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針對(duì)與每個(gè)人要面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)是71%，發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)是0.1%，而衰老和死亡的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率是100%。經(jīng)粗略計(jì)算，60歲退休活到80歲，至少需要100多萬(wàn)元養(yǎng)老金。我們應(yīng)該拿什么來(lái)養(yǎng)老呢？
退休后多少錢才夠用
假設(shè)我們60歲退休后再生存20年，每天3餐每餐如果花費(fèi)15元，20年需要花費(fèi)：20×365×3×15=328500（元）。
日常其他必要開支假設(shè)每個(gè)月需3000元，20年需要：20×12×3000=720000（元）。
旅游或休閑消費(fèi)每年1萬(wàn)元，20年需要：1×20=20（萬(wàn)元）。
醫(yī)療費(fèi)用開支每年5000元，20年需要：5000×20=10（萬(wàn)元）。
按照這一標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老的話，初步計(jì)算一共要花費(fèi)1348500元，合每個(gè)月花費(fèi)5618元(不含通貨膨脹)。
退休后可領(lǐng)多少社保養(yǎng)老金
 了解社保養(yǎng)先要學(xué)習(xí)幾個(gè)關(guān)鍵名詞。
1.社平工資——指勞動(dòng)保障部定期公布的北京市地區(qū)的社會(huì)平均工資
2.繳費(fèi)基數(shù)——指繳納社保的依據(jù)工資基數(shù)
具體幅度由各個(gè)公司來(lái)制定，但范圍為北京市上一年度社會(huì)平均工資的60%到北京市上一年度社會(huì)平均工資的300%之間。
目前社保養(yǎng)老金可以在個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌基金兩方面進(jìn)行領(lǐng)取。
(1)個(gè)人賬戶的資金全部由個(gè)人繳納，以您繳納社保的繳費(fèi)基數(shù)8%為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
例如，您每個(gè)月繳納的繳費(fèi)基數(shù)為5000元，那您每個(gè)月需繳納400元放入您的個(gè)人賬戶。
個(gè)人賬戶會(huì)按照1年期定存利息來(lái)為您計(jì)息，這也就意味著，個(gè)人賬戶未來(lái)領(lǐng)取的錢全部都是您自己存的錢。
(2)統(tǒng)籌基金的資金由企業(yè)來(lái)繳納，以您社保繳費(fèi)基數(shù)的20%來(lái)繳納。到未來(lái)法定退休年齡的時(shí)候可以領(lǐng)取。
計(jì)算的方法為，上一年度月平均工資(指在退休年齡退休時(shí)上一年度的社平工資)和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值(指所有各年繳費(fèi)基數(shù)的平均值)×(繳納養(yǎng)老金年數(shù))%。
舉例：郭先生30歲參加工作，預(yù)計(jì)60歲退休，假設(shè)城鎮(zhèn)預(yù)計(jì)壽命為80歲(同時(shí)不考慮利息因素)，假設(shè)郭先生平均每年按照5000元/月的繳費(fèi)基數(shù)來(lái)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，假設(shè)退休時(shí)上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資為20000元，那郭先生在60歲退休時(shí)月領(lǐng)養(yǎng)老金為多少元呢？
計(jì)算如下：<BR> 退休時(shí)，養(yǎng)老金繳納年限=30年，規(guī)定計(jì)發(fā)月數(shù)=(80-60)×12=240月
月領(lǐng)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶+社會(huì)統(tǒng)籌賬戶
=每月繳納工資基數(shù)×8%×12×繳費(fèi)年數(shù)/計(jì)發(fā)月數(shù)+上一年度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值×(繳納養(yǎng)老金年數(shù))%
=5000×8%×12×30/240+(20000+5000)/2×30%
=600+3750
=4350(元)
有哪些養(yǎng)老途徑可以選擇
假設(shè)通貨膨脹率為年均5%，30年后500元的購(gòu)買力相當(dāng)于現(xiàn)在125元的購(gòu)買力。這意味著未來(lái)若發(fā)4350元的退休金相當(dāng)于現(xiàn)在發(fā)1088元的購(gòu)買力。這些錢對(duì)于老百姓來(lái)說可能只夠基本生活的費(fèi)用。
目前社保的方向是低標(biāo)準(zhǔn)、廣覆蓋，大家要讓社保全部解決養(yǎng)老問題是不太可能的。社保只能解決基礎(chǔ)的養(yǎng)老生活費(fèi)用，如果我們需要更多的養(yǎng)老金讓老年生活過得更幸福，那就需要在年輕時(shí)盡早為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃，這樣才能高枕無(wú)憂。
A社保：以上有詳細(xì)說明，可以看到社保養(yǎng)老只管溫飽，如果想生活得有品質(zhì)，只有自己早做打算。
B存款：中國(guó)老百姓是最有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的，這也是瞄準(zhǔn)未來(lái)做準(zhǔn)備。但如果考慮通貨膨脹，放在銀行里的錢每年幾乎都在貶值。
