捷支付、數(shù)據(jù)流信用生成、數(shù)據(jù)流營銷、需求衍生等四大功能和價值，提出了第三方支付機構(gòu)的動態(tài)價值鏈。
作者也比較了基于ATM（自動取款機）、POS（銷售點終端）機等封閉式專用網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)第三方支付方式，與基于開放式互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新型支付方式的價值差異�！爸Ц秾�+淘寶”對批發(fā)零售行業(yè)的改造等一批案例分析，讓我們更清楚地看到，第三方支付機構(gòu)，特別是創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)如何提升了中國經(jīng)濟(jì)的運行效率。
書中提出了第三方支付在支付終端選擇、泛賬戶競爭格局、微支付和移動支付商業(yè)模式與商業(yè)銀行戰(zhàn)略關(guān)系等方面的未來趨勢，非常切中要害。這些分析沒有流于事實表面或人云亦云，而是從互聯(lián)網(wǎng)帶給經(jīng)濟(jì)社會的深層變化來判斷。比如，分析第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行的戰(zhàn)略關(guān)系，就從商業(yè)銀行的歷史發(fā)展、核心與非核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、中國支付體系的結(jié)構(gòu)著眼，分析在進(jìn)入門檻降低、支付渠道戰(zhàn)略地位提升趨勢下，雙方在多個要素上的競爭合作。這本書也鮮明地提出，形成商業(yè)智能，小數(shù)據(jù)優(yōu)先于大數(shù)據(jù)。
與中國商業(yè)銀行的巨大體量相比，目前中國的第三方支付絕對只是“小支付”；就中國宏觀經(jīng)濟(jì)運行的多個領(lǐng)域而言，第三方支付還是“微領(lǐng)域”。但讀者通過這本書揭示的“小支付”必將走向“大金融”這一微觀領(lǐng)域發(fā)生的重大變化，更可體會到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中的新規(guī)則，看到宏觀經(jīng)濟(jì)大變化的方向。
支付革命到底是什么革命呢？一語概之，就是與互聯(lián)網(wǎng)媒介下新的交易方式、新的貨幣形態(tài)和新的認(rèn)證技術(shù)相適應(yīng)，由非銀行支付機構(gòu)的發(fā)展帶來社會效用增量的金融生產(chǎn)方式革命。支付革命到底揭示了什么呢？總的來看，就是在互聯(lián)網(wǎng)媒介作用下，創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)所積極適應(yīng)的中國制造和服務(wù)生產(chǎn)方式正在悄然發(fā)生并邁向蓬勃的內(nèi)在革命。
因為中國商業(yè)銀行總體上對傳統(tǒng)貿(mào)易走向電子商務(wù)、現(xiàn)金及卡基電子貨幣走向無卡基電子貨幣、數(shù)字密碼認(rèn)證走向生物認(rèn)證的大趨向敏感度還不夠，對中國國民網(wǎng)絡(luò)化存在的消費生活、制造和服務(wù)領(lǐng)域分散化與網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同的新特點還認(rèn)識不足，客觀上給非銀行機構(gòu)的支付革命留足了空間。
這本書也提示我們，長期以來中國以中心化為特點的政府金融領(lǐng)域監(jiān)管及產(chǎn)業(yè)政策制定原則，更加適應(yīng)傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)管理。而創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)反映出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是去中心化、高出生率和高死亡率的。在企業(yè)的大量“出生”和大量“死亡”中，才能試出好的商業(yè)模式、好的技術(shù)形態(tài)，通過淘汰勝出好的企業(yè)。
對企業(yè)來說，這本書以小見大，可以啟發(fā)企業(yè)家的戰(zhàn)略思考，探究如何贏得未來；對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的中國政府而言，這本書見微知著，可以啟發(fā)政府管理者的管理思維，分析在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大潮下采用什么樣的投入方式才能更見成效。
第三方支付，特別是創(chuàng)新型第三方支付的發(fā)展是場革命，它給消費觀念、商業(yè)模式創(chuàng)新乃至金融競爭格局帶來了沖擊。為了生活的品質(zhì)和經(jīng)濟(jì)的效率，讓我們?nèi)チ私狻⑦m應(yīng)和參與吧。
（作者為全國人大財經(jīng)委副主任委員）