 |
作者：萬建華
出版：中信出版社 |
人總是渴望在與世界的關(guān)系中求得自身的價(jià)值，最好的情況莫過于主導(dǎo)了周圍世界中的某個(gè)重大事件，退而求其次是作為一分子參與其中，再次就是足夠幸運(yùn)地見證了某個(gè)重大事件的全過程。身為中國(guó)銀聯(lián)的創(chuàng)始人，在職業(yè)生涯中橫跨了中國(guó)幾乎所有金融領(lǐng)域的萬建華先生，大概不會(huì)為他此生的存在價(jià)值發(fā)生任何懷疑了。他不僅主導(dǎo)過，參與過改革開放后中國(guó)金融領(lǐng)域的很多重大變革，也是中國(guó)金融業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合過程中開拓出嶄新未來的主要見證者�！督鹑趀時(shí)代》就是他對(duì)這些年來親歷和見證的重大事件的回顧，當(dāng)然也記錄了他對(duì)中國(guó)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下進(jìn)入混業(yè)時(shí)代的展望和預(yù)判。
要了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)帶來了什么，就要從計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)入銀行業(yè)開始。萬建華對(duì)此作了簡(jiǎn)要梳理。中國(guó)的銀行界在利用計(jì)算機(jī)技術(shù)上是緊跟時(shí)代步伐的，這種改變雖然只是用機(jī)器運(yùn)算替代了手工作業(yè)這樣淺層次的轉(zhuǎn)換，不過卻為銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的華麗轉(zhuǎn)身打下了基礎(chǔ)。計(jì)算機(jī)終端通過物理網(wǎng)絡(luò)連接產(chǎn)生的神奇效果，最終改變了中國(guó)銀行業(yè)的形態(tài)。
萬建華把這種新的形態(tài)總結(jié)為“水泥+鼠標(biāo)+拇指”。也就是傳統(tǒng)的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式。那么這是不是在原有的銀行大廈之外把一個(gè)虛擬的營(yíng)業(yè)廳搬到電腦上和手機(jī)上就可以了呢？當(dāng)然不是，當(dāng)“信息流”和“資金流”借助網(wǎng)絡(luò)手段并行不悖時(shí)，銀行與客戶之間的關(guān)系事實(shí)上已悄然改變了。銀行在利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)盡量縮短客戶等待時(shí)間，提高客戶服務(wù)體驗(yàn)，開發(fā)出各類電子金融產(chǎn)品的同時(shí)，其高高在上的壟斷姿態(tài)不經(jīng)意間也就漸漸被盡力滿足客戶需求的服務(wù)姿態(tài)所取代�；ヂ�(lián)網(wǎng)的介入讓個(gè)人業(yè)務(wù)類型變得豐富起來，最終消費(fèi)者在電子環(huán)境下對(duì)快捷的金融產(chǎn)品有了更多依賴，從個(gè)人存貸、網(wǎng)絡(luò)支付、投資理財(cái)、股票基金到教育金融等等，反過來，個(gè)人業(yè)務(wù)類型的擴(kuò)展又為銀行業(yè)帶來了巨大的商機(jī)和利潤(rùn)，而且個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很低，這種良性互動(dòng)最終會(huì)讓銀行的主要業(yè)務(wù)集中到面對(duì)最終消費(fèi)者的個(gè)人業(yè)務(wù)上來。這就是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行帶來的最大的改變。
但是，面對(duì)企業(yè)客戶和高凈值資產(chǎn)人群這種大型客戶的業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)也按這樣的路數(shù)全部電子化呢？萬建華的判斷是不會(huì)。他認(rèn)為，之所以比爾·蓋茨會(huì)錯(cuò)誤地判斷實(shí)體銀行這個(gè)巨無霸會(huì)消失，是因?yàn)樗麤]有看到這類業(yè)務(wù)同大眾化、類型化、便捷化的電子金融產(chǎn)品不同，這是一個(gè)追求差異、個(gè)性化和彰顯身份的市場(chǎng)，需要大批有專業(yè)知識(shí)和從業(yè)背景的專職客戶經(jīng)理點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的專業(yè)服務(wù)。所以，在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，銀行業(yè)務(wù)最終會(huì)劃分為兩類，一類是線上多樣的個(gè)人業(yè)務(wù)，一類是線下精細(xì)耕作的高端客戶業(yè)務(wù)，這是萬建華心目中未來中國(guó)商業(yè)銀行的主要模式。國(guó)外銀行的發(fā)展軌跡已經(jīng)證明了一點(diǎn)，誰單純的死守一方，誰就會(huì)被淘汰。
在萬建華看來，中國(guó)的銀行業(yè)正在朝著上述方向健康發(fā)展，業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入了良性循環(huán)。但是作為金融業(yè)的另一個(gè)重要行業(yè)——證券業(yè)卻還在原地踏步。作為國(guó)泰君安的掌門人，萬建華對(duì)證券業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革更寄予厚望。他認(rèn)為，眼下中國(guó)證券業(yè)最緊迫的任務(wù)是放開手腳，他直言美國(guó)在克林頓時(shí)期廢除《格拉斯——斯蒂爾法》與金融危機(jī)并沒有直接的聯(lián)系，因?yàn)闆]有法規(guī)可以完全規(guī)避金融業(yè)尤其是證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)不僅不應(yīng)在危機(jī)面前自縛手腳，而且還應(yīng)進(jìn)一步放開市場(chǎng)和行業(yè)的束縛。在此基礎(chǔ)上，證券業(yè)當(dāng)下最需要的就是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，讓證券公司成為提供綜合金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，并且把這種服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的理財(cái)和投資服務(wù)，在功能上和銀行無縫銜接。萬建華堅(jiān)信，這才是證券業(yè)未來的發(fā)展方向，當(dāng)然前提是在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的安全性上要比銀行做得還要好。
上述論及的還只是互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的變革，在萬建華看來都還算不上是顛覆性的，互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來的最大影響是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大金融時(shí)代的到來。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代興起的信息技術(shù)公司，電子商務(wù)平臺(tái)，以及依靠這個(gè)機(jī)遇成長(zhǎng)起來的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)掌握了大量的客戶信息資源，這種海量、多樣、快速的信息就是“大數(shù)據(jù)”，在大數(shù)據(jù)的支撐下，這些公司和機(jī)構(gòu)完全具備了跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的能力，他們可以利用自身的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)很多傳統(tǒng)金融業(yè)的功能。最具代表性的，當(dāng)數(shù)阿里巴巴組建的阿里小微金融服務(wù)業(yè)集團(tuán)，為客戶提供貸款、支付、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融服務(wù)，目前已累計(jì)發(fā)放小額貸款接近200萬筆。其他諸如新浪、騰訊、京東也都相繼推出了各自的金融服務(wù)產(chǎn)品。而銀行也沒閑著，作為同樣有著大量信息資源和實(shí)力雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，他們也可以向其他領(lǐng)域進(jìn)軍，比如諸多銀行已經(jīng)開辦了網(wǎng)上商城。這樣交叉經(jīng)營(yíng)的情況在信托、保險(xiǎn)業(yè)也不斷涌現(xiàn)。
在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷擴(kuò)展下，金融創(chuàng)新早已突破了原有的行業(yè)界限，甚至貨幣這樣的傳統(tǒng)金融概念也遭到了巨大的沖擊。在不遠(yuǎn)的將來，現(xiàn)金支出也將悄然淡出。比起互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造而言，這種行業(yè)間的融合和協(xié)作，將從根本上改變金融業(yè)的形態(tài)。