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新《保險(xiǎn)法》10月1日即將實(shí)施，根據(jù)新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品由于不合新法將暫停銷(xiāo)售或者調(diào)整升級(jí)。受此影響，近期不少保險(xiǎn)公司的現(xiàn)售產(chǎn)品陸續(xù)開(kāi)始停售；不少市民也接到保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)員的通知，表示調(diào)整后的新產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)。對(duì)此，多家保險(xiǎn)公司表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品的停售不會(huì)影響原有老客戶的理賠、續(xù)保等各項(xiàng)服務(wù)，并提醒市民投保還是要從自身需求出發(fā)，不可盲目購(gòu)買(mǎi)停售險(xiǎn)種。
壽險(xiǎn)產(chǎn)品集中停售
近日，中國(guó)人壽宣布，占全國(guó)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)份額40%以上的中國(guó)人壽兩款老牌重疾險(xiǎn)產(chǎn)品———“康寧終身”和“康寧定期”將于9月底正式停售；中意人壽表示，公司在個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售的“中意年年創(chuàng)意理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”計(jì)劃于9月25日停止銷(xiāo)售；信誠(chéng)人壽計(jì)劃在10月1日停售“創(chuàng)未來(lái)”潤(rùn)澤兩全保險(xiǎn)D款和C款兩個(gè)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品；太平洋安泰的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃從10月份開(kāi)始暫停銷(xiāo)售；而太平人壽“福祿雙至”重大疾病保險(xiǎn)兩個(gè)月前就已經(jīng)停售。
事實(shí)上，保險(xiǎn)公司停售和調(diào)整的產(chǎn)品數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止其公開(kāi)宣布的那幾款。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，僅信誠(chéng)人壽近期停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品就多達(dá)9款，其中有重疾險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等多個(gè)品種。除了停售的產(chǎn)品，該公司還對(duì)旗下多個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行了條款修訂、重新報(bào)備的工作；中國(guó)太保更是全力瘦身，公司共計(jì)有62個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在10月1日后將不再出現(xiàn)。
新法成產(chǎn)品換代主因
“此次保險(xiǎn)產(chǎn)品集中停售，主要是受新《保險(xiǎn)法》實(shí)施的影響，保險(xiǎn)公司要修改與新規(guī)定不相符的條款；而且目前保險(xiǎn)產(chǎn)品按照2.5%的壽險(xiǎn)預(yù)定利率設(shè)計(jì)，很可能面臨利率倒掛的風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司需要相應(yīng)地對(duì)產(chǎn)品利率作出調(diào)整，從而使得新保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率符合新法。另外，也可能是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品本身老化，市場(chǎng)吸引力不夠，趁機(jī)退市；還有一種情況是按照保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，一些投資類(lèi)產(chǎn)品退市。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說(shuō)。
許多市場(chǎng)人士也認(rèn)為，10月1日即將實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》是造成此次“停售潮”的主因。據(jù)了解，在新法中，新增設(shè)了“不可抗辯條款”，即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。
而以往在拒付賠案中，很多都是因?yàn)槲慈鐚?shí)告知而產(chǎn)生糾紛，這一規(guī)定令投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)增大，保險(xiǎn)公司的賠付率可能會(huì)上升，因此不少公司紛紛停售了熱銷(xiāo)的重大疾病保險(xiǎn)。而太平人壽人士表示，重大疾病發(fā)生率大幅提升，央行數(shù)次下調(diào)利率，保單厘定利率倒掛等也是停售的原因。據(jù)悉，目前此類(lèi)產(chǎn)品正面臨壽險(xiǎn)預(yù)定利率(2.5%)與銀行一年期存款利率(2.25%)倒掛的壓力，因此，一些保險(xiǎn)公司意識(shí)到了潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了重新更換。
升級(jí)換代是常態(tài)
隨著部分產(chǎn)品的陸續(xù)停售，在一些銷(xiāo)售人員“停售了就再也買(mǎi)不到”、“新品將漲價(jià)”等勸說(shuō)的鼓動(dòng)下，某些投保人視停賣(mài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“香餑餑”，有的甚至忽視自己的實(shí)際需求而盲目購(gòu)買(mǎi)。
“因?yàn)樾路ㄔ黾恿吮ｋU(xiǎn)公司的成本，所以從理論上來(lái)講新產(chǎn)品可能會(huì)適當(dāng)調(diào)高價(jià)格，但同時(shí)新產(chǎn)品保障范圍也有可能擴(kuò)大，給消費(fèi)者更大的選擇余地�！扁諊�(guó)柱提醒廣大消費(fèi)者在投保時(shí)一定要保持冷靜，尤其是對(duì)于分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)這樣的理財(cái)型險(xiǎn)種。
信誠(chéng)人壽資深理財(cái)顧問(wèn)楊紅立也表示，無(wú)論何時(shí)，保險(xiǎn)的本質(zhì)都是保障。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，投保人需厘清自己的理財(cái)目標(biāo)，與保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員深入探討，分析家庭的負(fù)債情況，自己的家庭責(zé)任，養(yǎng)老規(guī)劃以及自己對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受程度，然后才制定適合自己家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃，切勿因貪圖一時(shí)利益而購(gòu)買(mǎi)不合適產(chǎn)品。
對(duì)于投保人關(guān)心的“現(xiàn)有產(chǎn)品停售是否會(huì)損害原有投�？蛻舻暮戏ɡ妗钡膯�(wèn)題，接受記者采訪的多家保險(xiǎn)公司均表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品的停售不會(huì)影響原有老客戶的理賠、續(xù)保等各項(xiàng)服務(wù)。
[鏈接]新《保險(xiǎn)法》主要調(diào)整內(nèi)容
1、增設(shè)不可抗辯規(guī)則
新法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。
2、核保期也能獲得賠償
投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不能推脫責(zé)任。
3、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠
保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。并且，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 |