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劉女士通過代理人趙某為丈夫購買了某保險公司的終身壽險，保額為人民幣20萬元，趙某向投保人劉女士介紹了投保申請需要被保險人本人簽字。但劉女士代其丈夫在“被保險人”一欄里簽了名，這一舉動，并未受到當(dāng)時在場的代理人趙某的反對。
兩年后，劉女士的丈夫因車禍意外死亡。劉女士向保險公司索賠，遭拒，理由是：據(jù)新《保險法》第34條規(guī)定“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效，保險公司決定退還保單項下的保險費，但拒付死亡保險金�！�
劉女士不解：被保險人是自己的家人，自己給家人買保險，代簽個名，有何過錯？而且代簽時，保險業(yè)務(wù)員還在場，并沒有制止。劉女士決定將保險公司及代理人趙某告上法庭。
解析：作為新舊《保險法》都規(guī)定了：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效�！薄逗贤ā芬�(guī)定：“無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力”、“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任�！�
合同無效看來沒有異議了，但在這個案例中，保險公司和保險代理人有沒有過錯呢？需不需要承擔(dān)一些責(zé)任？投保人的過錯又在哪里呢？讓我們具體分析。
在新的《保險法》運行后，代理人的操作也意味著保險公司的行為，如果代理人為了達(dá)成自己的業(yè)績，為了簽單的簡便讓客戶代簽名，視同保險公司行為，負(fù)有相關(guān)的責(zé)任，保險代理人也會有連帶責(zé)任。
新《保險法》第116條規(guī)定保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：
(一)欺騙投保人、被保險人或者受益人；
(二)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；
(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；
(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；
(五)拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；
(六)故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；
(七)挪用、截留、侵占保險費；
(八)委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；
(九)利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；
(十)利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動；
(十一)以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；
(十二)泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；
(十三)違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。
新《保險法》第127條規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。
具體來說，保險公司的代理人趙某在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為應(yīng)該由保險公司承擔(dān)責(zé)任，趙某在劉女士代其丈夫簽字時并未持異議，所以保險公司應(yīng)該對此合同的部分無效負(fù)一部分責(zé)任。
其次，劉女士在事件中也有過錯。一是保險代理人向其出示的公司中有明確規(guī)定，而她并未閱讀或閱讀后并未執(zhí)行；二是保險合同條款中也有類似聲明；三是作為公民有義務(wù)遵守《保險法》。劉女士的行為違反了法律規(guī)定，也應(yīng)該對合同部分無效承擔(dān)責(zé)任。
從以上分析可以看出，合同部分無效屬于混合過錯，雙方應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。新的《保險法》在第112條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險代理人登記管理制度，加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動。從這個案例可以看到未來保險公司會加強保險代理人的管理和培訓(xùn)，以免代理人的不專業(yè)讓保險公司承擔(dān)更多的責(zé)任。
此外，投保人、被保險人在投保時，一定要認(rèn)真閱讀投保書上的投保須知，簽署投保書等重要文件務(wù)必親自簽名(未成年的被保險人除外)，切不可圖方便、省事，由他人代為簽名。 |