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隨著我國(guó)國(guó)民收入不斷增長(zhǎng)，富豪級(jí)別的高收入者逐漸增多，專門針對(duì)高收入人群的超高額保費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品——“富人險(xiǎn)”(每年保費(fèi)動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn))也不斷升級(jí)。今年，該類產(chǎn)品不僅保費(fèi)可高到“雷人”的千萬(wàn)級(jí)，而且其受追捧的程度也令人“心驚”。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)依靠稅收手段調(diào)節(jié)的預(yù)期增強(qiáng)，類似遺產(chǎn)稅等新稅種將不期而至，“富人保險(xiǎn)”產(chǎn)品的前景仍將看好。
平安停售擬推升級(jí)版
資料顯示，2005年以來(lái)，不少保險(xiǎn)公司都推出了高保費(fèi)、高保額、面對(duì)高端收入人群的險(xiǎn)種。太平人壽2005年推出了面對(duì)高端客戶、百萬(wàn)保額起保、不設(shè)最高限額的“卓越人生綜合保障計(jì)劃”，其中尊享計(jì)劃動(dòng)輒年繳保費(fèi)幾十萬(wàn)；泰康人壽2007年推出的尊崇一生保險(xiǎn)計(jì)劃最低保額100萬(wàn)元，面對(duì)年收入10萬(wàn)元以上的企業(yè)管理者、私營(yíng)業(yè)主等高收入群體。
但“富人險(xiǎn)”真正受到追捧，似乎還得從今年說(shuō)起。
據(jù)媒體報(bào)道，今年1月初正式在銀行保險(xiǎn)渠道上市的一款中德安聯(lián)“富人險(xiǎn)”，件均年繳保費(fèi)可達(dá)20萬(wàn)元。2月份該產(chǎn)品已經(jīng)成為中德安聯(lián)銀行保險(xiǎn)渠道銷量第二的產(chǎn)品，并為銀行保險(xiǎn)渠道貢獻(xiàn)了18%的年化保費(fèi)。3月份，中國(guó)人壽今年推出的“富人險(xiǎn)”系列產(chǎn)品在上海開(kāi)賣不到一個(gè)星期，上海分公司阜新路營(yíng)銷服務(wù)部經(jīng)理蔣女士就賣出兩份，她告訴記者，其中一位客戶開(kāi)始意向年繳保費(fèi)130萬(wàn)，簽約時(shí)追加到169萬(wàn)。
胡潤(rùn)百富榜去年發(fā)布的《2009胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》稱，中國(guó)共有82.5萬(wàn)個(gè)千萬(wàn)富豪和5.1萬(wàn)個(gè)億萬(wàn)富豪，即每1萬(wàn)人中有6個(gè)千萬(wàn)富豪�！爸灰a(chǎn)品好，這些富豪們根本不差錢�！敝袊�(guó)人壽相關(guān)人士表示，該公司的“福祿尊享”此前在武漢等地區(qū)銷售，反響火爆。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，僅僅三天時(shí)間，人壽武漢分公司限售118份的“富人險(xiǎn)”就基本售完，有一富豪年繳保費(fèi)達(dá)到700萬(wàn)元。而該產(chǎn)品日前在重慶上市時(shí)，“僅一場(chǎng)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)就簽單3000萬(wàn)元�！�
“繳納上千萬(wàn)保費(fèi)的都有，而且這些高保費(fèi)產(chǎn)品賣得很好�！敝袊�(guó)平安的一位保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員對(duì)記者表示。他說(shuō)，他們公司推出的類似“富人險(xiǎn)”的產(chǎn)品，銷售額已逾5億元，非常好賣，2月28日已經(jīng)停售，目前正在研究制定該種產(chǎn)品的升級(jí)版。新款的產(chǎn)品保費(fèi)可能會(huì)提高，投保的年收益率也會(huì)提高，對(duì)消費(fèi)者總體而言還會(huì)更加有利。
一類產(chǎn)品停售而升級(jí)改良后再推出，在保險(xiǎn)業(yè)被認(rèn)為是熱銷品。截至3月18日，該產(chǎn)品仍處于停售狀態(tài)。
遺產(chǎn)稅煙幕彈營(yíng)造避稅動(dòng)機(jī)
業(yè)內(nèi)人士表示，“轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、合理規(guī)避稅收、避免債務(wù)危機(jī)”等一些令富人心動(dòng)的產(chǎn)品賣點(diǎn)，都成為“富人險(xiǎn)”熱銷的原因。
“富人險(xiǎn)”熱銷的背后，不僅是因?yàn)榫用袷杖胩岣吆笊虡I(yè)保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)公司大打規(guī)避遺產(chǎn)稅這張牌起到了推波助瀾的作用。
“這將為市民提供一個(gè)合理的規(guī)避遺產(chǎn)稅的途徑�！敝袊�(guó)人壽有關(guān)人士告訴記者。雖然我國(guó)目前尚未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但有關(guān)征收的消息已傳出多時(shí)，而國(guó)外遺產(chǎn)稅一般高達(dá)40%左右，因此一些“富人”不得不未雨綢繆。