C養(yǎng)兒防老：面對(duì)“421”的未來(lái)家庭結(jié)構(gòu)，孩子未來(lái)會(huì)面臨更大的生活壓力，安排好自己的老年生活是對(duì)孩子最大的也是最真正的關(guān)愛。
D房產(chǎn)：房市的跌漲有一定的風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)期來(lái)看是在波動(dòng)中增長(zhǎng)，但價(jià)值的變化也要和地理位置、房屋結(jié)構(gòu)戶型等相掛鉤，有一定的不確定性。
E股票基金：股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資要視風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資水平。
F商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有保證收益、投資、年金的功能，作為補(bǔ)充養(yǎng)老是一種比較好的選擇。
綜上所述，養(yǎng)老規(guī)劃是家庭理財(cái)必須要做的規(guī)劃安排，我們未來(lái)的老年生活會(huì)如何？可能都要取決于如何合理地安排自己的養(yǎng)老金。比較好的分配方式是：1/3投資，1/3買保險(xiǎn)，1/3儲(chǔ)蓄，這樣的三分法可以在有穩(wěn)固保障的同時(shí)，還可以有投資收益，在有固定投入的同時(shí)，還有靈活的領(lǐng)取。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)案例分析
 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)兩類。
1.傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般在合同中約定好具體領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取年限和每次領(lǐng)取金額，在購(gòu)買時(shí)就可以明確知道未來(lái)可在什么時(shí)間開始領(lǐng)取，領(lǐng)取多少年，每次領(lǐng)取的金額是多少。這類產(chǎn)品一般約定的預(yù)定利率為2.5%。
例如某公司的一款傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，30歲男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年繳費(fèi)25500元，繳費(fèi)期20年，可以在60歲每年領(lǐng)取5萬(wàn)直至終身。
此類產(chǎn)品適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人群，具有專款專用、保值的特點(diǎn)。如果未來(lái)利率預(yù)期會(huì)下調(diào)的話，可以購(gòu)買此類產(chǎn)品。
2.投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為3類：分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)。
A.分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)具有傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能，但多了一個(gè)享受保險(xiǎn)公司分紅的功能。
例如30歲男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年繳費(fèi)25000元，繳費(fèi)期20年，60歲每年領(lǐng)取45000元，但在60歲退休時(shí)按照中等演示分紅可以領(lǐng)取15萬(wàn)元。
此類產(chǎn)品適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人群，具有�？顚Ｓ�、保值的特點(diǎn)。保費(fèi)雖然比傳統(tǒng)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品稍貴，但可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。
B.萬(wàn)能型保險(xiǎn)具有領(lǐng)取靈活、每年投入可變更、復(fù)利滾存、具保底收益的特點(diǎn)。
例如30歲男性，躉交一款萬(wàn)能保險(xiǎn)，躉交30萬(wàn)元，在60歲時(shí)按照中等預(yù)測(cè)收益可以一筆支取100萬(wàn)元。
此類產(chǎn)品適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力中低的人群，具有投保繳費(fèi)、保障設(shè)定、領(lǐng)取等很自由的特點(diǎn)，可以依據(jù)客戶的自身需要來(lái)選擇購(gòu)買。
C.投連險(xiǎn)全名為投資連接保險(xiǎn)，俗名叫“基金中的基金”，可以按照不同的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置不同的賬戶，未來(lái)收益也不是確定的，并沒有保底，但一定的風(fēng)險(xiǎn)有可能代表一定的收益。
某公司投連險(xiǎn)成長(zhǎng)型賬戶收益情況：06年110%，07年收益120%，08年收益-50%。此類產(chǎn)品適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力中高人群，具有和證券市場(chǎng)掛鉤的功能，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但作為中長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃，可以選擇。
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