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個人情況：
王先生，26歲，單身，從事保安工作，月收入1500元左右，月支出500元，目前沒有購買任何商業(yè)保險，打算35歲以后結(jié)婚。
理財目標(biāo)：
一、為以后結(jié)婚需要的相應(yīng)費用做些準(zhǔn)備；
二、想知道，像自己這種收入不高的人，應(yīng)該購買什么類型的理財產(chǎn)品。
財務(wù)狀況分析：
王先生處于事業(yè)和家庭的形成期，保安的工作一般雇主都會提供食宿，因短期內(nèi)王先生暫不考慮結(jié)婚，所以生活壓力不大，每月月結(jié)余1000元對于王先生來說還是比較容易實現(xiàn)的。此外，王先生所從事的保安工作，有一定的風(fēng)險性，目前沒有購買任何商業(yè)保險顯然是不合理的。
1.現(xiàn)金規(guī)劃：預(yù)留現(xiàn)金以備應(yīng)急之需
現(xiàn)金規(guī)劃通常以家庭月支出的3倍至6倍為宜，王先生現(xiàn)月支出為500元，考慮其工作特點，建議現(xiàn)金留存不少于2000元，其中現(xiàn)金和活期存款800元，貨幣型基金1200元。貨幣型基金一般為T+2支取，要用錢時，只需提前兩天向銀行支取即可，這樣即方便提前支取，也可增加一些收益。
2.風(fēng)險保障與保險規(guī)劃：建議購買意外險和重疾險
從事保安工作具有一定的風(fēng)險性，王先生應(yīng)盡快增加相應(yīng)的商業(yè)保險，以規(guī)避風(fēng)險。根據(jù)保險的“雙十原則”，王先生的保費支出應(yīng)占其年結(jié)余的10%，即1000元左右。根據(jù)王先生所從事的工作性質(zhì)，建議其購買意外險、重疾險和定期壽險。意外險建議購買卡單式的意外險，每年100元左右；重疾險建議購買消費型的重疾險，保費低廉，一年僅600元左右，即可獲得近10萬元的重疾和身故保障，保障高，投入少。
王先生打算9年后結(jié)婚，現(xiàn)每月結(jié)余為1000元，除去保險等花費之外，年結(jié)余約為11000元左右，結(jié)余比例較高，由此，加大投資力度、增加資產(chǎn)收益水平是十分重要和必要的。通過風(fēng)險測試表可以看出王先生屬于較為積極型的投資者，因現(xiàn)有現(xiàn)金的額度不大，且投資時間較長，可承擔(dān)較大風(fēng)險，建議采用較為積極的投資策略。
3.投資規(guī)劃：結(jié)婚費用來自基金定投
建議王先生采用基金定投的方式將月結(jié)余1000元投資于指數(shù)型基金，每月定投，可獲得年平均收益，借以分享宏觀經(jīng)濟(jì)增長帶來的收益，以指數(shù)型基金年平均10%的收益計算，投資9年后，王先生的資產(chǎn)將可能達(dá)到16萬元左右，屆時即可滿足其結(jié)婚所需的相應(yīng)費用。
當(dāng)然，理財方案需要根據(jù)家庭的現(xiàn)實狀況做出動態(tài)調(diào)整，只有動態(tài)的方案與動態(tài)的生活相結(jié)合，才能結(jié)出財富的碩果。
此外，值得說明的是，社會上有些錯誤觀念認(rèn)為，理財是有錢人的事，與中低收入人群無關(guān)，其實不然，中低收入者由于資金量有限，更需要通過理財規(guī)劃，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置和投資，從而實現(xiàn)資產(chǎn)快速增值，縮短原始積累的時間。
（國家理財規(guī)劃師(ChFP)第四屆全國十佳理財師） |