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近日，上海一個(gè)“80后”女孩瘋狂刷卡欠下百萬(wàn)元巨債的消息再度引發(fā)人們對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。銀監(jiān)會(huì)日前下發(fā)文件，在發(fā)卡營(yíng)銷管理、收單業(yè)務(wù)與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理方面重點(diǎn)提出了規(guī)范要求，尤其強(qiáng)調(diào)了對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制。
學(xué)生卡市場(chǎng)收緊
銀監(jiān)會(huì)在通知中特別強(qiáng)調(diào)：向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須確保第二還款來(lái)源的償還能力，否則不得發(fā)卡。
記者了解到，此前除了招商銀行和民生銀行考慮到學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，一般不針對(duì)學(xué)生開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)以外，其他銀行對(duì)于學(xué)生辦卡的要求顯得寬松許多。
浙江工商大學(xué)金融學(xué)研究生楊耀威說(shuō)，在開(kāi)學(xué)階段，每天都有許多銀行的信用卡銷售人員用各種方式來(lái)營(yíng)銷信用卡，以辦信用卡送禮品居多“我當(dāng)時(shí)也沒(méi)多想就填寫了辦卡表格，盡管銀行要求填寫有償還能力的第二還款來(lái)源，但這無(wú)非是走個(gè)形式，最后讓其他沒(méi)有收入保證的同學(xué)簽字了事。”
國(guó)泰君安銀行業(yè)資深分析師伍永剛表示，學(xué)生并沒(méi)有穩(wěn)定、有保障的收入來(lái)源，其還款能力得不到保證，如果學(xué)生填寫資料不真實(shí)，還會(huì)加大銀行日后的“追債”成本。銀監(jiān)會(huì)此項(xiàng)規(guī)定能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。
銀行發(fā)卡激勵(lì)機(jī)制需改革
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，之所以會(huì)出現(xiàn)“濫發(fā)卡”現(xiàn)象，與銀行對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制密切相關(guān)。招商銀行某分行的朱小姐對(duì)記者表示，由于單位有信用卡考核要求，若完不成要按每張50元扣獎(jiǎng)金，迫不得已只好讓身邊的朋友辦卡。而她也有很多朋友在銀行工作，如此一來(lái)，自己也間接地成了“受害者”。
楊耀威也表示，信用卡激活后才知道，每年要支付一定數(shù)額的年費(fèi)。原本認(rèn)為可以改善財(cái)務(wù)狀況的信用卡，現(xiàn)在反而成了累贅。如果當(dāng)時(shí)那些銷售人員在推銷時(shí)強(qiáng)調(diào)相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，自己就不會(huì)辦那么多卡了。
其實(shí)，信用卡市場(chǎng)早已成為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的市場(chǎng)。伍永剛認(rèn)為，各銀行不會(huì)打擊員工推銷信用卡的積極性，會(huì)采用多種方式來(lái)對(duì)員工進(jìn)行考核，如何將風(fēng)險(xiǎn)控制與信用卡業(yè)務(wù)考核更好地聯(lián)系起來(lái)，這將考驗(yàn)各家銀行的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
未雨綢繆防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費(fèi)、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具，為百姓生活提供了越來(lái)越多的便利，有效提升了全社會(huì)的信用觀念。
但與此同時(shí)，相關(guān)問(wèn)題也隨之暴露，信用卡違規(guī)套現(xiàn)、欺詐等現(xiàn)象有所蔓延。鑒于信用卡在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間不多，各項(xiàng)法律法規(guī)還不盡完善，信用卡違規(guī)行為給銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，已為監(jiān)管層所重視。
海通證券銀行分析師佘閔華認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)反映了監(jiān)管層未雨綢繆，相信將引導(dǎo)信用卡市場(chǎng)更加健康有序地發(fā)展。 |