“對(duì)于‘富人’來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心資金安全和資金自由取用�！敝袊�(guó)平安的人士介紹說(shuō)，該公司“富人險(xiǎn)”有兩點(diǎn)好處打動(dòng)客戶：除了保證本金安全外，還有“變現(xiàn)”即保單質(zhì)押貸款功能。為了吸引“富人”，該保險(xiǎn)合同可以用做抵押向銀行貸款。
該人士還表示，“若企業(yè)遭遇破產(chǎn)查封，保險(xiǎn)是不能被查封的財(cái)產(chǎn)；欠債被追討時(shí)，保險(xiǎn)資金不能被抵債；若想將資金傳延后代，這是合理的避債、避稅渠道�！�
該保險(xiǎn)工作人員的說(shuō)法有法律依據(jù)嗎？據(jù)記者查證，雖然《中華人民共和國(guó)合同法》73條第一款明確了人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)的追償范圍，但目前的法律法規(guī)中，除社保基金外，在2004年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》指出不能凍結(jié)查封的8項(xiàng)財(cái)產(chǎn)中，未專門列出保險(xiǎn)資產(chǎn)。這意味著“避債之說(shuō)”并不可靠。壽險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)可以避債，但遇到凍結(jié)查封時(shí)，卻不能幸免。
對(duì)于保險(xiǎn)公司大打遺產(chǎn)稅牌吸引客戶，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒謹(jǐn)教授在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，如果遺產(chǎn)稅不日真的啟動(dòng)，類似于“富人險(xiǎn)”等能夠規(guī)避稅費(fèi)的險(xiǎn)種將有更好的前景，“避險(xiǎn)避稅是投資產(chǎn)品本身就可以具備的功能。”
投資渠道單一令需求增多
瑞泰人壽發(fā)布的《中國(guó)重點(diǎn)城市壽險(xiǎn)高端客戶報(bào)告》也顯示，高端客戶對(duì)保險(xiǎn)的重視程度比較強(qiáng)，65%的受訪者表示家庭資產(chǎn)中有保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在未來(lái)1年也有35%的高端客戶打算增持保險(xiǎn)產(chǎn)品。
針對(duì)“富人險(xiǎn)”受到市場(chǎng)追捧的現(xiàn)狀，專家表示中國(guó)資本市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，投資渠道單一，手握大量存款的居民對(duì)新投資方法的訴求有客觀上的要求，所以類似于“富人險(xiǎn)”這類投資加保障性產(chǎn)品在一定時(shí)期內(nèi)還將受到市場(chǎng)追捧。
王緒謹(jǐn)說(shuō)，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平還較低，參保程度還不高，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還將迎來(lái)更廣泛的發(fā)展。對(duì)于“富人險(xiǎn)”，他說(shuō)，“這是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的市場(chǎng)細(xì)分產(chǎn)品，其存在是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一種進(jìn)步。產(chǎn)品受追捧，說(shuō)明市場(chǎng)確實(shí)有需求�！�
中國(guó)平安工作人員向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)研，公司才會(huì)開(kāi)發(fā)并推出市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，“我們正準(zhǔn)備推出此類富人險(xiǎn)新版產(chǎn)品�！�
[投保示例]
今年30歲的劉先生為自己投保了中國(guó)人壽福祿尊享主險(xiǎn)，每年交60萬(wàn)元保費(fèi)，連續(xù)交5年，基本保額為1110180元。劉先生每?jī)赡昕深I(lǐng)取基本保額10%的生存金至終身，即每?jī)赡甓伎梢灶I(lǐng)取111018元，第10年時(shí)可累計(jì)領(lǐng)取到555090元，20年時(shí)可累計(jì)領(lǐng)取到1110180元。在劉先生身故以后，還要全額返還所交保費(fèi)。
福福，男，0歲，由家人為其投保中國(guó)人壽福祿尊享兩全保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn))，選擇5年期繳，每年繳費(fèi)60萬(wàn)元，5年共投入300萬(wàn)元，基本保額為1183920元。福�？梢韵硎艿睦嬗校好�2年領(lǐng)取118392元，如客戶生存至99歲，共領(lǐng)取5801208元；身故保障最高300萬(wàn)元；假設(shè)中等紅利累積生息，如客戶生存至99歲，共領(lǐng)取紅利14453166元。 |